penzionisanje često se smatra odličnim vremenom za putovanje i obavljanje stvari koje ste godinama planirali. Štedite i ulažete više decenija pre nego što odlučite da prestanete da radite i krenete u sledeću fazu svog života. Nažalost, ne planiraju svi tačno svoje troškove penzionisanja, što može uzrokovati pomak u vašem budžetu. Jedan od troškova koji mnogi ne planiraju pravilno je zdravstvena zaštita. Sve više i više ljudi odlazi u mirovinu prije nego što steknu pravo na Medicare, a čak i oni koji to ne čine iznenađeni su koliko bi njihove opcije zdravstvene zaštite mogle koštati. Možda želite konsultujte se sa finansijskim savetnikom ko vam može pomoći da napravite finansijski plan za pripremu ovih troškova.
Koliko može koštati zdravstvena zaštita u penziji?
The troškovi zdravstvene zaštite je nešto što štipa džepove ljudi koji još uvijek rade i dobijaju pristup zdravstvenom planu koji sponzorira poslodavac. Ovi planovi obično koštaju mnogo manje od drugih opcija zdravstvenog osiguranja, tako da nije ni čudo da su oni koji se pripremaju za penziju zabrinuti za svoje potencijalne troškove njege. To je zato što je postalo očigledno da se ne planira pravilno troškovi zdravstvene zaštite u penziji može negativno uticati na vaš budući kvalitet života.
Dakle, koliko košta zdravstvena zaštita? Prema studiji HealthView Services Financial, oni koji su otišli u penziju do kraja 2021. mogli bi očekivati da će platiti više od 660,000 dolara samo za zdravstvenu njegu tokom godina penzionisanja. Studija je uzela u obzir korištenje Medicare-a kao primarnog osiguranja kada je to bilo moguće, i očekivalo se da će pojedinci živjeti do svojih 80-ih.
To je zbog zdravstvene zaštite troškovi su bili u porastu u protekloj deceniji i ne pokazuju nikakve znake usporavanja, posebno kada je inflacija trenutno na nivou. Očekuje se da će zdravstvena zaštita koja košta samo 12,000 dolara godišnje u 2019. koštati više od 21,000 dolara do 2029. i 34,000 dolara do 2039.
Dobra procjena onoga što ćete u penziji potrošiti na zdravstvenu zaštitu je da odvojite 15% svog prihoda. Ako su očekivani troškovi veći od 15% vašeg očekivanog prihoda, možda biste to željeli rad sa finansijskim savetnikom da shvatite šta možete učiniti da se bolje pripremite za troškove zdravstvene zaštite u penziji kako vam oni ne bi pokvarili planove za tu fazu vašeg života.
Vrste zdravstvenog pokrića u penziji
Imate nekoliko opcija za vrstu zdravstvene zaštite koju ćete dobiti. Opcija koju koristite može u velikoj mjeri utjecati na to koliki će biti vaši godišnji troškovi. Ako odete u prijevremenu penziju, možda ćete morati kombinirati nekoliko opcija tijekom penzionisanja jer se još nećete kvalificirati za zdravstvena zaštita.
Evo vaših opcija zdravstvene zaštite u penziji i kako svaka može utjecati na vaše troškove:
Medicare: Ovo je zdravstveno osiguranje na koje se mnogi ljudi oslanjaju kada dostignu tradicionalnu starosnu granicu za odlazak u penziju jer ga nadopunjuje vlada. Mnogi ljudi griješe misleći da ih to neće koštati ništa kao Medicaid, ali jeste. Ipak, ovo će vjerovatno biti najpristupačnije osiguranje kojem ćete imati pristup tokom penzionisanja. Ovisno o godini, možete platiti između 150 i 600 dolara mjesečno za svoje premije. Ovo će zavisiti od vašeg godišnjeg prihoda. Medicare planovi također imate odbitku, a određeni troškovi poput boravka u bolnici mogu vas koštati više.
Privatno zdravstveno osiguranje: Možete kupiti pokriće zdravstvenog osiguranja direktno od brokera, ali ovo će vjerovatno biti vaša najskuplja opcija kada gledate starosnu dob za odlazak u penziju između 60 i 90 godina. Mnoge kompanije imaju opcije specifične za penzionere, ali ovi planovi su općenito fokusirani na osobe prije Medicare godina. Vjerovatno ćete platiti više za ove planove nego što trenutno plaćate za plan koji sponzorira poslodavac jer nećete imati kompaniju koja subvencionira vaše osiguranje.
Osiguranje sponzorisano od strane poslodavca: Mnoga preduzeća imaju plan penzionog osiguranja za zaposlene koji su radili za njih jako dugo prije odlaska u penziju. Možete kupiti ovaj plan i dobiti nešto slično onome što ste primali dok ste radili u kompaniji. Možda će doći do nekih promjena koje uključuju da plaćate malo više premije na mjesečnoj bazi ili manje pokrića za stvari poput boravka u bolnici. Druga opcija je da možete raditi sa skraćenim radnim vremenom za firmu koja nudi zdravstveno osiguranje zaposlenima na pola radnog vremena.
COBRA: Kada odete u penziju, takođe imate mogućnost da nastavite sa svojim potpuno istim osiguranjem preko svog poslodavca do 18 mjeseci do COBRA. Vaše premije će se povećati jer ćete plaćati ono što ste ranije plaćali plus dio vaše premije poslodavca. Ovo bi mogla biti dobra, ali skupa opcija za premošćivanje jaza između penzionisanja i podobnosti za Medicare.
Tržište osiguranja: Slično opciji privatnog zdravstvenog osiguranja, možete kupiti plan na tržištu na državnoj ili saveznoj burzi jer vas poslodavac više neće pokrivati niti nuditi osiguranje. Ovi planovi su obično malo pristupačniji od kupovine privatnog osiguranja, ali morate obratiti veliku pažnju na ono što svaki plan pokriva, a šta ne prije nego što pristanete na kupovinu osiguranja. Ako nemate veliki iznos prihoda, možete se kvalifikovati poreske olakšice da pomogne u plaćanju pokrića.
Osiguranje na radnom mjestu supružnika: Ako ste stariji od svog supružnika, a oni još uvijek rade, onda bi pristup njihovom zdravstvenom osiguranju mogao biti opcija. Ovo bi mogla biti dobra prilika da se premosti jaz u odnosu na Medicare ili samo prilika da smanjite svoje ukupne zdravstvene troškove nekoliko godina prije nego što vaš supružnik ode u penziju.
Bez obzira koji put odaberete, ne postoje laki ili ultra pristupačni načini plaćanja zdravstvenog osiguranja tokom penzionisanja. Važno je da se pripremite prije odlaska u penziju tako što ćete se pobrinuti da imate prave investicije koje će vam osigurati dovoljan prihod da živite životnim stilom za kojim žudite, a pritom možete ostati zdravi.
Kako smanjiti troškove zdravstvene zaštite u penziji
Iako je zdravstvena zaštita skupa, posebno tokom penzionisanja, to ne znači da ne postoje stvari koje možete učiniti da smanjite svoje ukupne zdravstvene troškove. Priprema budžeta i prihoda za penziju je nešto što bi svi trebali učiniti, ali evo još nekoliko opcija koje bi vam mogle pomoći da smanjite troškove, ovisno o vašoj situaciji.
Budite sigurni da razumijete Medicare
Važno je dobro shvatiti različite pokrivenosti Medicare-a i šta bi to potencijalno moglo značiti za vašu situaciju. Možda nećete dobiti najbolju pomoć kada se prijavljujete za Medicare, pa je važno da znate koja vrsta pokrića vam je potrebna i koja će vam pomoći da smanjite troškove kada budete mogli. Trebali biste se upoznati i sa zahtjevima za kvalifikaciju kako ne biste planirali samo jedan nivo troškova, dok je realnost da ćete platiti mnogo više.
Imajte plan plaćanja za dugotrajnu njegu
Dugotrajna njega može biti skupo i potreba za tim može se pojaviti sasvim iznenada. Ulazak u dobru ustanovu koja pruža vrhunsku zdravstvenu zaštitu uz očuvanje što veće nezavisnosti može biti skupo. Mnogo zdravstvenog osiguranja, uključujući mnoge vrste Medicarea, neće pokriti dugotrajnu njegu iako će većini ljudi starijih od 65 godina to na kraju trebati.
Trebat ćete imati plan za pokrivanje ovih troškova, u slučaju da trebate ući u ovu vrstu objekta. Privatna soba u ustanovi koja pruža punu njegu može koštati više od 7,000 dolara mjesečno, u prosjeku, dok ustanova za pomoćnu njegu može koštati 4,000 dolara mjesečno ili više.
Otvorite zdravstveni štedni račun (HSA)
Zdravstveni štedni računi mogu biti odličan način za akumulaciju gomile sredstava koja se mogu koristiti samo u posebne svrhe zdravstvene zaštite. Ako trenutno imate a zdravstveni plan sa visokim odbitkom, tada biste se mogli kvalifikovati da doprinosite određenim HSA limitima godišnje. Za 2022. ograničenje su 3,650 dolara za sebe ili 7,300 dolara ako imate porodični plan. Za 2023. ograničenje su 3,850 dolara za sebe ili 7,750 dolara ako imate porodični plan.
Ako sada otvorite HSA, možete koristiti sredstva za plaćanje neočekivanih zdravstvenih troškova sada ili nastaviti vraćati sredstva do penzionisanja. Ovo vam može dati priličan iznos sredstava za izvlačenje iz više od 10 ili 20 godina, što bi moglo smanjiti koliki će vaš prihod od penzije ići na vaše zdravlje.
Brinite o svom zdravlju sada
Najlakši način da smanjite svoje potencijalne troškove zdravstvene zaštite u budućnosti je briga o svom zdravlju u sadašnjosti. Hranite se pravilno i redovno vježbajte. Te dvije stvari same po sebi mogu napraviti promjenu u svijetu tokom godina vašeg penzionisanja.
Povrh toga, iskoristite svoje godišnje preglede kod ljekara koje plaća vaše trenutno zdravstveno osiguranje i poslušajte savjet svog liječnika o tome kako sada možete biti što zdraviji kako ih ne biste plaćali kada odete u penziju.
Bottom Line
Jedan od najvećih pojedinačnih troškova koje ćete imati kada odete u penziju je plaćati vlastitu zdravstvenu zaštitu. Procjene sugeriraju da biste na kraju mogli potrošiti 15% ili više godišnjeg prihoda na svoje zdravlje, stoga je važno da pripremite svoje finansije što je prije moguće kako biste budžet će raditi bez žrtvovanja vaših ciljeva za penziju. Postoje stvari koje možete učiniti sada i tokom penzionisanja, a koje bi mogle smanjiti vaše ukupne troškove ili vam pružiti potreban dodatni novac za pokrivanje ovih troškova.
Savjeti za penziju
Odlazak u penziju može biti vrlo uzbudljivo vrijeme, ali želite da budete sigurni da ste planirali sve potencijalne troškove dok štedite i ulažete. A finansijskog savjetnika je obučen da vam pruži odgovarajući finansijski plan koji ispunjava vaše ciljeve. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Niste sigurni koliko novca će vam trebati u penziji? Možeš koristiti SmartAssetov kalkulator za penzionisanje da biste procijenili koliko uštedjeti kako ne biste bili zatečeni kada se troškovi zdravstvene zaštite pokažu.
Kredit za fotografije: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Post Vodič za troškove zdravstvene zaštite u penziji prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html