Ako vas shrva inflacija i imate novca u svom 401(k), možda se pitate kako možete doći do toga. U takvoj situaciji, nešto što se zove “povlačenje teškoća” zvuči kao da bi odgovaralo. Ali Poreska služba ima šest određenih načina da možete pokazati „trenutnu i tešku finansijsku potrebu“ da uzmete novac ako ste mlađi od 59 ½ i inflacija nije jedna od njih.
O ovome nema mjesta za pomicanje, ali pravila će se početi mijenjati u budućnosti kada odredbe omnibus zakona o potrošnji stupe na snagu 2024. Novi zakon omogućava kompanijama da kreirajte hitne štedne račune za radnike koji su povezani sa svojim 401(k)s, koji može držati do 2,500 dolara i uzeti do 1,000 dolara za hitne slučajeve. Postoje i odredbe koje otvaraju fondove za one koji su žrtve nasilja u porodici.
Ali za sada, još uvijek morate ispuniti jedan od postojećih kriterija – medicinski troškovi, troškovi sahrane, prva kupovina kuće, predstojeće školarine, popravke kuće u slučaju katastrofe ili sprječavanje deložacije – i biti u mogućnosti da dokumentujete svoje potrebe. Općenito možete podići do iznosa svojih doprinosa i na to ćete platiti porez na prihod, ali biste mogli izbjeći dodatnu kaznu od 10% za prijevremena povlačenja. Više ne morate prvo iscrpljivati sve druge opcije, kao što su krediti, sve dok možete pokazati da nemate drugog načina da dobijete sredstva koja su vam potrebna.
Povlačenja u teškoćama nisu kao zajam od 401(k), gdje uzmete, recimo, 5,000 dolara bez pitanja, a onda sami sebi vraćate s vremenom.
Za medicinske troškove i troškove sahrane, trebali biste pokazati račune koji iznose traženi iznos. Za troškove vezane za kupovinu glavnog prebivališta ili za školarinu za narednu godinu, morali biste priložiti račune. Ako ste suočeni sa deložacijom, morate pokazati obavijest. U slučaju prirodne katastrofe, morali biste dokumentirati događaj i troškove sanacije štete na vašem glavnom prebivalištu.
Ipak, prema novim podacima 401(k) staratelja, povlačenja u teškoćama rastu za alarmantno. U Vanguardu, teškoća povlačenja su dostigla a “u vezi” rekordno visoke, nadmašujući porast zajmova i povlačenja bez teškoća sa računa za penzionisanje. Fidelity i Ubiquity su također primijetili porast u sve tri oblasti. U Ascensus-u, povlačenja u teškoćama porasla su za 33% u odnosu na isto vrijeme prošle godine, dok su krediti porasli samo za 15%, a povlačenja su porasla za 22%.
„To bi mogao biti znak opšteg pogoršanja finansijskog zdravlja“, kaže Rick Irace, glavni operativni direktor Ascensus.
Trag papirologije
Kada podnesete zahtjev za povlačenje iz teškoća, prva stanica je najvjerovatnije na web portalu za skrbnika vašeg penzionog plana, gdje možete kliknuti na nekoliko dugmadi i reći im šta vam treba. Informacije se usmjeravaju u odjel ljudskih resursa vašeg poslodavca, gdje će ih neko procijeniti ili će ih automatski proslijediti ako vaš plan dozvoljava samocertificiranje.
U nekom trenutku, revizor koji je fiducijar će ga pogledati i uvjeriti se da je legitiman, ili na kraju, Porezna uprava može odbiti odricanje od povlačenja i tada ćete završiti s poreznom glavoboljom.
Zbog toga će zahtjev vezan za inflaciju vjerovatno biti poremećen usput. Todd Feder, potpredsjednik i viši konsultant za penzijski plan girard, nedavno je morao zaustaviti zahtjev koji je u toku kroz plan koji savjetuje jer nije ispunjavao zahtjeve za teškoće. „Zaposleni je otišao kod sponzora plana i rekao da inflacija raste, da imam bebu i treba mi novac da platim hipoteku. I oni su to odobrili, ali to nije dozvoljeno”, kaže Feder.
Umjesto da samo odbije zahtjev, Feder je pronašao kreativno rješenje. “Kada smo saznali za bebu, prikupili smo izjave o medicinskim troškovima, dokumentirali da je to bilo iz zdravstvenih razloga i vodili papirologiju za fiducijarni dosije”, rekao je. “Nije lako.”
Prvo dodirnite druge opcije
Irace se susreće s mnogim učesnicima plana u sklopu svog posla u Ascensusu, i pokušava razgovarati s onima koji traže povlačenje novca o drugim opcijama koje bi mogli imati prije nego što polažu poteškoće. „Pokušavam da kažem ljudima da ako to radite pozajmljujete od svoje budućnosti“, kaže on.
Ali on otkriva da oni općenito ne razumiju pravila, i smatraju da je frustrirajuće što imaju novac koji im je potreban, ali im ne mogu pristupiti. U Ascensusu, oni zapravo mogu staviti broj na ovo nezadovoljstvo. „Imamo ukupnu stopu zadovoljstva od 96% u našem pozivnom centru, a 3% nezadovoljstva izazivaju ljudi koji zovu i žele da uzmu svoj novac, a ne mogu jer plan to ne dozvoljava,“ kaže Irace.
Proces povlačenja je nešto lakši s drugim računima za penzionisanje.
Uz Roth IRA, na primjer, možete podići svoje doprinose u bilo koje vrijeme, sve dok je vaš račun otvoren pet godina. Uz tradicionalnu IRA, možete uzeti isplate prije 59 ½ iz sličnih razloga kao i teškoća povlačenja i izbjeći kaznu od 10% ako potkrijepite izuzeće. Takođe možete podići novac kao direktno povlačenje ako platite kaznu od 10% i porez.
Postoje i lakši načini da dobijete novac od 401(k)s. Većina planovi dozvoljavaju kredite, i općenito su najbolja opcija u smislu da se vraćate s kamatama i da nema kazne ili poreza IRS.
Ali, „to može biti teško uraditi ako ste u vremenu finansijskog stresa“, kaže David Stinnett, šef strateškog savjetovanja za penzionisanje za avangarda.
Osim toga, ograničeni ste na iznos od 50,000 dolara ili polovinu stečene vrijednosti, ovisno o tome što je veće. A ako napustite posao dok je kredit još aktivan, morate ga odmah vratiti ili platiti porez i kaznu na ostatak.
Također možete napraviti povlačenje u službi, gdje vam je dozvoljeno da izvadite novac i platite porez i kaznu, ali imajte na umu da su oni općenito ograničeni na osobe starije od 59 ½, iako ih neki planovi dozvoljavaju za mlađe učesnike.
Uticaj na spremnost za penziju
Sve opcije za skidanje novca sa računa za penzionisanje utiču na vaše dugoročne izglede za odlazak u penziju. “Mnogi ljudi misle da mogu uzeti novac jer uvijek mogu živjeti od socijalnog osiguranja, ali treba vam nešto da to dopuni”, kaže Callie Farnsworth, direktorica za usklađenost Sveprisutnost, administrator penzionog plana.
“Moja preporuka je da uvijek pokušavate planirati nepredviđene događaje, ali to ne može svako. Uz to, obrazovanje je ključno, tako da znate opcije za izvlačenje novca i znate da ćete, ako to učinite, platiti neki porez.”
Za Irace, obrazovna komponenta se uglavnom svodi na angažman. Ljudi koji su općenito uključeni i traže informacije imaju tendenciju da rade bolje. „Ljudi koji se prijavljuju jednom godišnje – pogledate nešto ili preduzmete neku akciju – naša statistika pokazuje da imaju 25% veći balans od onih koji se nikada ne prijavljuju,” kaže Irace. “Ima nešto u faktoru angažmana.”
Imate pitanje o mehanici ulaganja, kako se to uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].
Više od MarketWatch
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- slijedite-ova-pravila-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Mišljenje: Odustajanje od teškoća iz 401(k) će uskoro postati lakše, ali ne još sasvim
Ako vas shrva inflacija i imate novca u svom 401(k), možda se pitate kako možete doći do toga. U takvoj situaciji, nešto što se zove “povlačenje teškoća” zvuči kao da bi odgovaralo. Ali Poreska služba ima šest određenih načina da možete pokazati „trenutnu i tešku finansijsku potrebu“ da uzmete novac ako ste mlađi od 59 ½ i inflacija nije jedna od njih.
O ovome nema mjesta za pomicanje, ali pravila će se početi mijenjati u budućnosti kada odredbe omnibus zakona o potrošnji stupe na snagu 2024. Novi zakon omogućava kompanijama da kreirajte hitne štedne račune za radnike koji su povezani sa svojim 401(k)s, koji može držati do 2,500 dolara i uzeti do 1,000 dolara za hitne slučajeve. Postoje i odredbe koje otvaraju fondove za one koji su žrtve nasilja u porodici.
Ali za sada, još uvijek morate ispuniti jedan od postojećih kriterija – medicinski troškovi, troškovi sahrane, prva kupovina kuće, predstojeće školarine, popravke kuće u slučaju katastrofe ili sprječavanje deložacije – i biti u mogućnosti da dokumentujete svoje potrebe. Općenito možete podići do iznosa svojih doprinosa i na to ćete platiti porez na prihod, ali biste mogli izbjeći dodatnu kaznu od 10% za prijevremena povlačenja. Više ne morate prvo iscrpljivati sve druge opcije, kao što su krediti, sve dok možete pokazati da nemate drugog načina da dobijete sredstva koja su vam potrebna.
Povlačenja u teškoćama nisu kao zajam od 401(k), gdje uzmete, recimo, 5,000 dolara bez pitanja, a onda sami sebi vraćate s vremenom.
Za medicinske troškove i troškove sahrane, trebali biste pokazati račune koji iznose traženi iznos. Za troškove vezane za kupovinu glavnog prebivališta ili za školarinu za narednu godinu, morali biste priložiti račune. Ako ste suočeni sa deložacijom, morate pokazati obavijest. U slučaju prirodne katastrofe, morali biste dokumentirati događaj i troškove sanacije štete na vašem glavnom prebivalištu.
Ipak, prema novim podacima 401(k) staratelja, povlačenja u teškoćama rastu za alarmantno. U Vanguardu, teškoća povlačenja su dostigla a “u vezi” rekordno visoke, nadmašujući porast zajmova i povlačenja bez teškoća sa računa za penzionisanje. Fidelity i Ubiquity su također primijetili porast u sve tri oblasti. U Ascensus-u, povlačenja u teškoćama porasla su za 33% u odnosu na isto vrijeme prošle godine, dok su krediti porasli samo za 15%, a povlačenja su porasla za 22%.
„To bi mogao biti znak opšteg pogoršanja finansijskog zdravlja“, kaže Rick Irace, glavni operativni direktor Ascensus.
Trag papirologije
Kada podnesete zahtjev za povlačenje iz teškoća, prva stanica je najvjerovatnije na web portalu za skrbnika vašeg penzionog plana, gdje možete kliknuti na nekoliko dugmadi i reći im šta vam treba. Informacije se usmjeravaju u odjel ljudskih resursa vašeg poslodavca, gdje će ih neko procijeniti ili će ih automatski proslijediti ako vaš plan dozvoljava samocertificiranje.
U nekom trenutku, revizor koji je fiducijar će ga pogledati i uvjeriti se da je legitiman, ili na kraju, Porezna uprava može odbiti odricanje od povlačenja i tada ćete završiti s poreznom glavoboljom.
Zbog toga će zahtjev vezan za inflaciju vjerovatno biti poremećen usput. Todd Feder, potpredsjednik i viši konsultant za penzijski plan girard, nedavno je morao zaustaviti zahtjev koji je u toku kroz plan koji savjetuje jer nije ispunjavao zahtjeve za teškoće. „Zaposleni je otišao kod sponzora plana i rekao da inflacija raste, da imam bebu i treba mi novac da platim hipoteku. I oni su to odobrili, ali to nije dozvoljeno”, kaže Feder.
Umjesto da samo odbije zahtjev, Feder je pronašao kreativno rješenje. “Kada smo saznali za bebu, prikupili smo izjave o medicinskim troškovima, dokumentirali da je to bilo iz zdravstvenih razloga i vodili papirologiju za fiducijarni dosije”, rekao je. “Nije lako.”
Prvo dodirnite druge opcije
Irace se susreće s mnogim učesnicima plana u sklopu svog posla u Ascensusu, i pokušava razgovarati s onima koji traže povlačenje novca o drugim opcijama koje bi mogli imati prije nego što polažu poteškoće. „Pokušavam da kažem ljudima da ako to radite pozajmljujete od svoje budućnosti“, kaže on.
Ali on otkriva da oni općenito ne razumiju pravila, i smatraju da je frustrirajuće što imaju novac koji im je potreban, ali im ne mogu pristupiti. U Ascensusu, oni zapravo mogu staviti broj na ovo nezadovoljstvo. „Imamo ukupnu stopu zadovoljstva od 96% u našem pozivnom centru, a 3% nezadovoljstva izazivaju ljudi koji zovu i žele da uzmu svoj novac, a ne mogu jer plan to ne dozvoljava,“ kaže Irace.
Proces povlačenja je nešto lakši s drugim računima za penzionisanje.
Uz Roth IRA, na primjer, možete podići svoje doprinose u bilo koje vrijeme, sve dok je vaš račun otvoren pet godina. Uz tradicionalnu IRA, možete uzeti isplate prije 59 ½ iz sličnih razloga kao i teškoća povlačenja i izbjeći kaznu od 10% ako potkrijepite izuzeće. Takođe možete podići novac kao direktno povlačenje ako platite kaznu od 10% i porez.
Postoje i lakši načini da dobijete novac od 401(k)s. Većina planovi dozvoljavaju kredite, i općenito su najbolja opcija u smislu da se vraćate s kamatama i da nema kazne ili poreza IRS.
Ali, „to može biti teško uraditi ako ste u vremenu finansijskog stresa“, kaže David Stinnett, šef strateškog savjetovanja za penzionisanje za avangarda.
Osim toga, ograničeni ste na iznos od 50,000 dolara ili polovinu stečene vrijednosti, ovisno o tome što je veće. A ako napustite posao dok je kredit još aktivan, morate ga odmah vratiti ili platiti porez i kaznu na ostatak.
Također možete napraviti povlačenje u službi, gdje vam je dozvoljeno da izvadite novac i platite porez i kaznu, ali imajte na umu da su oni općenito ograničeni na osobe starije od 59 ½, iako ih neki planovi dozvoljavaju za mlađe učesnike.
Uticaj na spremnost za penziju
Sve opcije za skidanje novca sa računa za penzionisanje utiču na vaše dugoročne izglede za odlazak u penziju. “Mnogi ljudi misle da mogu uzeti novac jer uvijek mogu živjeti od socijalnog osiguranja, ali treba vam nešto da to dopuni”, kaže Callie Farnsworth, direktorica za usklađenost Sveprisutnost, administrator penzionog plana.
“Moja preporuka je da uvijek pokušavate planirati nepredviđene događaje, ali to ne može svako. Uz to, obrazovanje je ključno, tako da znate opcije za izvlačenje novca i znate da ćete, ako to učinite, platiti neki porez.”
Za Irace, obrazovna komponenta se uglavnom svodi na angažman. Ljudi koji su općenito uključeni i traže informacije imaju tendenciju da rade bolje. „Ljudi koji se prijavljuju jednom godišnje – pogledate nešto ili preduzmete neku akciju – naša statistika pokazuje da imaju 25% veći balans od onih koji se nikada ne prijavljuju,” kaže Irace. “Ima nešto u faktoru angažmana.”
Imate pitanje o mehanici ulaganja, kako se to uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].
Više od MarketWatch
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- slijedite-ova-pravila-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo