Kako blockchain tehnologija može promijeniti ocjene

Koncept pozajmljivanja i zaduživanja star je koliko i samo vrijeme. Što se tiče finansija, dok neki pojedinci imaju više nego dovoljno za sebe, drugi jedva da imaju dovoljno za preživljavanje. Sve dok postoji ova neravnoteža u raspodjeli finansija, uvijek će postojati potreba za pozajmljivanjem i želja za pozajmljivanjem.

Pozajmljivanje podrazumeva davanje sredstava na kredit uz uslov da se vrati u dogovorenom vremenskom periodu. U ovom slučaju, takvi resursi bi bili novac ili bilo koja finansijska imovina.

Zajmodavac može biti pojedinac, finansijska institucija, firma ili čak država. U svakom slučaju, zajmodavcu je, često, potrebna neka vrsta garancije da će mu sredstva biti vraćena u dogovoreno vrijeme.

Određeni kriterijumi kvalifikuju zajmoprimca da uzme kredit. Među njima je i omjer duga zajmoprimca (DTI) koji mjere iznos novca iz svojih prihoda posvećenih rješavanju mjesečnog servisiranja duga, stabilno zaposlenje, vrijednost kolaterala i stvarni prihod.

Kreditni rejting igra ključnu ulogu u kreditiranju

Generalno, većina finansijskih institucija i firmi se više oslanja na kreditni rezultat zajmoprimca nego na prethodno navedene kriterijume.

Shodno tome, kreditni rezultati su daleko najveći faktor u određivanju da li zajam treba odobriti zajmoprimcu. U svijetu finansijske neravnoteže u kojem zajmovi brzo postaju neophodni, posebno zbog nedavnih ekonomskih poteškoća, od pojedinaca, ustanova, pa čak i od vlada se očekuje da zadrže svoj kreditni rejting što je moguće povoljnijim.

Ove ocjene ili bodovi mogu se dodijeliti pojedincima, firmama ili vladama koji žele uzeti kredit u namjeri da izmire deficit. Zakašnjenje u otplati kredita u dogovoreno vrijeme općenito ima negativan uticaj na kreditni rejting zajmoprimca, što mu otežava da dobije još jedan kredit u budućnosti.

U slučaju vlada, vjerovatno će lice suvereni kreditni rizik koji predstavlja potencijal države da ne izvrši otplatu uzetog kredita. Prema podacima sa Wikipedije, Singapura, Norveške, Švicarske i Danske čin od prve do četvrte među najmanje rizičnim zemljama za kreditiranje.

Nedavno: Potencijal kripto rudarstva u Gruziji: Šta pokreće rast u industriji?

Tradicionalni kreditni rejting je jedva savršen

Koliko god jednostavno zvučalo, koncept kreditnog rejtinga je daleko od savršenog u velikoj mjeri zbog svoje centralizirane prirode.

Kreditni rejting provode ustanove koje se obično nazivaju kreditnim biroima. Kreditni rejting pojedinaca mogu izvršiti agencije uključujući Transunion, Experian i Equifax. Kompanije i vlade će vjerovatno procjenjivati ​​kompanije kao što su Moody's i S&P Global, da spomenemo samo neke.

Dok kreditni biroi ulažu sve napore da procijene kreditnu sposobnost zajmoprimaca što je moguće transparentnije, bilo je brojnih slučajeva neadekvatnih procjena zbog problema kao što su prikrivanje materijalnih informacija, statična studija, lažno predstavljanje i ljudska pristrasnost.

U nedavnom članku, Dimitar Rafailov, bugarski vanredni profesor na Ekonomskom univerzitetu u Varni, naglasio važnost adekvatnog i transparentnog kreditnog rejtinga.

Međutim, Rafailov je primetio da su kreditni biroi uočili neadekvatnost ovih rejtinga i da su takvi propusti „pojačali negativne efekte globalne finansijske krize, stvarajući dodatne sistematske rizike“. Istakao je da su greške koje muče tradicionalni kreditni rejting kreditnih biroa često uzrokovane “poslovnim modelima, sukobom interesa i izostankom ili neefikasnom regulacijom njihovog djelovanja”.

Patentna potreba za decentralizacijom

Pojava blockchain tehnologije revolucionirala je mnoge sektore, posebno finansijski sektor. Decentralizovane finansije (DeFi), kao proizvod rastuće tehnologije, otkrile su mogućnost vođenja finansijskih usluga sa peer-to-peer (P2P) sistemom, eliminišući ideju posrednika ili centralnog organa.

Decentralizovano ocjenjivanje kredita odnosi se na ideju o procjeni kreditne sposobnosti zajmoprimca korištenjem lančanih — ponekad van lanca — podataka bez potrebe za posrednikom. Procjena se vrši na blokčejnu koji vodi P2P sistem računara bez ikakvog centralnog autoriteta ili kontrolne tačke. Štaviše, decentralizovani kreditni rejting briše tradicionalne kreditne biroe sa slike.

Jill Carlson, investicioni partner u Slow Ventures, izrazila je važnost decentraliziranog oblika kreditnog bodovanja. Ona primećeno u članku iz 2018. da bi se “rješenja za decentralizirano ocjenjivanje kredita, stoga, mogla ekstrapolirati u veće sisteme identiteta koji se ne oslanjaju na jedno centralno tijelo”, dalje navodeći da su problemi koji su proizašli iz koncepta centraliziranog kreditnog bodovanja “bili više duboko osjetio nego ikad nego ikada u protekloj godini”, citirajući hakiranje Equifaxa iz 2017.

U 2017. godini, gigant kreditnog rejtinga Equifax imao je sigurnosni proboj uzrokovan četvoricom kineskih hakera koji su kompromitovan podaci o 143 miliona Amerikanaca.

Antonio Trenchev, bivši član Narodne skupštine Bugarske i suosnivač platforme za kreditiranje blokova Nexo, rekao je za Cointelegraph da su kreditni rejtingi, posebno oni koji proizvode centralne vlasti, problematičniji nego zasnovani na rješenjima.

Trenchev se hvalio kako je njegova platforma uspjela isključiti kreditne rezultate putem svojih „Instant Crypto Credit Lines i Nexo Card“.

„U ovom utopijskom okruženju zaduživanja koje se nadamo da ćemo stvoriti, kreditni rezultati će biti rijetkost, a kada se koriste, bit će decentralizirani i pošteni.”

Prerastanje u stvarnost

Prije dvije godine, blockchain protokol pozajmljivanja Teller je prikupio milion dolara u rundi osnovnog finansiranja koju je predvodila firma rizičnog kapitala Framework Ventures da inkorporira tradicionalni kreditni rezultati u DeFi. 

Iako je bio prvi takve vrste u decentralizovanom svijetu, očekuje se da će kreditni rezultati pomoći u rješavanju problema prekomjernog kolateraliziranja koji je mučio pozajmljivanje u DeFi-ju, a istovremeno će osigurati da zajmoprimci koji ispunjavaju uslove dobiju ono što zaslužuju.

U novembru prošle godine, Credit DeFi Alliance (CreDA) zvanično pokrenut usluga kreditnog rejtinga koja bi utvrdila kreditnu sposobnost korisnika s podacima iz više blokova.

CreDA je razvijena za rad koristeći CreDA Oracle procjenom zapisa o prošlim transakcijama koje je korisnik izvršio na nekoliko blockchaina uz pomoć AI.

Kada se ovi podaci analiziraju, oni se kovaju u nezamenljivi token (NFT) koji se zove kreditni NFT (cNFT). Ovaj cNFT se zatim koristi za procjenu poticaja ili stopa svojstvenih korisničkim podacima kada korisnik želi da pozajmi iz DeFi protokola.

Štaviše, CreDA je napravljena da radi na različitim blockchainima uključujući Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum i još mnogo toga, uprkos tome što je izgrađen na Ethereum-2.0.

Nedavno je P2P protokol pozajmljivanja RociFi laboratorija zaključeno osnovno finansiranje od 2.7 miliona dolara u partnerstvu sa firmom za upravljanje imovinom GoldenTree, investicionom firmom Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo i LD Capital. Ovo je usmjereno ka proširenju kreditnog rejtinga na lancu za decentralizirano financiranje.

Štaviše, RociFi radi koristeći podatke na lancu i AI pored ID podataka sa decentralizovanih platformi kako bi odredio ocjenu korisnika. Kreditni rejting, kao i CreDA-in pristup, pretvara se u NFT koji se naziva nezamjenjivi kreditni rezultat koji može biti u rasponu od 1 do 10. Viši rezultat znači manju kreditnu sposobnost.

Nedavno: Kvantno računarstvo za pokretanje ekonomskih modela na usvajanju kriptovaluta

Obilje pogodnosti

Prosudbe donete u vezi sa kreditnom sposobnošću zajmoprimca mogu imati dubok uticaj na njihov život. Neophodnost pravednih i nepristrasnih sudova u ovom pogledu ne može se prenaglasiti.

Ipak, tradicionalni biroi za kreditni rejting nisu uspjeli precizno procijeniti kreditnu sposobnost zajmoprimaca u velikom broju slučajeva, bilo zbog neefikasnosti ili puke pristrasnosti.

Decentralizovani kreditni rejting donosi pravičnost na tabeli. Zajmoprimci su sigurni da će biti tačno procenjeni zbog činjenice da ove procene vrši veštačka inteligencija na blok lancima bez kontrole bilo kog centralnog organa.

Nadalje, s decentraliziranim kreditnim rejtingom, podaci o potrošačima na lancu se ne prikupljaju i pohranjuju u centralnoj knjizi, već se raspršuju po blok lancu koji održava P2P sistem. To hakerima otežava krađu korisničkih podataka, kao što je naišlo na Equifax haku iz 2017.

Od DeFi-ja do decentralizovanog kreditnog rejtinga, blockchain industrija je donela sigurnost i efikasnost u finansijski svet. Iako je decentralizovani kreditni rejting u ranoj fazi, čak i sa već postignutim napretkom, nema sumnje da će u budućnosti postati još bolji alat za procenu.