Top 5 401(k) pitanja preokretanja koja treba postaviti svom savjetniku

Možda mislite da su 401(k) prevrtanja manje uobičajena nego što zapravo jesu. Poput prašnjavih kutija na tavanu, mnogi ljudi imaju plan koji sponzorira poslodavac sa bivšeg posla, kao što je a 401 (k), leže okolo.

Nije neuobičajeno razgovarati s nekim ko je radio za nekoliko različitih kompanija u posljednjih 10 godina, što ukazuje na brz tempo korporativne svijeta i njegove burne tendencije da pokaže više naklonosti prema bottom line nego ljudima koji ga voze.

Ako ste učestvovali u planu koji je sponzorisala kompanija i vaš posao prestaje, bilo dobrovoljno ili ne, verovatno imate plan koji stoji u investicionom limbu. Ako to učinite, morate odabrati šta ćete s njim, a prevrtanje je jedna od opcija.

Shvatite svoj 401(k) prije nego što ga prevrnete

Plan 401(k) je porezno povlašten definisani doprinos štedni račun kako je navedeno u članu 401(k) od Interni kod prihoda (IRC). Pogodnosti koje dobijate od 401(k) zasnivaju se na prinosu koje generiše vaš investicioni portfolio.

The Internal Revenue Service (IRS) ograničava koliko možete doprinijeti svom 401(k) svake godine. Kao zaposleni, vaš godišnji doprinos ne može premašiti 20,500 USD 2022. i 22,500 USD 2023. Za 2022. godinu možete izdvojiti dodatnih 6,500 USD ako imate 50 ili više godina za ukupno 27,000 USD Za 2023., ako imate 50 ili više godina može doprinijeti dodatnih 7,500 dolara, za ukupno 30,000 dolara. Porezna uprava svake godine prilagođava ove iznose za inflacija.

Ovi planovi mogu imati komponentu prije ili nakon oporezivanja. Obično su mnoga ulaganja dostupna kao opcije za povećanje vaše imovine za penziju, u skladu sa vašim tolerancija na rizik.

Znati šta ćete učiniti sa svojim planom kada napustite poslodavca u velikoj mjeri zavisi od okolnosti u kojima se nalazite. Uvijek se trebate obratiti poreznom stručnjaku ili finansijskog savjetnika prije donošenja bilo kakve odluke. Evo pet pitanja koja biste trebali postaviti kako biste pustili malo svjetla u svoj 401(k) tavan.

1. Koje su moje opcije?

Ovo je najvažnije pitanje. Ovisno o vašim željama i okolnostima, odgovor bi mogao biti jedan od sljedeća četiri – od kojih samo dva uključuju prevrtanja.

Ne pomjerajte svoj novac

Ovo je odlična opcija ako vam je to dozvoljeno. Možda nećete moći nastaviti davati doprinose ako zadržite svoj 401(k) račun kod bivšeg poslodavca, ali možete promijeniti način na koji se vaš novac raspoređuje.

Ova opcija vam takođe može omogućiti da napravite povlačenja bez penala na osnovu određenih kriterijuma. Provjerite sa svojim administratorom plana, jer je svaki plan drugačiji.

Prebacite ga u postojeći 401(k)

Odabirom ove opcije možete nastaviti doprinositi svom planu. Također vam daje kontrolu nad načinom na koji se rukuje vašim investicijama i drugim opcijama. Imajte na umu da jeste u skladu sa odredbama vašeg novog plana. 

Kada otvorite 401(k) račun od vašeg prethodnog poslodavca, on ukida vaš prethodni račun.

Cash It Out

Ovo može biti veoma skupa opcija. Povlačenja će biti podliježu svim primjenjivim porezima i kaznama, uključujući državne poreze i naknadu za rano povlačenje od 10% ako ste mlađi od 59½.

Recimo da je 45-godišnji stanovnik Mičigena u grupi od 24% (95,376 dolara do 182,099 dolara u oporezivi dohodak od 2023.) prije nego što unovči svoj račun od 10,000 dolara. Ona je odgovorna za kaznu od 10% i još 4.25% za državni porez Mičigena, što ukupno iznosi 38.25%. Kao takvo, podizanje njenih 10,000 dolara koštat će je ukupno 3,825 dolara.

Imajte na umu da unovčavanje vašeg računa može povećati vaš oporezivi prihod tako što će vas staviti na viši nivo poreski uzorak.

Prebacite ga na individualni penzioni račun (IRA)

Prebacivanje vašeg računa u individualni penzioni račun (IRA) može značiti a tradicionalni ili Roth IRA, u zavisnosti od toga kako ste dali doprinose. Investitor koji odabere ovu rutu otvara vrata fleksibilnim investicionim strategijama, za razliku od opcija koje odgovaraju svima u 401(k).

Ali postoje nedostaci. Imajte na umu da možete uplatiti doprinose IRA-i do dana oporezivanja (15. aprila), dok doprinosi 401(k) moraju biti uplaćeni do kraja kalendarske godine.

2. Koje su naknade u mom planu?

Investicioni planovi nisu besplatni. To znači da vam se naplaćuje naknada za administraciju vašeg plana. Uredba američkog Ministarstva rada 408(b)(2) obavezuje poslodavce da otkriju naknade, koje uključuju:

• investirajte omjeri troškova
• Planirajte naknade dobavljača
• Administrativne takse
• Ostale razne naknade svakom učesniku

3. Kako će se promijeniti naknade ako izvršim preokret?

Svaki stručnjak za ulaganja je potreban od strane Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA) da otkrije troškove povezane sa svakom investicijom. Oni također moraju dati dovoljno detalja da investitor jasno razumije svoju finansijsku obavezu.

4. Trebam li razmisliti o Roth konverziji?

Porezna uprava vam to dozvoljava pretvorite bilo koji iznos vaše penzione imovine prije oporezivanja u Roth doprinose nakon oporezivanja. Samo oni sa prilagođenim bruto prihodom (AGI) ispod 100,000 dolara bili su kvalifikovani za konverziju do 2010. Imajte na umu da ne postoji ograničenje prihoda, ali postoje mnoga pravila i porezne implikacije čega morate biti svjesni.

5. Koje su prednosti prevrtanja?

Ovo bi trebalo da pokrene razgovor o tome zašto želite da izvršite preokret. Investitori bi se trebali spojiti sa profesionalcem koji razumije šta žele postići. Savjetnik bi trebao razgovarati o prednosti i nedostaci u pogledu prevrtanja na osnovu specifične i trenutne situacije investitora.

The Bottom Line

Vaš novac za penziju je važan. Upoznajte svoje mogućnosti u potpunosti. Sastanite se sa svojim računovođom ako vaš finansijski savjetnik nije u vezi s poreznim stvarima i, kao i uvijek, klonite se svega u što niste sigurni ili vam je neugodno. Prednosti i nedostaci i prevrtanja i Roth konverzije su brojne, tako da je vaš najbolji način djelovanja da uradite svoj domaći zadatak, poznajete pravila i potražite stručni savjet.