Odlazim u penziju, šta da radim sa svojim 401(k)? Imate 4 izbora, ali samo 3 su dobre.

• Ostanite u planu svog poslodavca i samo pustite da novac raste dok ne počnete uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD).

• Ostanite u planu svog poslodavca dok uzimate rate. 

• Predajte sredstva IRA-i u instituciji po vašem izboru.

• Uzmite stanje na računu u gotovini i platite porez na distribuciju da biste ga ili potrošili ili ubacili u Roth IRA. 

Dobre vijesti, prema nedavno istraživanje kompanije Vanguard, je da je većina ljudi koji su se suočili s ovom odlukom tokom 10 godina, od 2011. do 2021. godine, uspjeli sačuvati svoje dolare za penziju. Sedam od 10 držalo je svoju imovinu u okruženju sa odloženim porezom, a 90% novca je ostalo uloženo i vjerovatno je malo poraslo. Prosječni bilansi su se kretali od 239,300 dolara do 418,900 dolara.

„Sve više investitora je na pravom putu da imaju dobro iskustvo sa akumulacijama. Vidimo poboljšanja,” kaže Matt Brancato, direktor za klijente za Vanguard Institutional. 

Ali, dodaje Brancato, “prosjek vam ne govori o individualnom iskustvu.”

A za to morate pogledati neke manje dobre vijesti, a to je da je Vanguard otkrio da je 30% unovčilo svoju ušteđevinu u dobi od 60 godina ili kasnije, većina s manjim saldom. Prosječan iznos ovih računa bio je 39,700 dolara. Neki su vjerovatno jednostavno uštedjeli manje, a neki su bili u planu kompanije kratko vrijeme, tako da nisu akumulirali veliku količinu.

Opasnost isplate novca

Isplata malog salda može vam se u tom trenutku činiti nevažnim. Račun bi mogao biti jedan od mnogih koje imate, a porezno opterećenje vam se možda neće činiti prevelikim. Ili možda namjeravate platiti porez na dohodak na distribuciju i ubacite novac u Roth IRA u konverziji. Ili novac može biti primamljiv – i onda ga nema. 

„Pre svega, 'mali' je relativan pojam," kaže Brancato. “Iznos u dolarima mora biti proporcionalan namjeri. To je vrlo individualizirana odluka.” 

Jedan važan korak ako razmišljate o unovčavanju je da razmislite o tome kako bi iznos koji je u pitanju mogao vremenom rasti i kasnije povećati vaš prihod od penzije. Ako vaš bilans sada iznosi 39,700 dolara i mislite da to nije mnogo, mogao bi biti 78,000 dolara za 10 godina, ako poraste za 7%. 

At Uznesenje, još jedan veliki administrator penzionog plana, oni prikazuju te brojeve ljudima kada donesu odluku koja bi uticala na njihovu penzijsku štednju, kao što je smanjenje njihovog doprinosa od 401(k). „Donosimo vrlo brzu procjenu da povežemo tačke između onoga što se čini kao mali iznos sa mnogo većim iznosom novca kojeg biste zbog toga morali izgubiti u penziji“, kaže David Musto, izvršni direktor kompanije Ascensus. Nakon što su vidjeli te informacije, “30% ljudi na kraju odluči da ne smanji 401(k)”, dodaje on. 

Ta ista vrsta informacija također može pomoći ljudima da donesu odluku između toga da ostanu na svom radnom mjestu nakon odlaska u penziju ili premještaju novac u IRA za preokret. Iako većina na kraju prebaci novac na vlastiti račun u roku od pet godina, Vanguardova studija pokazuje da se brojke pomjeraju za one koji ostaju na svom radnom planu čak i nakon što odu u penziju. 

Brancato vidi pokretač toga u fleksibilnom dizajnu plana, savjetima i financijsko-wellness alatima koji mogu biti dio paketa poslodavca. Ako želite da iskoristite svoj novac prije nego što uzmete RMD, na primjer, vaš plan bi to morao dozvoliti, a Vanguard napominje da se broj planova koji to nude skoro udvostručio u posljednjih pet godina. 

„Sve je prilagođeniji penzionerima“, kaže Brancato. 

Imate pitanje o mehanici ulaganja, kako se to uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].