Sveti gral planiranja penzionisanja? Ogromno jaje za penzionisanje. Ili barem jedan dovoljno veliki da vas podrži u stilu života kakav želite tokom vaših zlatnih godina.
Možda to znači saldo penzione štednje dovoljno velik da vam obezbijedi 100,000 dolara godišnjeg prihoda. Ili možda još uvijek radite i već povlačite 200,000 dolara godišnje. Ili milion dolara.
I ne vidite nikakav razlog da se smanjite kada prestanete raditi. Pošteno.
X
Planiranje penzionisanja: šest ključnih koraka
Najvažnije je kako doći do tog cilja. U stvari, postoji šest ključnih koraka, kaže Rob Williams, stručnjak za finansijsko planiranje Charles Schwab (SCHW).
Oni su ključevi za zaštitu i povećanje vašeg bogatstva, kaže Williams. To ih čini šest ključnih koraka u planiranju penzionisanja.
Smanjite svoje skupe dugove. Bilo da je vaš prihod 50,000, 100,000 dolara ili više, dug s visokim kamatama je ubica snova o planiranju penzionisanja. Jedan od najčešćih tipova duga sa visokim kamatama je dug po kreditnim karticama. Kreditne kartice imaju prosječne kamatne stope od 19.59%, prema posljednjim sedmičnim podacima CreditCards.com. Prije godinu dana stope su u prosjeku iznosile 16.13%.
Smanjite taj dug tako što ćete svakog mjeseca na vrijeme otplaćivati stanje na kartici kako vas ne bi pogodile kamate i naknade za kašnjenje. I kupujte uokolo za karticu s nižom stopom od one koju sada imate.
Poni gore novac
Maksimalno povećajte svoje doprinose na penzioni račun. Planiranje odlaska u penziju i štednja za penziju sve više su vaša odgovornost.
Što ranije počnete, manje dolara morate uplatiti od svake plate. “I doprinijeti dovoljno da se postigne maksimalna usklađenost s poslodavcem,” rekao je Williams. “Ako to ne učinite, odbijate besplatni novac.”
I u ovo doba godine, svaki godišnji bonus na koji imate pravo može biti dobar izvor dodatnih dolara za štednju za penziju, kaže Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Sklonite se prema računima u Roth stilu. Uplaćujete novac koji vam ostane nakon plaćanja poreza. Dakle, povlačenja, vjerovatno godinama kasnije u penziji, su oslobođena poreza i kazni ako se pridržavate svih pravila.
Recimo da ste zahvaljujući marljivom planiranju odlaska u penziju u višem poreznom razredu nakon odlaska u penziju. Nećete morati da plaćate porez na dohodak na isplate sa računa u Roth stilu, kaže Williams. Čak i ako je Kongres do tada povećao porezne stope, vaša povlačenja će biti imuni.
Da biste se kvalifikovali za isplate bez poreza i kazni, morate imati najmanje 59-1/2 godina. Osim toga, račun mora biti otvoren najmanje pet godina.
IRA može biti u Roth stilu. Kao i 401(k) račun, ako vaš plan to dozvoljava.
Možete staviti nove doprinose u Roth IRA. Ali to je samo ako je vaš modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI) je ispod sigurnog granica. Na primjer, podnosioci prijave u braku moraju biti ispod 214,000 USD u MAGI-u 2022. ili 228,000 USD 2023. godine.
Ako ne ispunite te gornje granice prihoda, priložite novac tradicionalnoj IRA-i — koja nema pravila o podobnosti prihoda. Zatim pretvorite novac u Roth IRA. Za konverziju se ne primjenjuju pravila o podobnosti prihoda.
Samo zapamtite, postoje ograničenja prihoda za odbijanje vašeg tradicionalnog IRA doprinosa.
Na Roth 401(k) račune ne primjenjuju se ograničenja prihoda.
Hitni fondovi
Financirajte svoju ušteđevinu za hitne slučajeve. Mnogi ljudi se plaše da idemo u recesiju. A nekoliko velikih firmi je već najavilo otpuštanje radnika.
Koliki bi trebao biti štedni račun za hitne slučajeve? “Preporučujemo da uložite dovoljno novca da platite tri do šest mjeseci redovnih troškova života”, rekao je Williams.
Imati hitnu štednju dio je planiranja penzionisanja jer vam pomaže da izbjegnete prerano povlačenje penzijske štednje.
Provjerite svoj budžet. Ideja je da se identifikuju nepotrebni troškovi, koje možete smanjiti.
Ovo je dio planiranja penzionisanja jer oslobađa dolare koje možete uložiti u IRA ili 401(k).
Ako vam se čini da je sastavljanje budžeta za cijelu godinu preteško, umjesto toga napravite budžet za mjesec ili kvartal. “Kraj godine je dobro vrijeme za ovo,” rekao je Williams.
Da biste pronašli troškove možete smanjiti, razmotrite spajanje različitih polisa osiguranja sa jednim pružateljem usluga. Također, razmislite o smanjenju članstva u klubu. Još jedna taktika: pitajte svog kablovskog provajdera za popuste.
Podešavanje planiranja penzionisanja
Uskladite svoj investicioni plan. Uradite to svake godine. Idealno je osigurati da vaš plan ulaganja i dalje odražava vaše ciljeve planiranja penzionisanja, vremenski okvir i toleranciju na rizik. Zapitajte se da li vaše odabrane investicije i dalje izgledaju kao najbolja sredstva za izgradnju ravnoteže koju želite do trenutka kada to želite.
Trebati pomoć? Uporedite raspodjelu sredstava vašeg portfelja s jednim ili više fondova na ciljni datum koji vam se sviđaju. Recimo da ste hrabri 45-godišnjak koji planira otići u penziju za 25 godina. Zadovoljni ste sa agresivnom strategijom ulaganja. Kakva je vaša raspodjela sredstava u poređenju sa fondovima na ciljnom datumu koji su namijenjeni investitorima na sredini puta?
Fond Schwab Target 219.5 (SWMRX) od 2045 miliona dolara imao je 57% novca svojih dioničara na radu u američkim dionicama od 30. septembra. Imao je 30% u stranim dionicama, 7% u američkim obveznicama, skoro 3% u stranim obveznicama i skoro 3% u gotovini. Stanje je bilo u vrijednosnim papirima kao što su preferencijalne dionice i konvertibilni proizvodi.
Možete pronaći fondove čije su alokacije sredstava agresivnije (više dionica) ili konzervativnije (više obveznica). I možete pronaći fondove sa većom ili manjom volatilnošću, mjereno onim što Morningstar.com naziva njihovim omjerima povećanja i smanjenja. Također, ne zaboravite provjeriti godišnje naknade. Zaista se zbrajaju.
Pratite Paula Katzeffa na Twitteru at @IBD_PKatzeff za savjete o planiranju penzionisanja i strategijama najboljih investicijskih fondova.
Izvor: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo