Trenutno dugujem 300,000 dolara za svoju kuću sa 2.5% hipoteke na 30 godina. Iskorištavam svoje penzione račune — IRA i 401(k) — i želim otići u penziju za manje od 10 godina. Dobit ću nasljedstvo od najmanje 300,000 dolara, tako da ću moći otplatiti kuću.
Ja sam u veoma srećnoj poziciji. Da li da ga otplatim — ili da uložim novac?
Homeowner
Dragi vlasnici,
Uštedjet ćete znatnu količinu kamate prevremenom otplatom hipoteke, posebno po stopi od 2.5%. Milioni vlasnika kuća bi ubili za tu stopu.
Naravno, dosta toga ima veze sa srećom. Uzmimo trenutak: stopa na 30 godina hipoteke je trenutno preko 5.5%. Indeks potrošačkih cijena porastao je 8.5% u julu u odnosu na godinu ranije, a pomno praćena „osnovna“ mjera inflacije — isključujući nestabilnu hranu i energiju — kretala se na 5.9%. Sa kamatnom stopom od 2.5% već zarađujete samo živeći svoj život.
Kao moj kolega Aarthi Svaminatan Stavi to: “Dok im cijena automobila, plina, struje i drugih troškova rastu, i taj vlasnik kuće će vidjeti da im vrijednost kuće raste s inflacijom. Ipak, njihova stopa na hipoteku ostaje ista jer nije prilagođena inflaciji, što znači da i dalje plaćaju istu stopu koju su plaćali prije inflacije.”
Preplati neki ako možete, posebno na početku trajanja kredita kada su otplate kamata veće. Ovisno o uslovima vaše hipoteke, možda ćete biti ograničeni na iznos preplate koje možete izvršiti (10% u nekim slučajevima), a koliko god izgledalo neugodno, može postojati kazna za preplatu. U vašem slučaju, to bi zapravo moglo biti dobro.
"Sa kamatnom stopom od 2.5% i inflacijom od 8.5%, već zarađujete samo živeći svoj život. "
Vaša mirovinska štednja s poreznim povlasticama od, recimo, 6% učinit će vam dosta teškog posla, nadoknaditi vašu kamatnu stopu od 2.5%, pod pretpostavkom da imate zdrav 401(k) i IRA. Razgovarajte sa finansijskim savetnikom i uverite se da imate dovoljno da živite udobno i da otplatite svoju hipoteku i/ili smanjenje.
Govoreći o finansijskim savjetnicima, Larry Pon, finansijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju u Kaliforniji, kaže da se mnogi ljudi koji imaju višak novca suočavaju s vašom dilemom, a da ne postoji tačan ili pogrešan odgovor. Slaže se sa mnom: „Uradio bih oboje. Ne bih otplaćivao hipoteku i ne bih agresivno ulagao nasljedstvo, već bih napravio kombinaciju.”
“Budući da vam je ostalo 10 godina od penzije, za nasljedstvo predlažem ulaganje uz umjerenu alokaciju, koja je negdje između 50/50 i 60/40 za dionice i obveznice. Ovaj portfelj može generirati dovoljno prihoda da povećate vaše otplate hipoteka”, rekao je Pon. “To znači da možda nećete primijetiti nikakvu razliku u vašem ličnom novčanom toku i otplatiti kredit za 10 godina.”
Nastavite da maksimalno iskoristite te račune. “Pretpostavljam da imate više od 50 godina, tako da možete staviti 7,000 dolara u IRA i 26,000 dolara u svoj 401(k). Radim ovo već 36 godina i još nisam sreo nekoga ko je previše odložio za penziju”, dodao je Pon. “Snažno predlažem da nastavite maksimalno iskorištavati svoje penzione planove kako bi vaše penzionisanje bilo sigurnije.”
Pon ističe prednosti/protiv ulaganja i otplate hipoteke. Evo njegovih prednosti: 1. Nema više plaćanja hipoteke. 2. Otplata duga je investicija bez rizika. “Uštedjet ćete najmanje 1,200 dolara mjesečno, što znači da umjesto da plaćate hipoteku, možete preusmjeriti iznos uplate u svoju ušteđevinu.” 3. “Ovo će učiniti vaše penzionisanje sigurnijim.”
I nedostaci: 1. Vaša hipoteka vjerovatno više nikada neće biti ovako niska. 2. Ako uložite 300,000 dolara umjesto da otplatite hipoteku, preuzimate rizik ulaganja. 3. „Čak i na trenutnom tržištu, očekuje se da će povrat ulaganja biti veći od 2.5%. Ovo nije bez rizika niti zagarantovano, ali preuzimanje određenog rizika će vam dati veći povrat.”
Da sam to ja? Otplatio bih kredit. Ne volim dugove. Prvi dio života provodimo očajnički želeći da dobijemo hipoteku, a onda ostatak brinući o otplati. Oni su neophodna, iako ponekad nezdrava, opsesija. Hipoteke nam daju nešto na šta se možemo fokusirati osim druge riječi „M“: našu smrtnost.
Ipak, život bi bio sladak sa otplaćenom hipotekom. Dok ne dođe ta sljedeća opsesija.
Naučite kako da uzdrmate svoju finansijsku rutinu u Festival najboljih novih ideja u novcu 21. i 22. septembra u Njujorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsjednici Charles Schwab fondacije.
Provjeri Moneyist privatni Facebook grupi, u kojoj tražimo odgovore na najdeblje novčane probleme u životu. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije kolumne Moneyista.
Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.
Slanjem pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem vaše priče Dow Jones & Co., izdavaču MarketWatch-a, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču, ili njene verzije, u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.
Takođe pročitajte:
'Počinila sam finansijsku neveru': Nagomilala sam 50,000 dolara duga da pomognem svom problematičnom sinu - i nisam rekla svom mužu. Kako da se izvučem iz ovog nereda?
'Plaća polovinu računa u kući, iako tamo živi šest odraslih osoba': Moj sin živi sa tatom i maćehom. Oni ga iskorištavaju. Kako da ga izvučem?
'Zaglavio sam u načinu razmišljanja o peni-pincher': Moj supružnik i ja smo kupili kuću, ali on želi da kupuje samo vrhunske stvari. Kako se možemo dogovoriti?
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipoteka-ili-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'Ja sam u veoma srećnoj poziciji': Dobiću nasledstvo od 300,000 dolara. Da li da otplatim hipoteku ili uložim novac?
Trenutno dugujem 300,000 dolara za svoju kuću sa 2.5% hipoteke na 30 godina. Iskorištavam svoje penzione račune — IRA i 401(k) — i želim otići u penziju za manje od 10 godina. Dobit ću nasljedstvo od najmanje 300,000 dolara, tako da ću moći otplatiti kuću.
Ja sam u veoma srećnoj poziciji. Da li da ga otplatim — ili da uložim novac?
Homeowner
Dragi vlasnici,
Uštedjet ćete znatnu količinu kamate prevremenom otplatom hipoteke, posebno po stopi od 2.5%. Milioni vlasnika kuća bi ubili za tu stopu.
Naravno, dosta toga ima veze sa srećom. Uzmimo trenutak: stopa na 30 godina hipoteke je trenutno preko 5.5%. Indeks potrošačkih cijena porastao je 8.5% u julu u odnosu na godinu ranije, a pomno praćena „osnovna“ mjera inflacije — isključujući nestabilnu hranu i energiju — kretala se na 5.9%. Sa kamatnom stopom od 2.5% već zarađujete samo živeći svoj život.
Kao moj kolega Aarthi Svaminatan Stavi to: “Dok im cijena automobila, plina, struje i drugih troškova rastu, i taj vlasnik kuće će vidjeti da im vrijednost kuće raste s inflacijom. Ipak, njihova stopa na hipoteku ostaje ista jer nije prilagođena inflaciji, što znači da i dalje plaćaju istu stopu koju su plaćali prije inflacije.”
Preplati neki ako možete, posebno na početku trajanja kredita kada su otplate kamata veće. Ovisno o uslovima vaše hipoteke, možda ćete biti ograničeni na iznos preplate koje možete izvršiti (10% u nekim slučajevima), a koliko god izgledalo neugodno, može postojati kazna za preplatu. U vašem slučaju, to bi zapravo moglo biti dobro.
"Sa kamatnom stopom od 2.5% i inflacijom od 8.5%, već zarađujete samo živeći svoj život. "
Vaša mirovinska štednja s poreznim povlasticama od, recimo, 6% učinit će vam dosta teškog posla, nadoknaditi vašu kamatnu stopu od 2.5%, pod pretpostavkom da imate zdrav 401(k) i IRA. Razgovarajte sa finansijskim savetnikom i uverite se da imate dovoljno da živite udobno i da otplatite svoju hipoteku i/ili smanjenje.
Govoreći o finansijskim savjetnicima, Larry Pon, finansijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju u Kaliforniji, kaže da se mnogi ljudi koji imaju višak novca suočavaju s vašom dilemom, a da ne postoji tačan ili pogrešan odgovor. Slaže se sa mnom: „Uradio bih oboje. Ne bih otplaćivao hipoteku i ne bih agresivno ulagao nasljedstvo, već bih napravio kombinaciju.”
“Budući da vam je ostalo 10 godina od penzije, za nasljedstvo predlažem ulaganje uz umjerenu alokaciju, koja je negdje između 50/50 i 60/40 za dionice i obveznice. Ovaj portfelj može generirati dovoljno prihoda da povećate vaše otplate hipoteka”, rekao je Pon. “To znači da možda nećete primijetiti nikakvu razliku u vašem ličnom novčanom toku i otplatiti kredit za 10 godina.”
Nastavite da maksimalno iskoristite te račune. “Pretpostavljam da imate više od 50 godina, tako da možete staviti 7,000 dolara u IRA i 26,000 dolara u svoj 401(k). Radim ovo već 36 godina i još nisam sreo nekoga ko je previše odložio za penziju”, dodao je Pon. “Snažno predlažem da nastavite maksimalno iskorištavati svoje penzione planove kako bi vaše penzionisanje bilo sigurnije.”
Pon ističe prednosti/protiv ulaganja i otplate hipoteke. Evo njegovih prednosti: 1. Nema više plaćanja hipoteke. 2. Otplata duga je investicija bez rizika. “Uštedjet ćete najmanje 1,200 dolara mjesečno, što znači da umjesto da plaćate hipoteku, možete preusmjeriti iznos uplate u svoju ušteđevinu.” 3. “Ovo će učiniti vaše penzionisanje sigurnijim.”
I nedostaci: 1. Vaša hipoteka vjerovatno više nikada neće biti ovako niska. 2. Ako uložite 300,000 dolara umjesto da otplatite hipoteku, preuzimate rizik ulaganja. 3. „Čak i na trenutnom tržištu, očekuje se da će povrat ulaganja biti veći od 2.5%. Ovo nije bez rizika niti zagarantovano, ali preuzimanje određenog rizika će vam dati veći povrat.”
Da sam to ja? Otplatio bih kredit. Ne volim dugove. Prvi dio života provodimo očajnički želeći da dobijemo hipoteku, a onda ostatak brinući o otplati. Oni su neophodna, iako ponekad nezdrava, opsesija. Hipoteke nam daju nešto na šta se možemo fokusirati osim druge riječi „M“: našu smrtnost.
Ipak, život bi bio sladak sa otplaćenom hipotekom. Dok ne dođe ta sljedeća opsesija.
Naučite kako da uzdrmate svoju finansijsku rutinu u Festival najboljih novih ideja u novcu 21. i 22. septembra u Njujorku. Pridružite se Carrie Schwab, predsjednici Charles Schwab fondacije.
Provjeri Moneyist privatni Facebook grupi, u kojoj tražimo odgovore na najdeblje novčane probleme u životu. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije kolumne Moneyista.
Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.
Slanjem pitanja e-poštom pristajete na njihovo anonimno objavljivanje na MarketWatchu. Slanjem vaše priče Dow Jones & Co., izdavaču MarketWatch-a, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču, ili njene verzije, u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.
Takođe pročitajte:
'Počinila sam finansijsku neveru': Nagomilala sam 50,000 dolara duga da pomognem svom problematičnom sinu - i nisam rekla svom mužu. Kako da se izvučem iz ovog nereda?
'Plaća polovinu računa u kući, iako tamo živi šest odraslih osoba': Moj sin živi sa tatom i maćehom. Oni ga iskorištavaju. Kako da ga izvučem?
'Zaglavio sam u načinu razmišljanja o peni-pincher': Moj supružnik i ja smo kupili kuću, ali on želi da kupuje samo vrhunske stvari. Kako se možemo dogovoriti?
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipoteka-ili-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo