Potrebe za penziju su visoko individualizirane na osnovu vašeg željenog stila života. Za neke to može značiti odlazak u stan na Floridi, a za druge to bi moglo značiti smanjenje veličine vašeg doma kako bi se prilagodio vašem novom mjesečnom budžetu.
Bez obzira na vaše jedinstvene ciljeve, dobro pravilo je da uštedite dovoljno da održite svoj trenutni način života nakon odlaska u penziju. Ali ovaj iznos se može mijenjati ovisno o nekoliko faktora.
Koliko trebam uštedjeti da bih otišao u penziju?
Dobro pravilo je da vaš prihod od penzije treba da iznosi oko 80% vašeg prihoda prije penzionisanja, kaže Steve Sexton, finansijski konsultant i izvršni direktor Savjetodavna grupa za Sexton, kompanija za planiranje penzionisanja.
„Na primjer, ako zarađujete 150,000 dolara godišnje, trebali biste imati za cilj imati najmanje 120,000 dolara godišnje u penziji da biste ugodno živjeli u svojim zlatnim godinama“, kaže Sexton.
Ali neki penzioneri mogu odlučiti da žive štedljivijim ili raskošnijim načinom života u penziji. Ovisno o tome kojim putem želite ići, faktori koji mogu povećati ili smanjiti vaš cilj štednje uključuju:
Naknade socijalnog osiguranja. Počevši od 62 godine, možete početi primati djelimične naknade socijalnog osiguranja u obliku mjesečne uplate. Ovaj iznos se umanjuje za postotak vaše uplate; the Procentualni iznos se zasniva na godini rođenja.
Na primjer, nekome rođenom 1950. godine, ko odabere prijevremenu naknadu, isplata bi bila smanjena za 25%. S druge strane, nekome rođenom 1970. godine naknada bi bila umanjena za 30%.
Kada dostignete punu starosnu granicu za penzionisanje, možete početi primati punu socijalnu pomoć. Ako odgodite beneficiju do ove godine, možete i dobiti odloženi penzioni krediti, koji povećavaju iznos koji primate. Vaša mjesečna uplata može smanjiti iznos koji vam je potreban da podignete sa svoje penzione štednje.
Penzijski planovi. Tokom vaših radnih godina vaš poslodavac može odlučiti da uplaćuje doprinose u penzioni plan za finansiranje vašeg penzionisanja, koji se isplaćuje ili u paušalnom iznosu ili u određenoj mjesečnoj isplati doživotno. Ovaj dodatni prihod pri odlasku u penziju može smanjiti podizanje vaše penzione štednje i odgoditi naplatu socijalnog osiguranja.
Nepuno radno vrijeme. Ako planirate da nastavite raditi za vrijeme penzionisanja, svaki dodatni prihod može smanjiti vašu potrebu za povlačenjem iz svoje penzione štednje. Ovo vam također može pomoći da izbjegnete prijevremeno primanje beneficija iz socijalnog osiguranja.
Kada planirate da se penzionišete. Penzionisanje prije pune starosne dobi za odlazak u penziju smanjuje iznos socijalnih davanja koje primate ako ih prijevremeno prihvatite. Također ćete možda morati prijevremeno povući svoju penzionu štednju, što povećava ukupni iznos štednje potreban za odlazak u penziju.
Ako se penzionišete nakon što navršite punu starosnu dob za penzionisanje, imate dodatno vrijeme da nastavite sa štednjom do penzije. Ako ste odgodili prihvatanje beneficija socijalnog osiguranja, možda ćete imati pravo na povećanu mjesečnu isplatu jer ste zaradili svoje kredite za odloženo penzionisanje. Također, odgađate povlačenje svoje mirovinske štednje, tako da ćete možda moći smanjiti ukupni cilj penzione štednje.
Željeni stil života u penziji. Većina penzionera živi od fiksnog prihoda, koji je obično manji od iznosa koji su zaradili dok su radili puno radno vrijeme. Ako planirate nastaviti živjeti istim stilom života do penzije, trebali biste razmisliti o dodatnim načinima za dopunu prihoda.
Zdravstvena ili medicinska stanja. Osobe od 65 i više godina imaju pravo da se prijave za Medicare, koji je savezni program zdravstvenog osiguranja za starije odrasle osobe, kao i za neke mlađe osobe s invaliditetom i pacijente na dijalizi.
Obično je Medicare jeftiniji od privatnog zdravstvenog osiguranja. Ali određenim programima Medicare nedostaje pokriće koje bi drugi privatni osiguravači mogli pokriti. „Zapamtite da ćete takođe morati da planirate veće troškove zdravstvene zaštite kako biste se prilagodili češćim zdravstvenim stanjima kako starite“, kaže Sexton—što povećava vaše ukupne potrebe za penzijskom štednjom.
Penzijska štednja prema godinama
Vrijeme je moćan alat za povećanje vaše štednje budući da vaši dolari imaju duži vremenski horizont za složenu kamatu. Ako imate raspoloživa sredstva, važno je da počnete štedjeti što je prije moguće kako biste svom novcu dali vremena da raste.
Da biste utvrdili jeste li na pravom putu da postignete svoj cilj penzione štednje, vjernost napravila pregled koliko ste trebali uštedjeti u svakoj fazi svog života.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Evo primjera kako bi ovaj plan štednje mogao izgledati tokom vašeg života. Pod pretpostavkom da imate početnu platu od 50,000 dolara, cilj vaše penzione štednje bi bio 500,000 dolara pri odlasku u penziju.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Penzijska štednja po platama
Alternativna opcija za postizanje određenog cilja uštede u dolarima po godinama je da uštedite između 12% i 15% vaše godišnje plate svake godine počevši što je prije moguće, prema Vanguardu.
Ovaj procenat može uključivati podudaranje poslodavca. Na primjer, recimo da vaš poslodavac nudi 5% doprinosa za penziju i da zarađujete 50,000 dolara godišnje. Ako odvojite 7% svog prihoda (3,500$) i vaš poslodavac odgovara vašem doprinosu do 5%, tada ćete uštedjeti 12% vašeg prihoda.
Kako izračunati penzijsku štednju
Također možete koristiti online kalkulatore da odredite koliko novca ste trebali uštedjeti u svakoj dobi. Ovi proračuni mogu uzeti u obzir faktore koje grafikon možda neće, kao što su povlačenja iz vaše penzione štednje ili neočekivani tržišni uslovi.
Evo nekoliko online kalkulatora koji su dostupni za korištenje.
Naknade socijalnog osiguranja. Uprava socijalnog osiguranja ima a kalkulator procjene beneficija, koji procjenjuje vašu zaradu na osnovu informacija koje ste sami dali.
Puna starosna granica za penzionisanje. Administracija socijalnog osiguranja je stvorila a kalkulator pune dobi za odlazak u penziju da vam pomogne da odredite kada imate pravo na punu socijalnu pomoć.
Potrebe za penzionom štednjom. Možeš izračunajte koliko vam treba za penziju na osnovu vaših godina, prihoda, povrata ulaganja i inflacije.
Koliko dugo će trajati moja penziona štednja?
U idealnom slučaju, vaša ušteđevina bi trebala biti dovoljna da obezbijedi budući tok prihoda za održavanje 30-godišnje faze penzionisanja, kaže Sexton. Ali ako nemate dovoljno ušteđenih sredstava do trenutka kada odete u penziju, da bi vaša ušteđevina potrajala može zahtijevati neke prilagodbe životnog stila.
Načini da vaša štednja traje duže tokom penzionisanja
Slijedite pravilo od 4%. Prve godine kada odete u penziju, pravilo sugerira da možete podići do 4% svoje penzione štednje. Zatim u drugoj godini povlačite 4% plus prilagođavanje troškova života, što je jednako stopi inflacije. Ovo prilagođavanje se vrši svake dodatne godine i dodaje se povlačenju iz prethodne godine.
Na primjer, recimo da imate 500,000 dolara u svom investicionom portfelju. U prvoj godini možete podići 20,000 dolara. Ako se inflacija poveća za 2.5% u drugoj godini, možete povući 20,500 dolara (20,000 dolara x 1.025) da pokrijete povećane troškove života. Ubuduće, nastavit ćete množiti povlačenje iz prethodne godine sa stopom inflacije tekuće godine kako biste odredili godišnji limit povlačenja.
Planirajte neočekivane troškove. „Neočekivani troškovi se dešavaju tokom života, uključujući odlazak u penziju – zbog čega je neverovatno važno imati lako dostupan fond za hitne slučajeve koji pokriva troškove u vrednosti od najmanje šest meseci“, kaže Sexton. Ova dodatna ušteda će vas također spriječiti da izvučete dodatna sredstva iz svoje penzije u slučaju nužde.
Izbjegnite naknade na štednju za penziju. Počevši od 70 godina, od vas će se možda tražiti da izvršite minimalno povlačenje sa vašeg individualnog računa za penzionisanje (IRA) kako biste izbjegli plaćanje dodatnih naknada. Ovo povlačenje je poznato kao obavezna minimalna distribucija ili RMD.
Smanjite troškove. Ako primijetite da vam nedostaje da platite svoje troškove, možda ćete morati preispitati svoje navike u kupovini. Neki načini da smanjite diskrecionu potrošnju uključuju uštedu novca na putovanjima namirnicama ili otkazivanje nepotrebnih mjesečnih pretplata.
Radite na pola radnog vremena. Vaša penziona štednja i socijalno osiguranje možda neće biti dovoljno novca da pokrije vaše pune potrebe za penziju. U ovom slučaju, možda biste željeli razmisliti o preuzimanju posla sa skraćenim radnim vremenom kako biste zaradili dodatni prihod.
Važno je napomenuti da ako odete u penziju prije pune starosne dobi za penzionisanje i nastavite raditi, vaš Naknada socijalnog osiguranja može biti smanjena ako ostvarite više od godišnjeg ograničenja prihoda. U 2022. ograničenje prihoda je 19,560 dolara ako niste dostigli punu starosnu granicu za penzionisanje, ili 51,960 dolara u istoj godini kada ćete dostići punu starosnu granicu za penzionisanje.
Smanjite svoj dom. Vaša hipoteka je možda bila pristupačna dok ste radili puno radno vrijeme, ali u penziji ovaj iznos bi mogao premašiti vaš mjesečni budžet. Možda ćete moći smanjiti veličinu kuće na manji dom i smanjiti svoje troškove.
Uzgoj
Kada određujete svoj cilj štednje, trebali biste uzeti u obzir svoj idealan životni stil u penziji – i da li će vam vaše trenutne navike omogućiti da se dugoročno pripremite za finansijsku sigurnost.
“Nešto što se često zanemaruje u raspravama o finansijskom planiranju i planiranju penzionisanja je njegovanje zdravog odnosa s novcem”, kaže Sexton. “Ovo je ključno za razvijanje pozitivnih finansijskih navika, koje će na kraju utjecati na vaše penzionisanje.”
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Broj slučajeva COVID-a ponovo je u porastu ove jeseni. Evo simptoma na koje treba obratiti pažnju
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html