Imam 73 godine i tek ću imati svoj 401(k) nakon odlaska u penziju. Kako da potrajem?

Ne treba mi ovaj novac da preživim uskoro.

Da li da ga prebacim, promenim i na šta? Treba mi dobar savjet. 

vidjeti: U našim smo 60-im godinama i izgubili smo 250,000 dolara u našim 401(k) planovima – možemo li i dalje u penziju?  

Poštovani čitaocu, 

Investitori posvuda postavljaju sebi slično pitanje ovih dana — šta da radim sa svojim 401(k) da ne izgubim toliko novca? Nestalnost tržišta zadala je glavobolju mnogim štedišama u penziji u posljednjih godinu dana, a čini se da stres još ne popušta. 

Ne postoji jedno čvrsto pravilo o tome kako upravljati svojim 401(k). Prvo, važno je odrediti na koji dio ovog računa ćete se oslanjati u penziji svake godine i imate li druge izvore prihoda. Ključni je faktor da li ćete prvenstveno distribuirati s njega ili ne, jer što vam je potrebno više sa računa svake godine, račun će se brže iscrpljivati. Poznavanje ovoga također će vam pomoći da shvatite kako vaš račun treba uložiti, ali na to ću doći za trenutak. 

Analiza i procjena bilo kojeg drugog izvora prihoda u penziji, kao što je socijalno osiguranje ili prihod od najma ili honorarni rad ili štednja u IRA-i, također će vam pomoći da utvrdite da li trebate koristiti svoj 401(k) odmah nakon penzionisanja, ili ako možeš izdržati. „Kada“ u ovom proračunu je ključno. Na primjer, trenutno volatilnost tržišta šalje većinu salda računa za penzionisanje tokom vožnje rolerkosterom, a ako doživite gubitak bilo koje vrste, želite izbjeći podizanje novca sa svog računa kako ne biste patili od slijeda rizika povrata . To je rizik da ćete izgubiti potencijalne povrate u budućnosti dok uzimate distribuciju na niži bilans. 

Odustavljanjem povlačenja sa vašeg 401(k), dozvoljavate vašem računu da se oporavi kada tržište neizbježno ponovo bude bolje. Što duže mora da raste, to bolje. Spomenuli ste da vam ovaj novac nije potreban da biste preživjeli u skorije vrijeme, tako da ako ste u mogućnosti da izbjegnete distribuciju za kratko vrijeme nakon penzionisanja, kao što je oslanjanje na socijalno osiguranje ili drugi izvor prihoda, zaista biste mogli imati koristi. Ako sada imate višak novčanih tokova, kao što su čekovi socijalnog osiguranja, možda biste trebali razmisliti o tome da uložite još novca na račun za penzionisanje ili barem na račun hitne štednje. 

Sada na alokaciju sredstava. Opet, postoje brojne strategije kako uložiti 401(k). Neki ljudi će tvrditi da morate biti mnogo konzervativniji ako ste u 70-ima nego ako tek počinjete svoju karijeru, dok će drugi reći da morate nešto agresivnije ulagati kako bi vaš račun nastavio zarađivati ​​novac dok vi' u penziji. Finansijski planeri takođe mogu predložiti bucket method, a to je kada svoju ušteđevinu razbijete na nekoliko grupa - postojao bi ultra konzervativni dio, koji je za kratkoročnu potrošnju, zatim umjereni dio, koji bi bio mješavina dionica i obveznica, a zatim agresivni dio , koji bi imao dugoročnu perspektivu i fokusiran na stvaranje prihoda. 

Pogledajte kolonu MarketWatch-a 'Petirement Hacks' za djelotvorne savjete za vlastiti put do penzijske štednje 

Kako treba da uložite svoj novac ne zavisi samo od toga koliko novca vam je potrebno ili želite u penziji, već i od vašeg nivoa udobnosti. 

Postoji razlika između “kapaciteta rizika” i “tolerancije na rizik”. Prvo je koliko rizika morate preuzeti u svojim portfeljima da biste postigli svoje ciljeve. Potonje je koliko možete podnijeti, na primjer ako ste agresivno investirani, ali ne možete spavati noću, stalno se prijavljujete na svoj penzioni račun ili gledate kako se indeksi kreću gore-dolje tokom dana. (Ništa od toga nije dobro raditi često.) 

Ne mogu vam reći kako tačno trebate upravljati svojim 401(k) zbog svih ostalih ključnih faktora i brojki koje treba uzeti u obzir, kao što su tekući i očekivani troškovi života prije i tokom penzionisanja, finansijske potrebe, dugovi, druga imovina kao što je dom ili IRA, itd., ali nadam se da će vam ova razmatranja poslužiti kao polazne tačke. 

A što se tiče poreza: možete diverzificirati svoje porezne opcije, kao što je ulaganje u tradicionalni 401(k) i Roth, ako je to opcija na vašem poslu. Na tradicionalni račun se ulaže pre oporezivanja, što znači da ćete platiti porez u trenutku distribucije, dok se Roth doprinosi oporezuju i tada bi distribucije bile oslobođene poreza. 

Pogledajte i: Koliko mi je potrebno za penziju? Da li je 3 miliona dolara dovoljno?

Ako nemate opciju Roth 401(k) koja vam je dostupna, uvijek postoji Roth IRA, pod pretpostavkom da ispunjavate uslove za prihod (153,000 USD za pojedinačne porezne obveznike i 228,000 USD za one koji su u braku koji podnose zajednički zahtjev). Porezna diversifikacija je odličan način da smanjite svoje obaveze u vrijeme oporezivanja i maksimizirate koliko svojih povlačenja možete zadržati - na primjer, ako ste blizu granice dva porezna razreda, ali morate uzeti novac iz svoje mirovinske štednje , mogao bi se povući iz svog Rotha. Komparativno, da imate samo tradicionalni račun, to povlačenje bi vas moglo gurnuti u sljedeći porezni razred i stoga biste plaćali više poreza. Ovlašteni računovođa mogao bi vam pomoći da shvatite ove kalkulacije. 

Također predlažem da kontaktirate kvalifikovanog finansijskog planera, nekoga ko bi radio u vašem najboljem interesu, ili barem da se obratite svom odjelu za ljudske resurse ili profesionalcu u firmi u kojoj se nalazi vaš 401(k) kako biste mogli pregledati svoje mogućnosti. 

U međuvremenu – i to govorim puno, i svima – pregledajte svoje navike potrošnje i štednje i vidite možete li napraviti izmjene. Ne možete kontrolisati šta tržište radi ili koje će poreske stope biti u budućnosti, ali imate potpunu kontrolu nad načinom na koji upravljate svojim novcem izvan portfelja. Budite proaktivni na druge načine, kao što je maksimiziranje svoje ušteđevine dok još radite, pisanje finansijskog plana za penziju koji uključuje sve vaše ciljeve, kao i obračun svih očekivanih i neočekivanih troškova, imate hitnu štednju račun izvan vašeg 401(k) na koji se možete osloniti u slučaju nesretne situacije i pregledati svoje zdravstveno osiguranje, jer je to ogroman trošak za sve Amerikance, posebno kako starimo. 

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]