Dolazi novi svijet osiguranja u kojem pametni ugovori zamjenjuju dokumente o osiguranju, blockchain “proročanstva” zamjenjuju ispravljače potraživanja i decentralizovane autonomne organizacije (DAO) preuzeti tradicionalne nosioce osiguranja. Milioni siromašnih farmera u Africi i Aziji takođe će imati pravo na pokriće kao što je osiguranje useva, dok su ranije bili previše siromašni i rasuti da bi opravdali troškove preuzimanja.
To je u svakom slučaju vizija prikazana na nedavno održanoj Smartcon 2022, dvodnevnoj konferenciji koja je nastojala pružiti “ekskluzivne uvide u sljedeću generaciju Web3 inovacija”.
Poljoprivredna gazdinstva, gde porodice uglavnom žive od onoga što uzgajaju i gotovo ništa ne ostaje, račun za čak dvije trećine od tri milijarde ruralnih ljudi u svijetu u razvoju, prema Ujedinjenim nacijama. Gotovo se nikada ne kvalifikuju za osiguranje i najvjerovatnije ne bi znali šta da rade da im se ono ponudi.
“U podsaharskoj Africi, na primjer, gdje sam odrastao u Keniji, osiguranje je u osnovi nedostupno. 3% ima pristup njemu, ali ga u suštini niko ne kupuje”, objasnio je Roy Confino iz Lemonade Foundation na dvodnevnom događaju u New Yorku.
Lemonade Foundation, neprofitna organizacija koju je osnovao osiguravatelj iz Sjedinjenih Država Lemonade, stoji iza nedavnog formiranja Lemonade Crypto Climate Coalition, grupe koja vjeruje da „blockchain ima potencijal da ujedini taj rizik” i „u osnovi riješi suštinski problem koji je inhibirao skala osiguranja u svijetu u razvoju za profitne usluge i to je trošak,” rekao je Confino na Smartconu 2022. Među osnivačima su i Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula i Tomorrow.io.
Osiguranje je problematično u siromašnim zemljama iz mnogo razloga. Ne može se lako distribuirati jer jedva da postoje lokalni agenti za osiguranje ili brokeri, a istorijski se osiguranje „prodalo“, a ne „kupilo“. Također, potraživanja iz osiguranja ne mogu se potvrditi bez velikih troškova jer, obično, na licu mjesta ne postoje kontrolori šteta koji bi izvršili procjenu štete. Ovo čini osiguranje neekonomičnim.
Ali, ne mora nužno tako i ostati. Parametrijski modeli osiguranja mogu potencijalno smanjiti troškove proizvođača automatizacijom mnogih tradicionalnih procesa osiguranja, čineći profitabilnim preuzimanje onih za koje se ranije smatralo da nisu osigurani. Ponekad se nazivaju „indeksnim osiguranjem“, ovi modeli osiguravaju osiguranika od određenog događaja plaćanjem određenog iznosa na osnovu veličine događaja, a ne nastalih gubitaka.
Na primjer, ako kiša nije padala u određenoj unaprijed određenoj regiji u Keniji tri sedmice, blockchain "proročanstvo" - to može biti lokalna meteorološka stanica - automatski šalje poruku pametnom ugovoru koji daljinski pokreće isplatu osiguraniku farmerov pametni telefon. U potpunosti zaobilazi proces usklađivanja potraživanja. Nije bitno da li je njiva pojedinog farmera oštećena. Svi osiguranici u ovoj oblasti su plaćeni.
Osiguranje usjeva je dobar slučaj korištenja parametarskih modela jer se mnoge sile koje mogu oštetiti usjeve mogu objektivno izmjeriti, kao što su padavine, brzine vjetra, temperature i drugo.
Pametni ugovori koji se samostalno izvršavaju također osiguravaju da su isplate za vremenske nepogode i slično gotovo trenutne, primijetio je Sid Jha, osnivač i izvršni direktor Arbola — dobavljača parametarskog osiguranja — a to je posebno važno u svijetu u razvoju gdje mnogi farmeri žive ruku na usta . „Nemate klijente koji čekaju nedeljama, mesecima koji u mnogim slučajevima mogu bankrotirati čekajući ček osiguranja“, rekao je on, govoreći na odvojenoj sesiji Smartcon 2022.
Nedavno: NFT i kriptovalute pružaju mogućnosti prikupljanja sredstava za podizanje svijesti o raku dojke
Parametrijsko osiguranje nije sasvim novo; postoji već nekoliko decenija. No, parametarsko osiguranje s omogućenim blokčeinom pojavilo se tek u posljednjih nekoliko godina. Većina, ako ne i svi, slučajevi njegove upotrebe su još u pilot fazi. Koalicija, na primjer, ne očekuje da će proširiti svoje programe do sljedeće godine.
Mnogi vjeruju da bi naslijeđeni sistemi osiguranja mogli podnijeti značajna poboljšanja. “Tradicionalno osiguranje od štete ima mnoge nedostatke: sporo je, birokratsko, ograničeno je na štete u kući i dolazi sa značajnom nesigurnošću.” napisao Vanredna profesorica škole Wharton, Susanna Berkouwer, nedavno. Opisala je parametarski proizvod osiguranja od uragana koji koristi blockchain tehnologiju u Commonwealthu Dominika. NASA-ina upozorenja o uraganima pokreću automatizirane međunarodne bankovne transfere na bankovne račune osiguranika. Po Berkouwerovom mišljenju, projekti poput ovih vrijedni su daljeg proučavanja.
Prepreke ostaju: Hoće li se poljoprivrednici prijaviti?
Međutim, snabdijevanje svjetskih poljoprivrednih proizvođača pristupačnim osiguranjem usjeva i mogućim drugim zaštitama putem parametarskog osiguranja zasnovanog na lancima suočava se s nekim zastrašujućim preprekama. Jedna je edukacija poljoprivrednika o složenosti osiguranja. Trenutno ne postoji način da se to može lako postići samo tehnologijom ili automatizacijom.
Tinka Koster i njene kolege sa holandskog Univerziteta Wageningen, na primjer, nedavno završeno pregled angažmana Grupe Svjetske banke za osiguranje globalnog indeksa (GIIF) u Keniji. Da bi povećali stope preuzimanja indeksa osiguranja među afričkim poljoprivrednicima za samostalan život, GIIF i drugi bi trebali povećati “svijest, znanje i razumijevanje farmera o osiguranju”, rekao je Koster.
„Posljednja milja doseg je ključni izazov za mnoge usluge malim poljoprivrednicima, uključujući osiguranje indeksa“, rekao je Koster za Cointelegraph u odgovorima poslanim putem e-pošte koordiniranih s kolegama iz tima Marcelom van Asseldonkom, Corom Wattelom i Hakijem Pamukom. “Tehnologija može pomoći da se premosti dio ovog jaza, ali sama tehnologija nije dovoljna.”
„Prodaja i razumijevanje proizvoda su ogromni troškovi na često udaljenim i teško dostupnim mjestima“, rekao je za Cointelegraph Leigh Johnson, docent na odsjeku za geografiju na Univerzitetu Oregon. “Stope obnavljanja su notorno loše.”
„Mnogi farmeri moraju da vide da je osiguranje alat za upravljanje rizikom, a ne za kockanje na određeni ishod“, rekao je Jha, koji se složio da je edukacija farmera o potrebi za alatima za upravljanje rizikom kao što je osiguranje ključna. Kao što je Jha rekao za Cointelegraph:
„Kada su poljoprivrednici u mogućnosti da dobiju pristup nekoj vrsti subvencioniranog osiguranja od strane vlade ili nevladine organizacije, oni postaju mnogo bolje upoznati s konceptom i taj proces obrazovanja postaje lakši u smislu pružanja specijaliziranih proizvoda pokrića koji zadovoljavaju jedinstvene potrebe poljoprivrednika.”
U GIIF-ovom Bima Pima proizvodu za kenijske farmere, program Grupe Svjetske banke koristio je savjetnike iz sela (VBA) da pomognu u distribuciji proizvoda osiguranja — u suštini zauzimajući mjesto tradicionalnih agenata osiguranja. VBA-ovi su plaćani mjesečno za svoj trud. prema prema izvještaju Wageningena, ovi savjetnici su bili „zadovoljni SMS porukama i direktnim plaćanjem premije. Ali teško im je uvjeriti poljoprivrednike i nesigurni su u pogledu isplate osiguranja jer je proizvod tako nov.”
Da li je parametarskom osiguranju uopće potrebna DLT tehnologija?
Ako će parametarsko osiguranje uspjeti na tržištima u razvoju, da li mu je uopće potrebna blockchain tehnologija? Projekti GIIF parametarskog osiguranja Grupe Svjetske banke u Africi, na primjer, nisu koristili blockchain tehnologiju. Šta tačno indeksno osiguranje gubi ako ne koristi decentralizovanu digitalnu knjigu?
“Blockchain je jednostavno alat”, rekao je Jha za Cointelegraph, a može se koristiti mnogo alata za postizanje istog rezultata. Ipak, nepromjenjivost i mogućnost revizije digitalne knjige mogu izgraditi kredibilitet programa:
„Ono što DLT-ovi pružaju je povjerenje u oblastima u kojima generalno nedostaje povjerenje i omogućavaju moguće efikasniji sistem mikro plaćanja od onoga što trenutno postoji u nekim od ovih zemalja u smislu isplate i prikupljanja sredstava.”
Džonson, s druge strane, „svašta na taboru 'bez pametnih ugovora', upravo zato što parametarski ugovori tako često pogreše, a postoji važan slučaj da se to ispravi retroaktivno” u interesu pravičnosti i pravičnosti.
U članku iz 2021., Johnson primećeno da su procjene okoliša napravljene pomoću parametarskih tržišnih uređaja koji se koriste za komodificiranje rizika „često pogrešne, ponekad i užasno“. U prvoj sezoni R4-ovog etiopskog programa, “jednog od globalno najpoznatijih programa koji osigurava male farmere od vremenskih rizika koristeći parametarske indekse”, napisao je Johnson, R4 je napravio ex gratia “dobrovoljna donacija” farmerima teffa “nakon manjka kiše koji nije pokrenuo ugovor.” Takvi transferi su kasnije postali “prilično rutinski”.
„Nisam siguran koliko bi informacija farmeri zahtevali ponovne pametne ugovore/blockchain u trenutku upisa“, rekao je Džonson za Cointelegraph, „ali se može zamisliti da su izuzetno skeptični prema nepoznatim monetarnim tehnologijama i firmama.“
Ako bi blockchain tehnologija mogla podići svijest i znanje farmera o osiguranju, dodao je Koster, "onda bi pomogla i za dalje povećanje indeksa [parametarskog] osiguranja u afričkom kontekstu."
Ipak, sve ovo može potrajati. Jha je upitan koliko bi moglo proći prije nego što poljoprivredno osiguranje postane široko rasprostranjeno među poljoprivrednim proizvođačima u zemljama u razvoju na mjestima poput jugoistočne Azije ili Afrike - dvije godine? Pet godina? Deset godina?
"Vjerovatno deset godina", rekao je Jha Cointelegraphu, navodeći izazove obrazovanja, troškove i nedostatak podataka, odnosno "sve od nedostatka meteoroloških stanica, istorije prinosa usjeva i nedostatka podataka o poljoprivrednim praksama."
Mnogi farmeri moraju da vide da je osiguranje održivo sredstvo za upravljanje rizikom, i tu bi pametni ugovori koji sami izvršavaju mogli da budu moćan primer. Ako farmeri vide da se njihovim susedima odmah nadoknađuju troškovi tokom ekstremnih vremenskih prilika, mogli bi razmisliti o tome da sami kupe politiku indeksa.
Državne subvencije bi mogle pomoći. „Potrebno je mnogo posla u smislu da osiguranje bude pristupačnije, tako da zainteresovane strane kojima je potrebna nedovoljno usluga mogu da im pristupe“, rekao je Jha, dok je Džonson dodao: „Mislim da će najbolji napredak doći od šireg državnog usvajanja programi sigurnosne mreže koji koriste parametarska rješenja — tako dobijate pokrivenost u velikom obimu.”
U smislu skaliranja, GIIF Svjetske banke je već postigao određeni napredak. „Prekretnica od milion osiguranih farmera već je dostignuta u Zambiji, sa osiguranjem indeksa u paketu sa programom subvencionisanog đubriva“, rekao je Koster, dok u Senegalu GIIF trenutno dostiže pola miliona farmera, sa sličnim brojem u Keniji sa program koji podržava vlada.
Nedavno: Nade kompanije Meta Web3 suočavaju se sa izazovom decentralizacije i preprekama na tržištu
„Ovo pokazuje da je moguće doseći značajan broj malih farmera“, rekao je Koster za Cointelegraph, „ali ne bez značajne podrške vlade“.
Ukratko, dok bi parametarski modeli osiguranja mogli omogućiti osiguravateljima osiguranja da objedine rizike, čineći profitabilnim osiguranje prethodno neosiguranih, a pametni ugovori s omogućenim blockchain-om mogu osigurati da farmeri koji nemaju novca gotovo odmah dobiju isplate tokom katastrofa, još uvijek je potrebno mnogo posla. Učinjeno u uvjeravanju finansijski nesofisticiranih i često nepovjerljivih poljoprivrednika da se prijave za takve programe. Tehnologija sama po sebi neće uspjeti, a državni subjekti će možda morati da se uključe.
Izvor: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled