Imam 56 godina i planiram da se penzionišem sa 62 godine. Imat ću i državni penzioni plan i socijalno osiguranje — ali imam i dijete koje kreće na fakultet, za koji želim da platim. Trebam li stručnu pomoć?

Pitanje: Imam 56 godina i radim na državnom univerzitetu, tako da ću imati državni penzioni plan. Ranije sam radio puno radno vrijeme i doprinosio socijalnom osiguranju 20 godina. I dalje radim na pola radnog vremena i doprinosim socijalnom osiguranju. Planiram da odem u penziju za šest godina sa 62 godine, a nedavno sam počeo da radim u velikoj banci, ali nisam zadovoljan njihovim uslugama. Imam jedno dijete koje ove godine kreće na koledž i moram znati da li da unajmim finansijskog savjetnika i kako bi mi oni mogli pomoći da se snađem u plaćanju fakulteta. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Žongliranje penzije i školarine je često stresno. Unajmljivanje finansijskog savjetnika svakako vrijedi razmotriti — posebno zato što će mnogi savjetnici pružiti besplatne konsultacije kako bi vidjeli mogu li vam pomoći i da li vam odgovaraju. Međutim, unajmljivanje pravog je neophodno, a možda vam uopće neće trebati. Evo šta treba da znate.

Prvo, istražimo u čemu bi vam finansijski savjetnik mogao pomoći i kako pronaći dobrog. Osim smjernica za investiranje i odlazak u penziju, mnoge od njih mogu vam pomoći da istražite koliko i na koje načine biste mogli platiti fakultet. (Zapamtite: ako niste u potpunosti spremni financirati vlastitu penziju, poželjet ćete ograničiti iznos koji plaćate za fakultet; vaše dijete može dobiti studentske kredite.) 

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? Email [email zaštićen].

“Pošto ste čekali neposredno prije početka koledža da biste izvršili svoje planiranje, vaše mogućnosti su ograničene. Željećete da utvrdite svoj budžet, da odredite koliko dolazi od vaše ušteđevine svake godine, da shvatite da li imate pravo na bilo kakve poreske olakšice za obrazovanje i da odlučite da li da pozajmite novac za fakultet i ako jeste, koliko“, kaže certificirani finansijski planer Ann Garcia, autorica knjige Kako platiti fakultet. To su stvari oko kojih savjetnik može pomoći, ako krenete tim putem. (Tražite finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Savjetnik također može razmotriti kako najbolje dodati i ojačati penzijsku štednju koju imate - dok uravnotežite vašu želju da platite fakultet. Štaviše, „možda će vam pomoći da otkrijete stvari kojih možda niste bili svjesni ili mogućnosti kao što su programi 403(b) i učinak penzionisanja javne službe na vaše beneficije iz socijalnog osiguranja, kao što je odredba o eliminaciji neizbježnih prihoda (WEP). ), ako se to odnosi na vas,” dodaje certificirani financijski planer Joshua Flatley iz X Vector-a. (WEP mijenja način na koji se obračunavaju naknade za socijalno osiguranje i može smanjiti nečije penzije ili invalidnine ako primaju penziju.)

Pored toga, dobar finansijski savetnik će ispitati uticaj vašeg penzionog plana, državne penzije i socijalnog osiguranja na vaše poreze i „koristiće strategije za minimiziranje iznosa plaćenog doživotnog poreza, kao i pozicionirati vaš penzioni plan tako da generiše željeni iznos prihod u penziji,” kaže Ivan Havrylyan, sertifikovani finansijski planer u kompaniji Orbit Financial Planning. 

Kako onda pronaći pravog savjetnika? Prvo, želite da budete sigurni da radite sa savjetnikom koji ima iskustva u pomaganju porodicama da se snađu u plaćanju koledža, kaže sertifikovani finansijski planer Jason Siperstein iz Eliot Rose Wealth Managementa — kao i veliko iskustvo u planiranju penzionisanja. Neki savjetnici navode svoja područja stručnosti ili specijaliziranosti na svojim web stranicama, ali ako ne vidite da je to napisano za vas, u redu je da ih pitate o njihovom iskustvu s određenim problemima. Također možete tražiti reference i razgovarati sa stvarnim ljudima kojima su pomogli u vezi s određenom temom. 

Here su the 15 pitanja koja biste trebali postaviti svakom savjetniku kojeg biste željeli unajmiti i kako to učiniti vet osoba takođe. Razmislite o tome da pogledate mreže National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network i XY Planning Network kako biste pronašli savjetnike koji imaju vjerodostojna imenovanja. (Tražite finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Štaviše, dok mnogi savjetnici rade po modelu imovine pod upravljanjem, naplaćujući vam postotak vaše imovine kako biste umjesto vas upravljali vašim investicijama, u vašem slučaju, možda biste željeli razmotriti drugu vrstu savjetnika. Zaista, uzmite u obzir finansijskog planera samo za savjet, koji će vam naplatiti fiksnu satnicu ili fiksnu cijenu projekta kako bi vas savjetovao o plaćanju fakulteta i pripremi za penziju za 6 godina. „Planer koji daje samo savjete nikada neće nastojati upravljati vašim investicionim portfeljem, već će se samo fokusirati na planiranje i savjete koji se mogu primijeniti, a da vam ne prodaju proizvode ili usluge upravljanja investicijama“, kaže certificirani financijski planer Kaleb Paddock iz Ten Talents Financial Planning.

Ako ste zainteresirani da uštedite još više novca, možda ćete u potpunosti izbjeći savjetnika. Investor.gov nudi besplatne alate za finansijsko planiranje, edX nudi besplatan samostrukturirani fakultet, Ramsey Solutions ima kurs od 129 dolara uz 14-dnevnu besplatnu probnu verziju koja nudi aplikacije za upravljanje novcem i forum zajednice, a neprofitna organizacija Khan Academy nudi 9 besplatnih ličnih finansijskih kurseva.