7 savjeta za početak

Ovaj članak je prvobitno objavljen na bankrate.com.

Ulaganje u mladosti jedna je od najvažnijih stvari koje možete učiniti kako biste se pripremili za svoju budućnost. Možda mislite da vam je potrebno mnogo novca da biste započeli ulaganje, ali lakše je nego ikad krenuti s malim iznosima. Nakon što postavite svoje investicione račune, bit ćete na dobrom putu da uštedite za ciljeve poput penzionisanja, kupovine kuće ili čak budućih planova putovanja.

Ali prije nego što zaronite glavom u tržište, važno je dati prioritet otplati dugova s ​​visokim kamatama koji bi mogli opteretiti vaše finansije, a zatim formirati fond za hitne slučajeve uz uštede koje bi mogle podmiriti najmanje tri do šest mjeseci troškova.

Kada se to riješi, možete skočiti na ulaganje, čak i ako počinjete s malim. Razvijanje dosljednog pristupa štednji i ulaganju pomoći će vam da se s vremenom držite svog plana.

Kako početi ulagati u 20-im godinama

Novac uložen u vaše 20-te mogao bi se povećavati decenijama, što ga čini odličnim vremenom za to investirati za dugoročne ciljeve. Evo nekoliko savjeta kako započeti.

1. Odredite svoje investicione ciljeve

Prije nego što zaronite, željet ćete razmisliti o ciljevima koje pokušavate postići ulaganjem.

„To je na kraju sagledavanje svih iskustava koja želite da imate tokom svog života i zatim davanje prioriteta tim stvarima“, kaže Claire Gallant, finansijski planer u Commasu u Sinsinatiju. “Za neke ljude, možda žele putovati svake godine ili žele kupiti auto za dvije godine, a također žele otići u penziju sa [godine] 65. To je izrada plana ulaganja kako bi se osiguralo da su te stvari moguće.”

Računi koje koristite za kratkoročne ciljeve, poput putovanja, razlikovat će se od onih koje otvarate za dugoročne ciljeve penzionisanja.

Takođe ćete želeti da razumete svoju toleranciju na rizik, što uključuje razmišljanje o tome kako ćete reagovati ako investicija bude loša. Vaše 20-te mogu biti odlično vrijeme za preuzimanje rizika ulaganja jer imate dugo vremena da nadoknadite gubitke. Fokusiranje na rizičniju imovinu, kao što su dionice, za dugoročne ciljeve vjerovatno će imati puno smisla kada ste u poziciji da počnete rano.

Priča se nastavlja

Nakon što zacrtate skup ciljeva i uspostavite plan, spremni ste da pogledate određene račune.

2. Doprinesite penzionom planu koji sponzorira poslodavac

20-godišnjaci koji počnu ulagati kroz penzioni plan koji sponzorira poslodavac, mogu imati koristi od decenija složenje. Najčešće, taj plan dolazi u obliku 401(k).

401(k) vam omogućava da uložite novac na osnovi prije oporezivanja (do 22,500 dolara u 2023 za one mlađe od 50 godina) koji raste sa odloženim porezom dok se ne povuku u penziju. Mnogi poslodavci također nude Roth 401(k) opciju, koja omogućava zaposlenima da uplate doprinose nakon oporezivanja koji rastu bez poreza, a vi nećete plaćati poreze kada uzimate novac za vrijeme penzionisanja.

Mnoge kompanije takođe uskladiti doprinose zaposlenih do određenog procenta.

“Uvijek želite da doprinesete dovoljno da barem dobijete taj meč, jer u suprotnom jednostavno odlazite od manje-više besplatnog novca,” kaže Gallant.

Ali utakmica može doći sa rasporedom preuzimanja prava, što znači da ćete morati ostati na svom poslu određeno vrijeme prije nego što dobijete puni iznos. Neki poslodavci vam dozvoljavaju da zadržite 20 posto poklapanja nakon godinu dana zaposlenja, s tim da se taj broj stalno povećava sve dok ne dobijete 100 posto nakon pet godina.

Čak i ako ne možeš maksimalno iskoristite svoj 401(k) odmah, početak od malog može napraviti veliku razliku tokom vremena. Razvijte plan za povećanje doprinosa kako vaša karijera napreduje i prihodi rastu sve više.

Bankrate's 401(k) kalkulator može vam pomoći da shvatite koliko da doprinesete svom 401(k) kako biste prikupili dovoljno novca za penziju.

3. Otvorite individualni penzioni račun (IRA)

Drugi način da nastavite svoju dugoročnu strategiju ulaganja je individualni penzioni račun ili IRA.

Postoje dvije glavne IRA opcije: tradicionalna i Roth. Doprinosi za tradicionalnu IRA su slični 401(k) po tome što ulaze na osnovi prije oporezivanja i ne oporezuju se do povlačenja. Roth IRA doprinosi, s druge strane, idu na račun nakon oporezivanja, a kvalifikovane distribucije mogu se povući bez poreza.

Investitorima mlađim od 50 godina je dozvoljeno da doprinose IRA-ima do 6,000 dolara 2022. godine, ali će taj broj skočiti na 6,500 dolara u 2023.

Stručnjaci općenito preporučuju Roth IRA u odnosu na tradicionalnu IRA za 20-godišnjake jer je vjerojatnije da će biti u nižem poreznom razredu nego u dobi za penzionisanje.

„Uvijek volimo Roth opciju“, kaže Gallant. „Kako mladi ljudi zarađuju sve više i više novca, njihov poreski razred će se povećavati. Oni u te fondove uplaćuju po najnižoj poreznoj stopi danas, tako da kada odu u penziju mogu uzeti taj novac bez poreza.”

Ross Menke, certificirani financijski planer u Mariner Wealth Advisorsu u Sioux Fallsu, Južna Dakota, savjetuje investitore bilo koje dobi da razmotre svoju ličnu situaciju prije nego što donesu odluku. „Sve zavisi od toga kada želite da platite porez i kada je to najprikladnije za vas na osnovu vaših ličnih okolnosti“, kaže on.

4. Pronađite brokera ili robo-savjetnika koji odgovara vašim potrebama

Za dugoročne ciljeve koji nisu nužno vezani za penziju, kao što je uplata za budući dom ili troškovi obrazovanja vašeg djeteta, brokerski računi su odlična opcija.

I sa pojavom mrežni brokeri kao što su vjernost i schwab, kao i robo-savjetnici kao Bolje i Wealthfront, pristupačniji su nego ikada za mlade ljude koji možda počinju s malo novca.

Ove kompanije nude niske naknade, razumne minimume i obrazovne resurse za nove investitore, a vaša ulaganja se često mogu lako izvršiti putem aplikacije na vašem telefonu. Betterment, na primjer, naplaćuje samo 0.25 posto vaše imovine svake godine bez minimalnog stanja ili 0.4 posto za njihov Premium plan, koji zahtijeva najmanje 100,000 dolara na vašem računu.

Mnogi roboti-savjetnici pojednostavljuju proces što je više moguće. Navedite malo informacija o svojim ciljevima i vremenskom horizontu i robo-savjetnik će odabrati portfolio koji se dobro poklapa i povremeno ga rebalansira umjesto vas.

„Postoji mnogo dobrih opcija i svaka od njih ima svoj specijalitet“, kaže Menke. Kupujte okolo kako biste pronašli onaj koji najbolje odgovara vašem vremenskom horizontu i nivou doprinosa.

5. Razmislite o korištenju finansijskog savjetnika

Ako ne želite da idete putem robo-savjetnika, a ljudski finansijski savjetnik takođe može biti odličan resurs za početnike investitore.

Dok je to skuplja opcija, oni će raditi s vama na postavljanju ciljeva, procjeni tolerancije na rizik i pronalaženju brokerskih računa koji najbolje odgovaraju vašim potrebama. Oni vam mogu pomoći da odaberete gdje ćete usmjeriti sredstva na svojim penzionim računima.

Finansijski savjetnik će također koristiti svoju stručnost da vas usmjeri u pravom smjeru ulaganja. Iako je nekim mladim investitorima lako da budu uhvaćeni u uzbuđenje dnevnih uspona i padova na tržištu, finansijski savjetnik razumije kako duga igra funkcionira.

„Ne verujem da bi ulaganje trebalo da bude uzbudljivo, mislim da bi trebalo da bude dosadno“, kaže Menke. “Ne treba to posmatrati kao vid zabave jer je to vaša životna ušteđevina. Dosadno je ponekad u redu. To je povratak na ono što je vaš vremenski okvir i koji je vaš cilj.”

6. Držite kratkoročne ušteđevine na lako dostupnom mjestu

Poput vašeg fonda za hitne slučajeve, kojem ćete možda trebati pristupiti u trenutku, pohranite svoje kratkoročne investicije na lako dostupnom mjestu i ne podliježu tržišnim fluktuacijama.

Iako neće zaraditi onoliko koliko novca vi uložite u dionice, štedne račune, CD-ovi i računi na novčanom tržištu odlične su opcije.

„Ako vam je potreban novac dostupan za nekoliko godina, onda ga ne bi trebalo ulagati u berzu“, kaže Menke. “Trebalo bi ulagati u ona sigurnija vozila kao što su CD ili tržište novca gdje, da, možda odustajete od nekog potencijalnog rasta, ali je važnije imati povrat novca umjesto povrata novca.”

7. Povećajte svoju uštedu tokom vremena

Uspostaviti iznos uštede kojeg se možete držati i imati plan da ga vremenom povećate jedna je od najboljih stvari koje možete učiniti u svojim 20-ima.

“Posvećenost određenoj stopi štednje i nastavak povećanja iz godine u godinu je ono što će imati najveći uticaj na početku vaše štedne karijere,” kaže Menke.

Ako započnete ovu naviku u svojim 20-ima, olakšat ćete sebi kako starite i nećete morati da brinete o poduzimanju ekstremnih mjera štednje kasnije kako biste ispunili svoje dugoročne finansijske ciljeve.

Mogućnosti ulaganja za početnike

ETF-ovi i zajednički fondovi. Ova sredstva omogućavaju investitorima da kupe korpu hartija od vrijednosti po prilično niskoj cijeni. Fondovi koji prate indekse kao što su S&P 500 su popularni kod investitora jer lako pružaju široku diverzifikaciju za naknade koje su blizu nule. ETF-ovi trguju tokom dana kao dionice, dok uzajamne fondove može se kupiti samo na zatvaranju dana neto vrijednost imovine (NAV).

Zalihe. Za vaše dugoročne ciljeve, dionice se smatraju jednom od najboljih opcija ulaganja. Možete kupiti dionice putem ETF-ova ili zajedničkih fondova, ali također možete odabrati pojedinačne kompanije u koje ćete ulagati. temeljno istraživanje bilo koju dionicu prije ulaganja i budite sigurni da diverzificirate svoje posjede. Najbolje je početi sa malim ako nemate puno iskustva.

Fiksni prihod. Ako ste investitor koji je skloniji riziku, ulaganja sa fiksnim prihodom kao što su obveznice, fondovi na tržištu novca ili štedni računi sa visokim prinosom mogu vam omogućiti da olakšate svoj put u investicioni krajolik. Hartije od vrednosti sa fiksnim prihodom su generalno manje rizične od akcija, iako ćete takođe zaraditi niže prinose. Ove investicije još uvijek mogu završiti gubljenje vrednosti, međutim, zahvaljujući rastućim kamatnim stopama ili povišenoj inflaciji.

Diverzifikacija je ključna

Jedan od načina da ograničite svoj rizik u investiranju je da osigurate da je vaš portfolio adekvatno diversifikovan. Ovo uključuje pazite da nemate previše jaja u jednoj ili sličnim korpama. Održavanjem diversifikacija, moći ćete izgladiti svoj put ulaganja i nadamo se da će biti veća vjerovatnoća da ćete se držati svog plana.

Imajte na umu da ulaganja u dionice uvijek treba izvršiti dugoročnim novcem, što vam omogućava da imate vremenski horizont od najmanje tri do pet godina. Novac koji bi mogao imati kratkoročnu upotrebu bolje je uložiti visokoprinosne štedne račune ili drugi računi za upravljanje gotovinom.

Spremni da započnete?

Započnite svoje investicijsko putovanje razmišljajući o tome koji su vaši kratkoročni, srednjeročni i dugoročni ciljevi, a zatim pronađite račune koji najbolje odgovaraju tim potrebama.

Vaši planovi će se vjerovatno promijeniti s vremenom, ali početak s barem penzionim računom jedna je od najvažnijih stvari koje možete učiniti za sebe u svojim 20-ima.

Ne samo da ćete osigurati da vaš novac drži korak s inflacijom, već ćete također požnjeti prednosti višedecenijske složene kamate na svoje doprinose.

Napomena: Kendall Little je napisala originalnu verziju ove priče

Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com

Više od Fortune:
Ljudi koji su preskočili vakcinu protiv COVID-a izloženi su većem riziku od saobraćajnih incidenata
Elon Musk kaže da je to što su me izviždali obožavatelji Davea Chapellea "bilo prvo za mene u stvarnom životu" sugerirajući da je svjestan da stvara negativnu reakciju
Gen Z i mladi milenijalci pronašli su novi način da priušte luksuzne torbice i satove - živeći s mamom i tatom
Pravi grijeh Meghan Markle koji britanska javnost ne može oprostiti – a Amerikanci ne mogu razumjeti