Koliki prihod ću morati zamijeniti u penziji? T. Rowe Price kaže da počnite s ovim procentom

Planiranje penzionisanja može biti puno komplikovanih kalkulacija i projekcija. Bilo da procjenjujete razumno stopa povlačenja iz svog investicionog portfelja ili minimiziranja svoje poreske obaveze, morate donijeti mnoge odluke dok planirate svoje zlatne godine. Ali shvatiti koliko novca će vam trebati svake godine odlazak u penziju ne mora biti izazov zahvaljujući jednostavnom pravilu iz T. Rowe Price. Firma za finansijske usluge otkrila je da je stopa zamjene dohotka od 75% dobra polazna tačka za većinu penzionera pri izračunavanju ove vrlo važne brojke. Evo zašto.

A finansijskog savjetnika može vam pomoći da planirate odlazak u penziju i izgradite tokove prihoda koji će zadovoljiti vaše potrebe.

Pravilo 75%: Vaš cilj zamjene prihoda

Tvoj stopa zamjene prihoda je postotak prihoda prije penzionisanja koji će vam trebati da finansirate svoj životni stil nakon što prestanete raditi puno radno vrijeme. Penzioneri se obično oslanjaju na kombinaciju prihoda od ulaganja, socijalno osiguranje i drugi izvori za zamjenu njihovih prihoda prije penzionisanja.

Neki stručnjaci preporučuju zamjenu bilo gdje 55% na 80% prihoda prije penzionisanja, ali T. Rowe Price slijeće na 75% kao odgovarajući cilj.

Zašto 75%? Firma za finansijske usluge otkrila je da kombinacija tri faktora smanjuje prihode penzionera za 25%:

• Manja poreska obaveza: T. Rowe Price procjenjuje da ćete platiti 12% manje poreza tokom penzionisanja. 

• Uštede više nisu potrebne: Ljudi štede u prosjeku 8% svojih prihoda na penzionim računima kao što su 401 (k) s, navodi firma. Tokom penzije, ovaj novac više nećete štedjeti. 

• Manje troškova: T. Rowe Price pretpostavlja da ćete potrošiti 5% manje novca u penziji. 

Izračunavanjem koliko vam prihoda treba da podržite svoj životni stil u penziji svake godine, tada možete saznati koliko novca ćete ukupno trebati uštedjeti.

Na primjer, osoba koja zarađuje 100,000 dolara u godinama koje prethode njihovom penzionisanju izgledala bi da zamijeni otprilike 75,000 dolara. Pod pretpostavkom da godišnje prikupe 30,000 dolara socijalnog osiguranja, penzioneru bi bili potrebni drugi izvori za generiranje 45,000 dolara godišnje. Koristeći a 3.8% početna stopa povlačenja, penzioneru bi trebalo 1.184 miliona dolara ušteđevine za penziju (prije prilagođavanja inflaciji) da potencijalno finansira svoj životni stil.

Priča se nastavlja

Prilagođavanje pravila 75% vašoj situaciji

Naravno, svačija finansijska situacija je jedinstvena. Možda ste marljivo štedjeli za penziju tokom svoje karijere i trenutno uplaćujete 10% svoje plaće na 401(k). Ili možda planirate još dublje smanjiti svoj budžet u penziji i potrošit ćete 10% manje novca nego što to činite trenutno.

T. Rowe Price objašnjava ovu varijabilnost.

“Svaki dodatni postotak uštede iznad 8%, ili smanjenje potrošnje preko 5%, smanjuje vašu stopu zamjene prihoda za oko jedan postotni poen,” napisao je Roger Young, sertifikovani finansijski planer i misaoni direktor za T. Rowe Price.

Na primjer, ušteda od 10% vašeg prihoda u 401(k) smanjila bi vašu stopu zamjene prihoda za 2% do 73%. U međuvremenu, smanjenje vaših troškova za 10% umjesto 5% smanjilo bi vašu stopu zamjene prihoda na 70%.

Na kraju, nivo prihoda i bračni status će uticati na vaše beneficije iz socijalnog osiguranja – i zauzvrat, na stopu zamjene prihoda. Za osobe sa visokim primanjima, socijalno osiguranje će zamijeniti manji postotak njihovih prihoda nego što bi to bio slučaj za osobu koja prima prosječnu platu. Kao rezultat toga, morat će se više oslanjati na štednju kako bi postigli svoju stopu zamjene prihoda.

Socijalno osiguranje će također sadržavati veći postotak prihoda od penzije za bračne parove u odnosu na ljude koji su sami. Na primjer, bračni par sa dvostrukim prihodom od 100,000 dolara i stopom zamjene prihoda od 74% bi 36% svog prihoda prije penzionisanja zamijenio socijalnim osiguranjem. Prema analizi T. Rowe Pricea, ovom paru bi bila potrebna njihova ušteđevina i drugi izvori da bi ostvario preostalih 38% prihoda prije penzionisanja.

Samac sa istim prihodima i identičnom stopom zamjene bio bi u nešto drugačijoj situaciji. Socijalno osiguranje bi zamijenilo samo 28% njihovih prihoda u penziji, što znači da štednja i drugi izvori pokrivaju preostalih 45% njihovih potreba za novcem, utvrdila je firma.

“Razumijevanje prihoda koji će vam trebati iz izvora koji nisu socijalno osiguranje može vam pomoći da procijenite nivo štednje koji želite da postignete pre nego što odete u penziju”, napisao je Young. „Na višim nivoima prihoda, naknade socijalnog osiguranja čine mnogo manji postotak ukupne stope zamjene dohotka – što znači da će vam trebati više ušteđevine ili drugih izvora prihoda za finansiranje penzionisanja.”

Bottom Line

Izračunavanje stope zamjene prihoda važan je korak u procesu planiranja penzionisanja, ali ne mora biti pretjerano komplikovano. T. Rowe Price kaže da počnete pod pretpostavkom da ćete morati zamijeniti 75% svog prihoda. Zatim možete napraviti podešavanja na osnovu toga koliko trenutno štedite na penzionim računima, kao i koliko će se manje vaše navike potrošnje promijeniti u penziji. Jednostavna matematika može vam ponuditi neke važne uvide dok planirate život u penziji.

Savjeti za planiranje penzionisanja 

• A finansijskog savjetnika može vas voditi kroz proces planiranja penzionisanja. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Znate li koliko ćete morati uštedjeti da biste se udobno penzionisali? SmartAssetov kalkulator za penzionisanje može vam pomoći da odgovorite na to pitanje na osnovu nekih jednostavnih podataka, uključujući vaše godine, prihod i kada ćete zatražiti socijalno osiguranje.

Fotografija: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Post Koliki prihod ću morati zamijeniti u penziji? T. Rowe Price kaže da počnite s ovim procentom prvo se pojavio SmartAsset Blog.