Američki radnici su otišli više od 1 bilion dolara u 401(k)s kod bivših poslodavaca. To možda i nije loše, pogotovo ako ti planovi dobro funkcioniraju. Međutim, ponekad nisu, a vlasnici ovih poreskih računa zanemaruju. Prije kraja 2022. godine bilo bi dobro izvršiti pregled ovih starih 401(k) računa i razmotriti njihovo prebacivanje na drugi račun. Evo koraka da osigurate da ovi računi ne ostanu kao „siročići“ među vašim finansijama dok se pripremate za penziju. Razmislite o radu sa a finansijskog savjetnika da kreirate ili modifikujete penzioni plan.
Šta je 401 (k)?
401(k) je plan koji sponzorira poslodavac u kojem dio svake plaće preusmjeravate na račun za penzionisanje. Ovo je plan definisanih doprinosa jer vlasnici računa redovno uplaćuju određeni iznos na svoj račun. Ovo je u suprotnosti sa planovima definisanih primanja, kao što je penzija, gde su isplate u penziji koje su unapred određene.
Koliko ćete oduzeti od svoje plate i doprinijeti svom 401(k) u potpunosti ovisi o vama. Samo znajte da za 2022. Porezna uprava generalno ograničava godišnje doprinose na 20,500 dolara.
Da bi vam pomogli da povećate svoju mirovinsku štednju, nude mnogi poslodavci 401(k) odgovarajući doprinosi. Drugim riječima, vaš poslodavac će također doprinijeti vašem računu do određenog iznosa u dolarima ili procenta vaše godišnje plate. Ovo u osnovi predstavlja besplatan novac, tako da biste trebali učiniti sve da doprinesete barem do tog limita ako vaš poslodavac ponudi podudaranje. Ovi planovi su dostupni samo preko poslodavca.
Kako pronaći beneficije 401(k) bez zahtjeva
U nekim slučajevima investitori nisu samo zanemarili svoje stare 401(k) planove, već su im zapravo izgubili trag. U tom slučaju, evo dvije stvari koje možete učiniti:
Obratite se svom prethodnom poslodavcu. Ako vaš poslodavac još uvijek posluje, postoji šansa da je vaš 401(k) još uvijek na računu koji ste imali dok ste bili u kompaniji. Većina kompanija pokušava kontaktirati slanjem pošte u vezi s vašim računom kada napustite kompaniju. Ako ste se preselili kada ste promijenili posao, možda ste propustili ta obavještenja.
Koristite vladine resurse. Ako vaš bivši poslodavac nema vaš stari 401(k), možete potražiti na Department of Labor's baza podataka napuštenih planova. Odjel olakšava pretraživanje na mreži i podnošenje obrasca 5500. Morat ćete znati svog administratora plana, njihov EIN, naziv plana ili druge bitne informacije da biste koristili ovaj alat.
Razlozi za prevrtanje starog 401(k)
Postoji nekoliko razloga zbog kojih bi moglo imati smisla premjestiti novac iz starog 401(k) plana. Jedan je da su troškovi administratora plana preveliki. Ili je možda omjer operativnih troškova samog fonda veći nego što želite da platite.
Učinak također može biti razlog za pomicanje novca. Može biti da vaš stari plan jednostavno ne daje rezultate koje ste očekivali i da trebate da postignete svoje finansijske ciljeve. Alternativno, može biti da vidite druge planove s povoljnijim porezima koji daju daleko bolje rezultate.
Kako prevrnuti stari 401(k)
Ako odlučite da premjestite svoj novac sa starog 401(k), evo sedam koraka za to Morningstar preporučuje sljedeće:
Provjerite vrijednost vašeg računa. Ako je stanje na vašem računu preko 5,000 USD, imate brojne mogućnosti. Ako je vrijednost vašeg računa manja od 5,000 USD, vaše mogućnosti mogu biti ograničene. „Šta god da radite, učinite sve da izbjegnete izvlačenje novca iz okvira 401(k) ili IRA; u suprotnom ćete platiti porez i kaznu od 10% ako ste mlađi od 55 godina.”
Ostati sa strukturom 401(k) ili ne. Među posebno atraktivnim opcijama, pod pretpostavkom da imate više od 5,000 dolara, su IRA bez naknade sa jakim zajedničkim ili berzanskim fondovima ili diskontni broker. „U IRA možete staviti gotovo sve što želite i obično ćete moći izbjeći bilo kakve administrativne naknade ako kupujete uokolo“, kaže Morningstar.
Procijenite kvalitet svojih 401(k) opcija. Samo zato što procjenjujete svoje mogućnosti ne znači da morate pomjeriti svoj novac. Provjera alternativa može potvrditi da je vaš stari 401(k) još uvijek privlačan izbor.
Pronađite pravog IRA provajdera. Poduzmite ovaj korak ako se odlučite prebaciti u IRA. “Potražite tvrtku koja nudi širok spektar visokokvalitetnih investicijskih opcija, kako dionica tako i obveznica, bez dodatnih nivoa naknada za IRA investitore.” Osim ETF-ova i zajedničkih fondova, dionica i obveznica, možete kupiti i druge vrijednosne papire za svoju IRA-u koja se preokreće, uključujući fondove s ciljnim datumom, robu, nekretnine i imovinu kojom se ne trguje javno u IRA-i koja se upravlja samostalno.
Rothu ili ne Rothu. Da li da prebacite svoju staru 401(k) imovinu u Roth IRA ili tradicionalna IRA ovisit će o vašoj poreznoj situaciji.
Čuvajte se nepotrebnih poreza. Ako ubacujete novac u tradicionalnu IRA-u, morat ćete zatražiti direktno prebacivanje sa vašeg 401(k) plana na novog IRA provajdera. Ako premještate ovaj novac u 401(k) vašeg trenutnog poslodavca, proces bi mogao potrajati duže i zahtijevati malo više papirologije, kaže Morningstar. U oba slučaja, vaš 401(k) provajder bi trebao platiti ček IRA ili 401(k) provajderu. Ako vam se ispostavi ček, 20% salda će biti zadržano na ime poreza na dohodak. Tada ćete imati 60 dana da taj novac položite u IRA ili neki drugi 401(k). Propustite taj rok i distribucija će se računati kao povlačenje i plaćaju običan porez na dohodak i 10% kazne prijevremenog povlačenja ako nemate 55 ili više godina.
Odredite u šta ćete investirati. Odluke o tome koje hartije od vrijednosti ćete kupiti odražavat će vaš vremenski okvir, finansijske ciljeve, profil rizika i nivo angažmana koji želite. Tvoji izbori uključivat će dionice, obveznice, fondove kojima se trguje na berzi i zajedničke fondove, visoko likvidna sredstva, a ponekad čak i alternativne investicije.
Bottom Line
Ako imate novca u jednom ili više starih 401(k)s možda će im trebati vaša pažnja. Praćenje gore navedenih koraka daje vam priliku da povećate svoje povrate i ažurirate svoje raspodjela imovine.
Obavezno se pridržavajte svih pravila porezne uprave, inače biste mogli dobiti ozbiljan porezni račun.
Savjeti o porezno povlaštenim računima
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da izvršite reviziju i, ako je potrebno, prebacite stari 401(k). Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Naša je besplatna 401(k) kalkulator pomoći će vam da shvatite koliko će vaš 401(k) vrijediti pri odlasku u penziju.
Kredit za fotografije: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Post Ne dozvolite da vaš stari 401(k) postane siroče: evo šta da radite prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html