Od 2022-a, više od 30 miliona Brazilaca građani nemaju bankovne račune, kreditne ili debitne kartice. Šta nije u redu?
Otprilike deceniju Brazil donosi zakone koji imaju za cilj da promene situaciju. Međutim, rezultati su bili ispod očekivanja. Da bismo bolje razumjeli razlog, vratimo se korak unazad i pogledamo istorijsku perspektivu.
Brazilska bankarska industrija je oduvijek bila izuzetno koncentrisana, povijesno zbog makroekonomske nestabilnosti zemlje, naslijeđene tehnologije banke i strogog nadzora. U jednom trenutku, regulatoru su bili potrebni neki pouzdani „bedemi“ za izgradnju lokalnog finansijskog sistema i rješavanje obima. Koncentracija je bila neizbježna strana te strategije.
Međutim, u posljednjih nekoliko godina, ravnoteža je počela da se pomjera, a regulatori podstiču konkurenciju kroz nove zakone u skladu s tehnološkim trendovima, pametnijim kontrolama i boljim makroekonomskim okruženjem. Ovaj proces, u kombinaciji s fenomenom „softver jede svijet“, uvelike je doprinio stvaranju plodnog okruženja za fintech bum.
Povezano: 5 razloga zašto će 2023. biti teška godina za globalna tržišta
Brazilska centralna banka je 2020. godine pokrenula PIX, infrastrukturu za instant plaćanja koja radi 24 sata dnevno i 7 dana u nedelji i čije usvajanje je bilo van plana. Danas PIX ima više od 122 miliona aktivnih korisnika, ili 57% brazilske populacije. Zahvaljujući ovoj inovaciji, 40% korisnika je izvršilo svoj prvi elektronski transfer ikada, što ukazuje na ogroman potencijal tehnologije za finansijsku inkluziju. S obzirom na njegov golemi uspjeh, nije ni čudo da je PIX brzo postao mjerilo za mnoge zemlje i bio je pohvaljen od strane Banke međunarodnih poravnanja.
Program Open Finance bio je još jedan važan korak za unapređenje finansijske inkluzije i agende konkurencije jer je omogućio razmjenu podataka o klijentima između finansijskih institucija, omogućavajući više prilagođene ponude proizvoda kupcima. Program je počeo sa radom 2021. godine i već ima više od 800 finansijskih institucija koje sudjeluju i više od 9.6 miliona klijenata koji su pristali na razmjenu informacija.
U skladu s nastojanjima da se potaknu inovacije, jedna tema koju je Centralna banka Brazila već podržala odnosi se na revoluciju koju su stvorile kriptovalute i blockchain, jer ona predstavlja sljedeću granicu koja može otvoriti pristup finansijskim proizvodima za veći dio stanovništva putem tokenizacija brazilske valute — digitalnog reala. Potkrepljujući argumenti za tu inicijativu dolaze iz analize troškova. Kao proxy, procjenjuje se da su troškovi maloprodajnih plaćanja u Sjedinjenim Državama predstavljaju oko 0.5% do 0.9% BDP-a — vrijednost koja se, ovisno o lančanom rješenju, može svesti na nulu.
Povezano: Bitkoin će porasti 2023. – ali pazite šta želite
Od zahtjeva za stvaranjem digitalne valute na lancu čije izdavanje garantuje regulatorno tijelo, centralne banke u mnogim zemljama počele su osmišljavati digitalne valute centralne banke (CBDC). Koncept je zamišljen u nastojanju da se otključa potencijal blockchain tehnologije u okviru reguliranog konteksta, u skladu s monetarnom politikom svake zemlje, omogućavajući brojne slučajeve upotrebe u kreditima, KYC/AML, tokenizaciji digitalne i fizičke imovine, programabilnom novcu itd. . Očekuje se da će brazilski CBDC biti u potpunosti implementiran 2024. PIX i Open Finance nam daju razlog da optimistično gledamo na tu prognozu.
Zemlje poput Ujedinjenog Kraljevstva, Kine i Sjedinjenih Država imaju svoje vlastite planove kada su u pitanju financijska rješenja. Kina ima izuzetno agilan sistem plaćanja putem digitalnih novčanika koje mjesečno koristi skoro milijarda Kineza. Ujedinjeno Kraljevstvo, pored sistema instant plaćanja, od 2018. ima i sistem otvorenih finansija, koji služi kao mjerilo za niz drugih zemalja, uključujući Brazil.
Nijedna od ovih inovacija, međutim, ne nalazi u ovim zemljama paradigmu finansijske inkluzije kao što to čini Latinska Amerika. U 2021. godini, građani Latinske Amerike sa bankovnim računima iznosili su 73.7%, naspram 88.7% u Kini, 95.0% u SAD-u i 99.8% u Ujedinjenom Kraljevstvu. Ovi brojevi predstavljaju blizu 200 miliona ljudi, sa milionima više koji su nedovoljno pokriveni tradicionalnim finansijskim proizvodima u regionu. Ipak, nijedna druga zemlja u Latinskoj Americi nije napredovala tako brzo u progresivnoj regulatornoj agendi kao Brazil.
Kombinirajte brazilske regulatore posvećene stvaranju najsavremenijih finansijskih rješenja sa stanovništvom bez bankovnog poslovanja i bit ćete plodno tlo za ove inovacije, koje ne samo da će jamčiti veću agilnost i sljedivost, već i ispuniti svoju prvu i najplemenitiju svrhu: uključiti više ljudi i mala preduzeća u finansijskom sistemu.
Renato Valente je generalni partner u Iporanga Ventures. Prethodno je bio osnivač Ocapi, ad-tech start-upa prodatog 2015. Takođe je služio kao menadžer za Brazil u Telefonica Open Innovation i kao šef Wayra Brazil, gdje je vodio više od 30 investicija u start-up ups uključujući Gupy, Teravoz i Monkey. Prije toga je radio u IBM-u. Diplomirao je poslovnu administraciju na FAAP-u sa specijalizacijama za globalni menadžment iz IESE (Barcelona) i Venture Capital sa UC Berkeley.
Leonardo Teixeira je generalni partner u Iporanga Ventures, a služio je kao investitor u više od 50 tehnoloških kompanija od 2013. Prethodno je radio u Macquarie Group i Barclays PLC u Sao Paulu, Londonu i New Yorku. Diplomirao je proizvodni inženjering na Poli-USP i MBA iz financija u Insperu.
Ovaj članak je u svrhu općeg informisanja i nije namijenjen i ne treba ga smatrati pravnim ili investicijskim savjetom. Stavovi, misli i mišljenja izneseni ovdje su isključivo autorovi i ne odražavaju nužno ili predstavljaju stavove i mišljenja Cointelegrapha.
Izvor: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move