'Postajem li runo?' Imam 66 godina, doprinosim 272$ mjesečno IRA-i i plaćam 136$ mjesečno naknade. To je 50% mog doprinosa

Imam 66 godina, još uvijek radim i imam vrlo dobro zdravstveno osiguranje. Moja kompanija nema 401(k). Imam individualni penzioni račun (IRA) sa oko 120,000 dolara uloženih. Ja doprinosim 272 USD mjesečno, a moja naknada za program iznosi 136 USD mjesečno. To je 50% mog doprinosa. Da li sam se skinuo?

-Gari

Postoje dvije stvari na koje treba obratiti pažnju sa svojim pitanjem. Prvi se odnosi na razumijevanje načina vaša naknada je izračunata. Drugi je da procijenite da li smatrate da je usluga koju primate vrijedna naknade koju plaćate. 

Ovo su veoma važne tačke. Nakon što udubite, možete odlučiti da želite napraviti promjenu. Ali u krajnjoj liniji: ne bih rekao da se gubite runo. (Tražite novog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa potencijalnim savjetnicima.)  

Obračun naknade

Dobro je da provjerite izvod računa i obratite pažnju na naknadu. Kao i svaka druga usluga koju koristite, trebali biste znati koliko plaćate za nju. 

Iako možete jasno vidjeti iznos, možda vam neće biti jasno kako je iznos utvrđen. Od vašeg savjetnika bi se tražilo da vam to otkrije u vrijeme kada ste postali klijent. Pogledajte papirologiju koju ste dobili. Osim ako nešto nedostaje, biće detaljno objašnjeno. Ili samo nazovite i pitajte. 

Dobra je informacija znati (i razumjeti) svoju naknadu. Ali ovo takođe pominjem zbog toga kako svoju mjesečnu naknadu povezujete sa iznosom mjesečnog doprinosa. Ovo je skoro ne kako se utvrđuje vaša naknada. (Tražite novog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa potencijalnim savjetnicima.)  

Različite vrste naknada

Iznos koji plaćate savjetniku može se izračunati na nekoliko različitih načina. na visokom nivou, savjetnici mogu biti plaćeni ili putem provizije ili putem honorara. Ponekad su plaćeni u oba smjera.

Provizije. Ako je vaš savjetnik prima provizije od investicionih proizvoda u koje vas plasiraju, oni bi se zasnivali na iznosu vašeg mjesečnog doprinosa. Ali oni su rijetko iznad 10% i često su mnogo niži. Vrlo je malo vjerovatno da je ovo aranžman koji imate.

Priča se nastavlja

Naknade. Ako vaš savjetnik ne prima provizije, plaćate ih u obliku naknada. Postoji nekoliko načina na koje se naknade mogu izračunati. Može se zasnivati ​​na imovini kojom upravljaju za vas, po satu, fiksnoj godišnjoj naknadi ili mjesečnoj pretplati.

Izgleda da vaš savjetnik naplaćuje na osnovu količine imovine kojom upravlja umjesto vas. Obično se navodi kao godišnji procenat stanja na vašem računu.

Mislim da je to djelomično zato što je to najpopularniji metod obračuna naknada. To je takođe u skladu s onim što mi moje iskustvo govori da je uobičajena naknada za kompaniju za finansijske usluge koju koristite, a koju ste podijelili privatno. Da se moram kladiti, rekao bih da je vaša naknada vjerovatno 1.35% i da ćete primijetiti da mjesečna naknada varira u zavisnosti od vrijednosti vašeg računa. Ali opet, ovo se potvrđuje ili provjerom papirologije ili pitanjem savjetnika. (Tražite novog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa potencijalnim savjetnicima.)  

Postajem li runo?

Zatim, postavlja se pitanje da li dobijate dovoljno vrednosti za tu naknadu. To zavisi od toga šta savetnik radi za vas i koliko vam to vredi.

U svijetu procentualnih naknada, 1% se često smatra mjerilom. To bi bilo 1.35% relativno visoko u poređenju i ljudi – uključujući i mene – često bi mu se rugali.

Praktično, međutim, 1% je obično za račune veće od 120,000 USD. Ako primate potpuno finansijsko planiranje i obilje komunikacije od svog savjetnika za oko 1,600 dolara godišnje, dobijate sjajnu ponudu. Ako se radi samo o upravljanju investicijama, a da ih nikad ne čujete, vjerovatno možete dobiti uporedivu uslugu negdje drugdje za manje. (Tražite novog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa potencijalnim savjetnicima.)  

Sljedeći koraci

Naravno, ne radi se ni o tome kako se savjetnik osjeća, već kako se vi osjećate. Predlažem vam da imate iskrenu diskusiju sa svojim savjetnikom. Uostalom, ovo ne bi trebalo da bude velika misterija. Savjetnik bi trebao artikulirati šta oni rade za vas, a vi biste trebali procijeniti tu vrijednost i uporediti je sa onim što plaćate. Ako ste zadovoljni onim što čujete i osjećate da dobivate dobru vrijednost i ne morate ništa mijenjati, onda bi to bilo super, barem biste znali. Ako ne, onda možete nastaviti tražiti nešto što vam više odgovara.

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnista SmartAsset finansijskog planiranja i odgovara na pitanja čitalaca o temama o ličnim finansijama i porezima. Imate pitanje na koje biste željeli odgovoriti? Email [email zaštićen] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Napominjemo da Brandon nije učesnik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite finansijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i penzionisanja, a finansijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Planirate odlazak u penziju? Koristi SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u penziji.

Fotografija: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Post Pitajte savjetnika: 'Postajem li runo?' Imam 66 godina, doprinosim 272$ mjesečno IRA-i i plaćam 136$ mjesečno naknade. To je 50% mog doprinosa prvo se pojavio SmartAsset Blog.