Neke finansijske situacije možete riješiti sami, dok je u nekima najbolje upravljati uz konsultacije sa savjetnikom. Na kraju, odluka da radite sa finansijskim savetnikom ili da idete sami zavisi od niza faktora, uključujući vaše potrebe, ciljeve i gde se u životu nalazite. A finansijskog savjetnika može vam pomoći da uložite svoj novac, planirate velike životne događaje i sačuvate svoje bogatstvo za buduće generacije vaše porodice. Međutim, neki ljudi imaju vremena i znanja da upravljaju svojim novcem i kreiraju finansijski plan koji odgovara njihovim potrebama. Evo primjera situacija u kojima možete odabrati bilo koju opciju.
Šta rade finansijski savjetnici?
Finansijski savjetnik je širok pojam koji može opisati niz različitih profesionalaca u industriji finansijskih usluga. An savetnik za investicije koji isključivo bira i upravlja investicijama za klijente je jedna vrsta savjetnika. A financijski planer, s druge strane, je druga vrsta savjetnika koji razvija holističke finansijske planove koji mogu uključivati penzioniranje, potrebe osiguranja, planiranje nekretnina i dobrotvorna davanja. U međuvremenu, savjetnik koji je a certificirani javni računovođa (CPA) može se specijalizirati za porezno planiranje.
Budući da je pojam relativno širok i obuhvata različite vrste finansijskih stručnjaka, važno je zapamtiti da svi finansijski savjetnici nemaju u srcu vaše najbolje interese. Dok su investicioni savetnici koji su registrovani kod Komisije za hartije od vrednosti obavezni fiducijarna dužnost da uvijek djelujete u vašem najboljem interesu, berzanski broker i prodavac osiguranja mogu se plasirati kao finansijski savjetnik, ali ne slijede iste stroge standarde.
Takođe je važno napomenuti da su neki finansijski savetnici i registrovani investicioni savetnici, kao i predstavnici brokersko-dilerskih ili osiguravajućih kompanija. Ovi savjetnici često slijede na bazi naknade model, što znači da zarađuju provizije od nezavisnih firmi kada preporučuju određene proizvode i usluge svojim savjetodavnim klijentima.
Ovo stvara potencijal sukob interesa. S jedne strane, ovi savjetnici imaju zakonsku obavezu da djeluju u vašem najboljem interesu. S druge strane, oni imaju financijski poticaj da preporučuju određene proizvode i usluge u odnosu na druge. Međutim, ove vrste finansijskih savjetnika moraju otkriti svaki odnos koji bi mogao predstavljati sukob interesa. Kada radite sa savjetnikom koji može zaraditi provizije, važno je zapitati se da li on može imati financijsku korist od konkretnih preporuka koje vam daju.
Onda opet, možete izabrati da radite sa a samo naknada savjetnik, čija naknada dolazi isključivo od savjetodavnih naknada koje se naplaćuju klijentima, a ne provizija trećih lica.
Kada biste trebali raditi s finansijskim savjetnikom
Budući da vam finansijski savjetnici mogu pomoći u raznim potrebama, većina ljudi će imati koristi od potencijalnog odnosa sa savjetnikom. Ako se sljedeće odnosi na vas, razmislite o tome da ga zaposlite:
Nedostaje vam vremena ili znanja da upravljate svojim investicijama: Ako nemate vremena da se posvetite istraživanju investicija i upravljanju svojim portfeljem, unajmljivanje finansijskog savjetnika može biti dobra opcija. Možda vrijeme nije problem, ali znanje jeste. Ako ne možete razlikovati tržište dionica od supermarketa, razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom, posebno onim koji je otvoren da vas nauči osnovama ulaganja. Onda u nekom trenutku u budućnosti. možda ćete se osjećati dovoljno samopouzdano da upravljate vlastitim portfeljem.
Približava vam se penzija: Do penzije je mnogo više nego jednostavno ne raditi. Za većinu ljudi, uspješno penzionisanje zahtijeva značajno finansijsko planiranje. Morat ćete odrediti koliko novca će vam trebati za podršku životnom stilu koji želite, osmislite plan za podizanje vaše štednje na porezno efikasan način, birajući pravo vrijeme za traženje socijalno osiguranje beneficije i pridržavanje pravila koja okružuju potrebne minimalne distribucije (RMD). Nisu svi opremljeni da sami donose ove odluke. Finansijski savjetnik, posebno onaj koji nudi finansijsko planiranje, može vam pomoći da kreirate holistički plan za penzionisanje koji se bavi svakom od ovih tema.
Donosite veliku finansijsku odluku: Bilo da planirate kupiti dom, prodajte posao ili pošaljite svoju djecu na fakultet, imati financijskog stručnjaka u vašem kutu može biti od velike pomoći. Savjetnik vam može pomoći da razmotrite različite implikacije date odluke i planirate nepredviđene situacije.
Dobili ste veliko nasljedstvo: Nakon što dobijete veliko nasljedstvo ili neočekivani prihod, plan za taj novac može osigurati da se ne protraći. Finansijski savjetnik, posebno onaj koji nudi finansijsko planiranje, može vam pomoći da uložite svoj novac i napravite plan za to. Novootkriveno bogatstvo takođe može doći sa novim poreskim obavezama. Finansijski savjetnik vam može pomoći da optimizirate svoju poreznu strategiju kako biste zaštitili svoju imovinu na duge staze.
Ne možete odvojiti svoje emocije od svog portfelja: Svi s vremena na vrijeme dopuštaju svojim emocijama da prevladaju. Ali važno je ulagati hladne i ravnomjerne glave, posebno u vremenima povećanja nestabilnost tržišta. Uplašiti se i izvući svoj novac iz ulaganja tokom pada tržišta može imati značajne negativne efekte na vašu finansijsku budućnost, jer vjerovatno nećete imati koristi od potencijalnog povratka. Ako vam finansijski savjetnik upravlja vašim investicijama, možete dodati sloj zaštite od donošenja nepromišljenih odluka kada se čini da stvari idu loše.
Kada možete ići sami
Rad sa finansijskim savetnikom može se pokazati izuzetno korisnim, ali ne treba svakome u svom uglu. Neki ljudi u određenim okolnostima mogu dobiti tako što će upravljati vlastitim investicijama i praviti vlastite finansijske planove.
Evo kada biste se možda željeli odreći finansijskog savjetnika i uradite to sami:
Sigurni ste u upravljanje vlastitim investicijama: Ako vam je prijatno da birate i upravljate sopstvenim investicijama, možda vam neće trebati finansijski savetnik. Možda pomno pratite tržišta i sami istražite potencijalne investicije. Iako možete naučiti više od finansijskog savjetnika, možda ćete uživati u obavljanju ovog posla i kreiranju vlastite strategije ulaganja.
Nemate potrebe za finansijskim planiranjem: Kao što je već spomenuto, jedna od primarnih prednosti rada sa finansijskim savjetnikom je da dobijete sveobuhvatan finansijski plan za vas. Ovaj plan može se odnositi na vaše izglede za odlazak u penziju, potrebe za osiguranjem, investicijski portfelj i druge dijelove vašeg finansijskog života. Međutim, ako ne planirate nikakve značajne kupovine ili se suočavate sa bilo kakvim posljedičnim finansijskim odlukama, možda vam jednostavno neće trebati financijski savjetnik. S druge strane, ovo se može odnositi samo na mlade odrasle koji još nisu osnovali porodice, kupili domove ili imaju značajne obaveze. Većina odraslih ima neku vrstu hitne finansijske potrebe ili brige koju treba razmotriti
Ne ulažete van svog penzionog računa koji sponzorira rad: Ako ne investirate izvan svog penzionog plana koji sponzorira poslodavac, možda ćete biti u redu da to učinite sami bez pomoći finansijskog savjetnika. Planovi koje sponzoriše poslodavac kao što su 401 (k) s često imaju manje investicijskih opcija od individualnih računa za penzionisanje ili oporezivih investicionih računa, tako da je često manje posla za individualnog investitora. Ovo može biti posebno istinito za penzione štediše koji posjeduju sredstva ciljanog datuma, koji nastavlja da raste u popularnosti. Do kraja 2018., 56% od 401(k) vlasnika računa držalo je TDF-ove i 80% planova ih je imalo na raspolaganju, prema Institutu za istraživanje beneficija zaposlenih. Ova sredstva za postavljanje i zaboravljanje automatski se rebalansiraju kako se približava ciljni datum penzionisanja.
Još su vam decenije do penzije: Ako ste još decenijama od penzionisanja, možda nećete imati potrebu da radite sa finansijskim savetnikom. Možda vam je ugodno da jednostavno nastavite da štedite za svoju eventualnu penziju, ali još niste počeli razmišljati o tome kada zatražiti socijalno osiguranje, koliko novca možete podići svake godine i koliko možete troškovi medicinske njege može biti.
Bottom Line
Postoji niz scenarija u kojima bi možda bilo logičnije jednostavno upravljati svojim financijama bez pomoći financijskog savjetnika, ali većina ljudi može imati koristi od rada s njim. Ako se bližite penziji, planirate veliku kupovinu ili se suočavate sa monumentalnom finansijskom odlukom, ili jednostavno nemate vremena ili znanja da upravljate svojim investicijama, unajmljivanje finansijskog savjetnika može biti dobra odluka. A opet, ljudi koji su još decenijama od penzije ili sa samopouzdanjem upravljaju svojim portfeljima mogu se odlučiti za to sami.
Savjeti za zapošljavanje finansijskog savjetnika
Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Važno je da obavite dužnu pažnju i intervjuišete najmanje tri finansijska savetnika pre nego što se prijavite sa jednim. Pitajte o njihovim minimalnim računima, naknadama, filozofiji ulaganja i bilo čemu posebne potvrde drže, kao certificirani finansijski planer (CFP) oznaka. Uključite odgovore na ova pitanja u svoju konačnu odluku.
Također biste trebali istražiti savjetnika i njihovu tvrtku da vidite da li imaju bilo kakvu regulativu ili zakon obelodanjivanja na njihovu evidenciju. Da biste to učinili, potražite ih u javnom objelodanjivanju investicijskog savjetnika Komisije za hartije od vrijednosti baza podataka. Ovaj online portal omogućava članovima javnosti pristup savjetnicima Obrazac ADV, koji sadrži važne informacije o njihovom poslovanju i sve crvene zastavice u njihovoj evidenciji.
Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše finansije. Saznajte vijesti i savjete za donošenje pametnijih finansijskih odluka uz SmartAsset-ov polusedmični email. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kom trenutku. Prijavite se danas.
Za važna otkrića u vezi sa SmartAsset-om, kliknite OVDJE.
Fotografija: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Post Da li da koristim finansijskog savetnika ili da to uradim sam? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html