Nove procjene troškova zdravstvene zaštite za penzionisanje mogu biti preniske

Većina Amerikanaca potcjenjuje svoje troškove zdravstvene zaštite u mirovini, a to je problem jer se ti budući računi mogu pokazati znatno višim nego što očekujete.

Čovjek od 65 godina koji je upisan u Medicare sa Medigap planom morat će sakriti 166,000 dolara za medicinske troškove kako bi imao dobre šanse (90%) da pokrije svoje predviđene troškove zdravstvene zaštite u penziji, prema novo istraživanje iz Instituta za istraživanje beneficija zaposlenih (EBRI), neprofitne, nestranačke organizacije. Zbog dužeg životnog vijeka, ženi od 65 godina trebat će 197,000 dolara.

A to mogu biti niske procjene, kažu stručnjaci, naglašavajući potrebu da se radnici fokusiraju ili na načine smanjenja tih ukupnih troškova ili koriste svaki alat da uštede dovoljno.

„Medicare ne pokriva sve troškove zdravstvene zaštite“, rekao je za Yahoo Finance Paul Fronstin, direktor istraživanja zdravstvenih beneficija u EBRI. „Kao rezultat toga, mnogi korisnici Medicare-a kupuju Medigap ili se upisuju u planove Medicare Advantage kako bi pomogli u namirivanju vlastitih troškova zdravstvene zaštite. Oni se također upisuju u dio D planova lijekova na recept. Kombinacija premija za pokriće dodataka i troškova iz džepa može staviti ogroman pritisak na finansije korisnika Medicare.”

Za starije upisane Medicare Advantage planovi, ciljevi štednje su obično niži, navodi se u izvještaju. Muškarac od 65 godina upisan u Medicare Advantage koji ima srednje troškove za lijekove i prosječno korištenje zdravstvenih usluga morat će uštedjeti 96,000 dolara da bi imao 9-u-10 šanse da plati medicinske račune u penziji. U međuvremenu, 65-godišnjoj ženi će trebati 113,000 dolara.

Izvještaj EBRI-a također čini odredbu Zakon o smanjenju inflacije koji ograničava godišnje troškove lijekova na recept Medicare Dio D počevši od 2025. godine, tako da nijedan upisani neće plaćati više od 2,000 dolara iz džepa godišnje.

To ograničenje će uticati na 50 miliona Amerikanaca koji imaju Medicare dio D, i može zaštititi upisane od rastućih troškova. Ova odredba će direktno koristiti 1.4 miliona pacijenata Medicare koji troše više od 2,000 dolara na lijekove svake godine, uključujući ljude kojima su potrebni skupi lijekovi protiv raka, navodi analiza iz Kaiser Family Foundation (KFF), neprofitne organizacije.

Priča se nastavlja

'divlje konzervativan'

Važno je da ova EBRI analiza ne odmjerava potencijalne troškove dugotrajne njege i drugih računa koje Medicare ne pokriva, kao što su stomatološka njega i njega. Ovo se često zanemaruje kada se planira odlazak u penziju.

„Planiranje troškova zdravstvene zaštite jedan je od najtežih poslova“, kaže Mary Johnson, analitičarka politike za Liga seniora, rekao je za Yahoo Finance. “Ne samo da penzioneri moraju uštedjeti dovoljno da nadoknade oko 70% zarade prije odlaska u penziju – samo da bi preživjeli – već moramo pažljivo planirati mnogo veće sume kada ostarimo i treba nam više njege osim zdravstvene zaštite, kao što je plaćanje pomoćnika koji pomažu u aktivnostima svakodnevnog života, kuhanju, čišćenju ili održavanju doma.”

"Nismo osposobljeni da razmišljamo na ovaj način", rekao je Johnson.

Također ne uzima u obzir činjenicu da se mnogi ljudi penzionišu prije nego što steknu pravo na Medicare sa 65 godina i obično plaćaju troškove svog zdravstvenog osiguranja iz vlastitog džepa za nekoliko godina u mirovini. U EBRI-ju 2022 Anketa o povjerenju u mirovinu od 2,677 odraslih osoba, uključujući 1,132 penzionera, više od jednog od četiri (29%) je očekivalo da će otići u penziju sa 70 godina ili više ili nikako, ipak 62 je bila srednja dob za odlazak u penziju.

„Ove EBRI projekcije su krajnje konzervativne,“ Melinda Caughill, suosnivač web stranice za savjete Medicare 65 Incorporated, rekao je za Yahoo Finance. “Ovo je nažalost samo vrh ledenog brega. Izbezumljeni smo u ovoj zemlji jer ljudi očekuju da je zdravstvena zaštita u penziji besplatna i da treba da bude besplatna. Ali nije i neće biti. Volio bih da postoji stablo novca za zdravstvenu zaštitu, ali ne postoji.”

'Ne krećem se zbog sunca ili palmi'

Ovi nalazi, konzervativni ili ne, trebali bi biti upozorenje za Amerikance koji još imaju godine do penzije da razmisle o doprinosu zdravstveni štedni račun (HSA) Međutim, da biste bili kvalifikovani, morate biti upisani u plan zdravstvene zaštite sa visokim odbitkom.

Za 2023., godišnje ograničenje doprinosa za HSA za samostalnu pokriće u okviru zdravstvenog plana sa visokim odbitkom bit će 3,850 USD, u odnosu na 3,650 USD u 2022. godini. Granica doprinosa HSA za porodično pokriće bit će 7,750 USD, sa 7,300 USD.

Vaš doprinos za HSA kod vašeg poslodavca može se izvršiti putem automatskog odbitka platnog spiska gdje se sredstva usmjeravaju iz vaše plaće, bez poreza, u HSA. Također možete dodati sredstva direktno u svoj HSA u bilo kojem trenutku. Iako ovi doprinosi nisu oslobođeni poreza, oni se odbijaju u vašoj poreznoj prijavi. Neki poslodavci upoređuju doprinose u HSA-e slično kao na račune štednje za mirovinu koju obezbjeđuje poslodavac. Također možete otvoriti račun kao samozaposleni freelancer ili vlasnik preduzeća.

„Iz poreske perspektive, HSA je najbolja stvar“, rekao je Fronstin za Yahoo Finance. „Ima koristi od trostruke poreske prednosti. To je jedini račun koji nekome omogućava da ulaže novac bez poreza, omogućava mu da gradi bez poreza i omogućava da izađe bez poreza za kvalifikovane troškove zdravstvene zaštite.”

Drugi način da smanjite svoje buduće potrebe za zdravstvenom njegom jeste da radite duže. Ako radnici koji primaju zdravstvene beneficije - i platu - od svog poslodavca odluče da rade iznad 65 godina i odlože upis u Medicare Dijelove B i D, morat će dobiti manje od procjena ušteđevine istraživača EBRI-a, navodi se u izvještaju.

Međutim, broj onih koji imaju 65 i više godina koji su još uvijek na poslu je u porastu i predviđa se da će se dalje povećati sa stope učešća od 18.9% u 2021. na 21.5% u 2031. Zavod za statistiku rada.

Konačno, evo još jednog značajnog smanjenja troškova za penzionere koji planiraju preseljenje za svoje sljedeće poglavlje. Troškovi zdravstvene zaštite "nevjerovatno variraju ovisno o tome gdje živite", rekao je Caughill.

U 2022, prema podacima Centra za ekonomska istraživanja i informacije o troškovima života u Missouriju serija, troškovi zdravstvene zaštite u Marylandu, na primjer, bili su niži nego u Floridi ili Arizoni.

"Ono što je 100,000 dolara u Arkanzasu može biti 200,000 dolara u Ilinoisu ili Viskonsinu", rekao je Caughill. “Penzioneri se ne bi trebali seliti zbog sunca ili palmi, već zbog troškova zdravstvene zaštite.”

Kerry je viši reporter i kolumnist u Yahoo Financeu. Pratite je na Twitteru @kerryhannon.

Kliknite ovdje za najnovije ekonomske vijesti i ekonomske pokazatelje koji će vam pomoći u odlukama o ulaganju

Pročitajte najnovije finansijske i poslovne vijesti iz Yahoo Finance

Preuzmite aplikaciju Yahoo Finance za jabuka or android

Pratite Yahoo Finance na cvrkut, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, I YouTube.