Vaša sljedeća kvartalna izjava 401(k) može biti alarmantna. Evo zašto

Vaša interna alarmna zvona mogu zazvoniti kada pročitate vašu sljedeću izjavu o planu 401(k) — barem na prvi pogled.

Tradicionalne izjave 401(k) — redovne obavijesti koje stižu poštom ili putem interneta — pokazuju investitorima koliko su novca uštedjeli za penziju, između ostalih informacija kao što su alokacije ulaganja. Uskoro će također vidjeti kako se njihovo gnijezdo jaje pretvara u mjesečni tok prihoda.

To je dio stalnih napora kreatora politike da preispitaju način na koji Amerikanci razmišljaju o štednji za penziju: kao redovna plata s posla ili isplata socijalnog osiguranja, na primjer, umjesto paušalnog iznosa.

Potonje može malo reći investitorima o tome kako će njihova ukupna ušteđevina ili neće adekvatno finansirati njihov životni stil u penziji. Gnijezdo jaje od 125,000 dolara može zvučati kao dovoljna suma nekim štedišama, ali može izgledati manje ako shvate da se to pretvara u grubo 500 ili 600 dolara mjesečno, na primjer.

"Za većinu Amerikanaca, to će biti poziv za buđenje", rekao je Richard Kaplan, profesor prava na Univerzitetu u Ilinoisu, o novim otkrićima.

Mnogi štediše će prvi put vidjeti objelodanjivanje u svojim sljedećim kvartalnim izvještajima, zbog američkog Ministarstva rada Zahtjevi. Te izjave, koje su izdali administratori plana, stići će u danima i sedmicama nakon 30. juna.

Nova politika rezultat je federalnog zakonodavstva — Zakona o sigurnosti — donesen u 2019. godini.

Radnici bi trebali koristiti procjene kao grubi vodič umjesto evanđelja ili kao garanciju, rekao je Kaplan.

U tehničkom smislu, oni pokazuju koliko biste približno mjesečno primali do kraja života da ste kupili anuitet sa svojom ušteđevinom od 401(k) sa 67 godina.

Postoje dvije procjene: jedna za doživotni anuitet, koji doživotnom kupcu isplaćuje prihod. Drugi je za „kvalifikovani zajednički i porodični“ anuitet, koji isplaćuje prihod za pojedinca i preživjelog supružnika doživotno.

Procjene su zasnovane na vašem trenutnom stanju 401(k). Oni, na primjer, ne predviđaju kako će ušteđevina 35-godišnjaka rasti i kako će se to buduće jaje pretvoriti u mjesečni prihod. Kao rezultat toga, njihov prihod na prvi pogled može izgledati beznačajno.

Više od Lične finansije:
Kongres se zalaže za novi nacionalni penzioni plan
Ključni koraci koje žene mogu poduzeti kako bi smanjile jaz u penzijskoj štednji
Poreske olakšice za penzionisanje ostavljaju štediše srednje klase iza sebe

Ilustracije takođe ne obuhvataju socijalno osiguranje ili bilo kakvu uštedu izvan plana 401(k) — što znači da će procjena vjerovatno biti barem neznatno nedovoljno zastupljena. Oni također pretpostavljaju da je vaš puni balans u potpunosti “odobreno”, što možda nije slučaj.

Procjene će vjerovatno biti najisplativije za štediše koji imaju mnogo godina do penzije umjesto onih koji su blizu starosne dobi za penzionisanje, budući da prvi imaju više vremena za ispravljanje kursa, rekao je Kaplan.

"Većina ovoga je usmjerena na mlađe ljude, a ovo je korekcija srednjeg toka", rekao je Kaplan.

Možda je najkorisniji aspekt nove politike kako ona pomaže ljudima da preinače svoje razmišljanje o štednji za penziju, kaže Philip Chao, glavni i glavni investicijski službenik u Experiential Wealthu, sa sjedištem u Cabin Johnu, Maryland.

Tipična osoba štedi novac sa svakom platom ne razmišljajući o budućem cilju prihoda. Štediše bi se umjesto toga trebali zapitati: Koliki dio svoje prethodne plate želim zamijeniti u penziji? Chao je rekao.

Neko ko je zarađivao 100,000 dolara godišnje prije oporezivanja može odlučiti da bi 70,000 dolara ili 80,000 dolara godišnje u penziji bilo dovoljno da finansira njihov životni stil.

Bilo koja štednja po 401(k), prihod od penzije i isplata socijalnog osiguranja onda bi imali za cilj da zamijene taj iznos mjesečnog ili godišnjeg prihoda, rekao je Chao. Taj prihod će općenito zadovoljiti dvije kante: osnovne troškove (poput stanovanja i hrane) ili diskrecione troškove (poput odmora).

„Mislim da je od velike pomoći da se pomogne ljudima da počnu razmišljati o ishodu, a ne da naglašavaju veliku gomilu novca“, rekao je Chao o novim ilustracijama. “Zaista se radi o tome koliko novca mi je potrebno da bih osigurao održiv doživotni prihod. Koji je to broj?”

Bez prolaska kroz ovu grubu vježbu budžetiranja, Amerikanci možda štede previše ili premalo, a da to ne znaju.

„Trebalo bi da uštedimo dovoljno za ono što nam treba, a ne da divljamo“, rekao je Čao. „Ali šta je dovoljno? Ako ne znaš šta je dovoljno, kako znaš da si dovoljno uštedio?”

Za razliku od novih zahtjeva Ministarstva rada, mnogi administratori planova nude online resurse koji pomažu investitorima 401(k) da procijene kako će njihova stanja na tekućim računima finansirati njihove buduće potrebe prihoda, uzimajući u obzir neke pretpostavke o zaradi od ulaganja i trenutnim stopama doprinosa.

Nakon što dobiju “grubo buđenje” iz novih ilustracija prihoda, štediše mogu koristiti online kalkulator svog plana da bolje razumiju svoju situaciju i po potrebi izmijene svoje doprinose, rekao je Chao.

Na primjer, investitori mogu uštedjeti 3% svojih plata dok njihov poslodavac nudi dolar za dolar 401(k) podudaranje do 4% - što znači da radnik zapravo ostavlja slobodan novac na stolu, rekao je.