Super aplikacije ili pametni novčanici?

Koji je najbolji način za upravljanje odnosima?

Mnogo se priča o super aplikacijama u ovom trenutku dok različiti igrači pokušavaju postati zapadni ekvivalent azijskim gigantima aplikacija kao što su Alipay, Gojek i Kakao. Ali kako od digitalnog novčanika doći do super aplikacije? I, još važnije, da li su novčanici ili super aplikacije najbolji način za upravljanje odnosom između ljudi i njihovih ekonomskih avatara? Da li zaista želite da jedna aplikacija radi sve, bilo da je super ili ne? Koja je uopće razlika između novčanika i super aplikacije?

Polazna tačka je mobilno plaćanje i tu su trendovi prilično jasni. Kao Christine Wagner, voditeljica globalnih proizvoda plaćanja za FIS rekao je u podcastu sa Mercator Advisory Group prošle godine, „čak i u SAD-u smo vidjeli da je plaćanje na prodajnom mjestu pomoću mobilnih novčanika poraslo za nevjerovatnih 60%“. Čini se da je ljudima vrlo ugodno koristiti svoje telefone za plaćanje, a novčanici su prilično dobar način upravljanja njihovim iskustvom plaćanja. Kada odem u svoj lokalni supermarket, i moja kreditna kartica sa zajedničkim brendom trgovca i moja kartica lojalnosti prodavača su prikladno pohranjene u mom Appleu
AAPL
Novčanik.

(Usput, zašto su odvojeni, kada bih ja trebao moći da platim koristeći svoju autentifikaciju lojalne kartice je druga priča.)

Novčanik je način organiziranja stvari. Moj Apple novčanik, baš kao i moj pravi novčanik, nema gotovine u sebi. Ima kreditne kartice, debitne kartice, kartice lojalnosti, evidencije o vakcinaciji, karte za ulazak u avion, karte za voz, a uskoro i vozačke dozvole (iako su Apple-ovi planovi za vozačke dozvole u novčaniku nedavno malo nazadovali). Sve ove stvari se drže nezavisno u novčaniku: ne razgovaraju jedni s drugima i ne dijele podatke jedni s drugima. Oni se također, kao što ste primijetili, uglavnom odnose na identitet, a ne novac.

Činjenica da se novčanici zapravo odnose na identifikaciju, autentifikaciju i autorizaciju prepoznata je u, na primjer, inicijativi European Digital Identity Wallet. U okviru ove inicijative zemlje će građanima i preduzećima ponuditi digitalne novčanike koji će moći povezati svoje nacionalne digitalne identitete s dokazom o drugim ličnim atributima (npr. vozačka dozvola, diplome, bankovni račun, podaci o vakcinaciji protiv COVID-19 i tako dalje). Ove novčanike mogu da obezbede javne vlasti ili ovlašćena privatna lica (verovatno će banke biti jedna kategorija dobavljača novčanika). Slično, dole, vlada Novog Južnog Velsa je počeo sa radom na digitalnom novčaniku (oni to zovu “trezor vjerodajnica”, što mislim da je mnogo precizniji, ali mnogo manje tržišno ime) koji će omogućiti građanima da dokažu svoj identitet i dijele decentralizirane vjerodajnice.

Uz razvoj temeljnih standarda kao što je W3C „Verifiable Credentials“ (VC), ne čini se fensi zamisliti interoperabilne digitalne novčanike (koje obezbjeđuju vlade, ili banke, ili velike tehnologije ili bilo tko) koji pružaju siguran i siguran ekosistem za građane i potrošače.

The Mobile Way

Novčanici su, dakle, jedan put naprijed. Ali ako imate uspješnu i široko korištenu šemu mobilnog plaćanja, onda mora postojati veliko iskušenje da je evoluirate u super aplikaciju umjesto da ostanete zadovoljni time da budete ili samostalna aplikacija za plaćanje ili jedna od mnogih opcija u tuđem novčaniku. PayPal
PYPL
, da odaberete očiglednu studiju slučaja, jeste stalno dodavanje funkcija da ga pretvorite iz šeme plaćanja u Super aplikaciju za početni ekran. PayPal štednja, kupovina, plaćanje računa, nagrada, poklon kartice, do sada plati kasnije (BNPL) i kriptovaluta se spajaju u jednu aplikaciju u koju se trebate prijaviti samo jednom da biste imali pristup spektru povezanih usluga.

Postoji mnoštvo drugih primjera uspješnih šema plaćanja koje evoluiraju u super aplikacije. M-Pesa, najuspješniji fintech u Africi, nedavno je predstavila vlastitu super aplikaciju na svim svojim tržištima. Potrošačima pruža pristup drugom spektru usluga od e-trgovine do e-uprave, kao i mreži partnera koji šalju i primaju novac iz više od 200 zemalja i teritorija. Otvoreni API M-Pesa već koristi više od 45,000 programera i 200,000 malih i srednjih preduzeća, a kompanija proširuje svoj ekosistem kako bi dosegla velika i mikro preduzeća.

PayPal i M-PESA i Alipay su primjeri super aplikacija koje rastu iz plaćanja i sasvim je moguće da će uspješnije super aplikacije u Europi doći i iz tog smjera. Lydia, francuska aplikacija za mobilno plaćanje (koja ima kinesku Tencent kao investitora), jasno je stavila do znanja da njen cilj nije samo da postane primarni račun za 10 miliona korisnika, već da postane finansijski super aplikacija za milenijale i generaciju Z, na tragu WeChat-a. Revolut će nesumnjivo nastaviti da se razvija iu tom smjeru.

Klarna i Shopify, da navedemo još dvije očigledne kandidate za Super aplikacije za početni ekran, stalno proširuju svoj raspon usluga. Klarna je lansirala svoju novu aplikaciju prošlog novembra, objedinjujući plaćanje na rate s kupovinom, podrškom, isporukom i povratima s ciljem da se transformiraju iz pružatelja plaćanja u sveobuhvatnu ponudu na svim online destinacijama bez obzira na to da li su povezane s Klarnom ili ne. (Također su kupili uporedni sajt Pricerunner za 930 miliona evra kako bi proširili svoju ponudu usluga kupovine super aplikacija.)

Super Starts

The Financial Times sažima pejzaž sažeto. Imamo super aplikacije za fizičke stvari (prijevoz, dostava hrane i tako dalje) u obliku Ubera
UBER
, Bolt, Grab i Gojek. Dolazeći iz prostora za plaćanje, imamo finansijske proto-super aplikacije kao što su PayPal, Klarna i Revolut. U medijima, Spotify je na putu da postane super aplikacija za audio sa podcastovima i sobama za ćaskanje, kao i svojom muzičkom bibliotekom.

Koja je onda prava razlika između digitalnog ili mobilnog novčanika i super aplikacije? Pretpostavljam da je granica malo fraktalna, ali vratimo se na centralno pitanje identiteta. Hajde da povučemo granicu govoreći da super aplikacija dijeli identitet u svom ekosistemu usluga, dok u novčaniku svaka od vjerodajnica ima svoj identitet. Prvi nudi nesumnjivu pogodnost za potrošače i podsticaj trgovcima da se pridruže ekosistemu, ali takođe ima implikacije na privatnost.

Lično, želim pametan novčanik, a ne super aplikaciju. I mislim pametno na vrlo specifičan način. Želim koristiti novčanike koji ne dijele identitet, već autentifikaciju. Više mi se sviđa ideja da se negdje prijavim i kada me pitaju da li imam više od 18 godina, ili imam vozačku dozvolu, ili sam britanski državljanin, onda mi se pojavi novčanik na telefonu sa listom akreditiva koji a) će zadovoljiti kriterijume i b) prihvatljivi su za svakoga ko pita, tako da mogu izabrati jedno i da se bavim svojim poslom. Očekujem da će novčanik predstaviti akreditive redoslijedom koji maksimalno povećava privatnost, tako da će za skoro sve takve interakcije moj akreditiv “John Doe” IS-OVER-18 biti zadani za predstavljanje postojanog pseudonima koji je neophodan za omogućavanje ogromne većine transakcija.

Biće fascinantno vidjeti kako će se ovaj prostor razvijati 2022. godine, jer će identitet biti važno bojno polje u narednoj godini.