Upropastio sam finansije svoje porodice tako što sam se povukao iz svog 401(k) da bih kupio kuću – kajem se

Štedio sam novac sa svojom porodicom kako bih kupio naš prvi dom. Nedavno su, međutim, kamate porasle, zbog čega se brinem da se ovaj prozor za dobijanje pristupačne kuće zatvara. U napadu panike, povukao sam sav naš ušteđeni novac od 26,000 dolara sa svog 401(k), stavljajući ga na štedni račun sa visokim prinosom (3.75%). Sada smo odabrali kuću i koristićemo oko 18,000 dolara od ovog novca za učešće. 

Sada sam zabrinut da bih možda morao da platim porez na dohodak i kaznu za samo povlačenje. Izuzetno sam zabrinut zbog ove situacije jer osjećam da sam uništio finansijsku budućnost naše porodice i da ne možemo priuštiti da platimo porez na novac koji sam povukao. 

Moja glavna briga ili pitanje je, postoji li način da se IRS-u kaže da se ovaj novac koristi za kuću? Retroaktivno? 

vidjeti: Ja sam samohrani tata koji puni svoje penzione račune i zarađuje 100,000 dolara – kako da maksimalno iskoristim svoje penzione dolare?

Poštovani čitaocu, 

Prva stvar koju treba da uradite: Udahnite. Većinu odluka ne treba donositi u panici, posebno kada se radi o novcu. 

Pošto ste odustali od svog 401(k), da, moraćete da platite porez i kaznu. Da je to bio zajam, morali biste platiti kamatu na ono što ste posudili, ali to bi bilo na vaš račun. Međutim, imajte to na umu krediti iz vaših penzionih planova zasnovanih na poslodavcu su takođe rizični – ako biste se odvojili od svog posla, iz bilo kog razloga, bili biste odgovorni da ga vratite ili bi se to tretiralo kao distribucija.

Razumijem vaš osjećaj hitnosti u želji da kupite kuću tokom više povoljno tržište, ali svoje vrijeme sada treba potrošiti na to da se snađete u financijskoj situaciji i uštedite za budućnost. 

“Ne bih to savjetovao ili uradio na ovaj način, ali on nije zaglavio i nije štetno – to je samo teška lekcija za naučiti,” rekao je Jordan Benold, sertifikovani finansijski planer u Benold Financial Planning.  

Ozbiljno se pozabavite svojim trenutnim finansijama i pronađite način da dio svog prihoda namijenite za štednju ako je ikako moguće. Postoji nekoliko stvari koje treba da uradite. 

Prvo procijenite koliko ćete platiti poreza i kazni. Nisam siguran koji je vaš poreski razred, ali da li vas je ova distribucija gurnula u viši poreski razred? Možete koristiti a računar ili razgovarajte sa računovođom da vidite koliko će to povlačenje imati u vidu poreza – a zatim se uvjerite da možete platiti ili razgovarajte s Poreznom službom o produžetak. Postoje kazne za nepodnošenje ili plaćanje poreza, a to ne želite da dodate na svoj stres. 

Pogledajte i: Imamo 25 godina do penzije i štedimo 25% svojih prihoda – radimo li to kako treba? I štedimo li previše?

Porezna uprava možda neće moći ništa učiniti za vas u smislu odricanja od tih kazni – iako ne škodi pitati, čak i ako morate čekati na telefon neko vrijeme da biste razgovarali s nekim – ali komunikacija i pažnja na detalje su ključni kada su u pitanju vaši porezi. Pozvati agenta IRS-a i razgovarati o vašoj situaciji neće biti izgubljeno vrijeme. Postoji toliko mnogo pravila, a agent vam može pomoći da shvatite vaše mogućnosti.

Pročitajte: Dani oproštaja poreske uprave za greške RMD-a mogli bi uskoro da prođu

Kad to sredite, pogledajte izuzetno pažljivo bez obzira na novac koji ulazi i šta izlazi. Spremate se da zatvorite kuću, a to košta novac – ne samo sam dom, već i sve dodatke povezane sa zatvaranjem. Možda će vam trebati i novac za osiguranje, namještaj, bilo kakve popravke i tako dalje ako to još niste uračunali, pa to uključite u svoj budžet za vrijeme potpisivanja papira. Osim toga, navedite sve troškove koje očekujete da ćete imati u narednih 12 mjeseci – osiguranje kuće i poreze, hipoteku ili režije, namirnice, lijekove, sve druge troškove o kojima se ne može pregovarati i sve to zbrojite. Ne zaboravite ništa – pitajte svog partnera da li ste možda nešto zaboravili. 

Zatim uporedite sa svojim prihodima. Jesi li ispod? Jesi li gotov? Koje promjene možete napraviti, a da u potpunosti ne iscrpite svoju sreću? Uvijek se zalažem za a ravnoteža…da, u nekim slučajevima za sada morate izostaviti nekoliko troškova prilikom otvaranja računa za hitnu štednju ili otplate duga, ali nemojte se u potpunosti lišiti radosti jer bi vam sav vaš naporan rad mogao biti loš. Ako zaista trebate da se privežete, napravite zasebnu listu aktivnosti i zabave koje možete dobiti besplatno (ili što je moguće bliže besplatno) – šetnje parkom ili na plaži s partnerom i djetetom, muzeji slobodnim danima, sreću i filmske večeri kod kuće sa porodicom i prijateljima i tako dalje. 

Želite više korisnih savjeta za vaše putovanje u penziju? Pročitajte MarketWatch "Penzioneri" kolona

Odvojite dio svog prihoda za dopunu svoje mirovinske štednje prije nego što pokušate uštedjeti za bilo koje druge ciljeve. (Ovo je odvojeno od štednog računa za hitne slučajeve, međutim – vi treba imate jedan od njih.) To možete učiniti sa odbicima platnog spiska u vašem 401(k), ili također tako što ćete dio svoje ušteđevine dodijeliti IRA-i izvan 401(k). 

Odvojite malo vremena da naučite pravila svojih penzionih planova. Na primjer, IRA dozvoljava investitoru da skine 10,000 dolara sa računa bez kazne ako se radi o prvoj kupovini kuće (dok 401(k) nema taj izuzetak). Možda je prekasno za to, ali postoje i druge pogodnosti s raznim penzionim računima. 

401(k) ima višu granicu doprinosa i također dolazi s mogućnošću podudaranja poslodavaca (ako vaša kompanija to nudi), dok IRA dozvoljava povlačenje novca bez kazne za fakultet. Sa tradicionalnom IRA-om, morali biste platiti porez na povlačenje, dok ste kod Roth IRA-e već platili porez i nećete morati više plaćati za povlačenje svojih doprinosa (možda ćete morati platiti porez na dio zarade, pa pratite pravila distribucije blisko).

Zapamtite – ne želite da vršite distribuciju svoje penzione štednje za bilo šta. Možete posuditi novac za dom ili fakultet, ali ne možete posuditi novac za penziju, pa je važno zaštititi te račune. Upoznajte se s prednostima i nedostacima svih računa kako biste maksimizirali svoju uštedu i diverzificirali svoje mogućnosti povlačenja kada konačno stignete u mirovinu. 

Zato se samo zakopčajte, dovedite u red i razmišljajte o budućnosti. „Ima dosta vremena – 30 do 40 godina za rad“, rekao je Benold. “Ovo bi moglo biti daleka uspomena za koju se nada da će moći zaboraviti.” 

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.