Evo kako odgoditi preuzimanje potrebnih isplata sa računa za penzionisanje

Iako novi zakon povećava starosnu dob koju morate povući s određenih računa za penzionisanje, postoje dva načina da se taj zahtjev još duže odgodi.

Ove godine, seniori moraju uzeti svoju potrebnu minimalnu distribuciju, ili RMD od IRA, 401(k)s, i 403 (b) planove na 73, u odnosu na 72 — zahvaljujući penziono zakonodavstvo Predsjednik Bajden potpisao je u decembru. To će se proširiti i na 75 godina 2033. godine.

Odgađanjem povlačenja, vaša ulaganja nastavljaju da rastu bez poreza, a vi nastavljate da trošite više dolara odloženih poreza. Dakle, još duže čekanje može biti finansijska blagodat za one koji to mogu priuštiti.

Evo kako se to može dogoditi.

Zaobilazeći RMD

Jedan izuzetak koji vam može omogućiti da svoj RMD izbacite iz plana 401(k) ili (403(b) sponzoriranog od strane poslodavca čak i dalje na liniji jednostavno nije odustajanje.

Ako nastavite rade posle 73 godine i ne posjedujete više od 5% poslovanja za koje radite, većina planova poslodavca vam omogućava da odložite svoj RMD do 1. aprila godine nakon što se povučete iz plana tog poslodavca, prema Publikacija Porezne uprave 575.

Poreska uprava nema jasna pravila o broju sati koje trebate odraditi da biste iskoristili izuzeće koje još uvijek radi, tako da radno mjesto s nepunim radnim vremenom u fazi odlaska u penziju može funkcionirati ako vas poslodavac smatra aktivnim zaposlenim.

Ali može biti nezgodno. Kao što je spomenuto, ne možete izbjeći svoj RMD ako posjedujete više od 5% kompanije. A to nije tako jednostavno kao što se čini. Na primjer, nije samo vaše lično vlasništvo u poslu; bilo koji vlasništvo in poslovanje roditelja, supružnika, djeteta ili unuka također je uključeno u utvrđivanje da li ispunjavate te kriterije.

A kada odlučite da se službeno povučete, to će napraviti razliku u tome kada vaš RMD mora početi. Tajming je važan. Ako planirate da se penzionišete na kraju godine, pokušajte da svoj odlazak pomerite do januara. Na taj način možete odgoditi početak RMD-a do 1. aprila sljedeće kalendarske godine.

Naravno, morat ćete provjeriti odredbe vašeg 401(k) plana kod vašeg odjela za ljudske resurse i voditi ga od poreznog stručnjaka.

Priča se nastavlja

Ovdje je važno upozorenje: Dugme za pauzu ne primjenjuje se na sve račune za penzionisanje koji se financiraju prije oporezivanja – samo na plan vašeg trenutnog poslodavca. Dakle, još uvijek ste na ulici da uzmete RMD od bilo kojeg IRA-a (uključujući SEP i SIMPLE IRA) ili bilo kojeg računa za odgodu poreza koji posjedujete u planu bivšeg poslodavca.

Rothu ili ne Rothu

Druga strategija za izbjegavanje RMD pravila je pretvaranje tradicionalne IRA-e, ili njenog dijela, u Roth IRA. Roth IRA nema potrebnu minimalnu raspodjelu tokom života prvobitnog vlasnika i vaši nasljednici mogu naslijediti imovinu bez poreza. Osim toga, ne postoje ograničenja u pogledu prihoda o tome ko može pretvoriti prihvatljivu IRA imovinu.

„Mnogi porezni obveznici vrše Roth konverzije između penzionisanja i kada moraju uzeti RMD kada su u nižim poreskim razredima,“ Ed Slott, ovlašteni računovođa in New Yorku i stručnjak za IRA, rekao je za Yahoo Finance.

Međutim, postoje veliki faktori koje treba uzeti u obzir.

Uz Roth konverziju, sada plaćate savezni porez na dohodak na iznos konverzije, ali ništa na bilo koju buduću zaradu sve dok kada se povlače, račun je otvoren pet godina i imate 59½ ili više godina, ili ste invalid. Ako niste ispunili uslove, dobit ćete kaznu od 10% povrh poreza.

Neka ključna razmatranja konverzije: Ako u budućnosti očekujete veće poreze, ovo bi mogla biti pobjeda za vas. Tajming bi se također mogao uskladiti ako je vaš oporezivi prihod opao ili su vaši penzioni računi ponizili vrijednost, što se možda dogodilo tokom prošle godine.

Uz to, početni trošak može biti značajan jer ćete sada platiti savezni porez na dohodak na konverziju. Pažljivo odmjerite svoje mogućnosti.

Kerry je viši reporter i kolumnist u Yahoo Financeu. Pratite je na Twitteru @kerryhannon.

Kliknite ovdje za najnovije ekonomske vijesti i ekonomske pokazatelje koji će vam pomoći u odlukama o ulaganju

Pročitajte najnovije finansijske i poslovne vijesti iz Yahoo Finance

Preuzmite aplikaciju Yahoo Finance za jabuka or android

Pratite Yahoo Finance na cvrkut, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, I YouTube