Izbrišete neki dug za studentski kredit, ali šta je s ostatkom?

„Januar će biti ovdje prije nego što se sjetite“, kaže Damian Dunn, certificirani finansijski planer i potpredsjednik korporativne financijske wellness platforme Your Money Line.

Isplate se nastavljaju u januaru 2023. Ali, kaže Dunn, s nadolazećim praznicima, od sada do januara je za mnoge ljude glavna potrošnja i vrijeme za posuđivanje. Kao rezultat toga, mnogi zajmoprimci mogu dobiti prekomjerno produženje roka u januaru ako ne planiraju sada.

Neće samo nastaviti tamo gdje su stali u martu 2020., kada su zaustavljene isplate i kamate. Iznosi i opcije plaćanja mogu biti različiti.

Zajmoprimci mogu očekivati ​​da će im preostali iznos kredita biti reamortizovan nakon otkazivanja. To znači da će njihov iznos za otkazivanje, 10,000 ili 20,000 dolara, biti oduzet od ukupnog iznosa koji duguju. Njihovo vrijeme do isplate se neće promijeniti, ali će dobiti novi mjesečni račun na osnovu preračuna preostalog stanja. Mnogi zajmoprimci će zbog toga vidjeti manji račun.

Evo što dalje učiniti.

Ako radite u javnoj službi

Dajte prioritet ispunjavanju Propuštanje zajma za javni servis, ili PSLF, odricanje od odgovornosti ako vaš rad ispunjava uslove. Ministarstvo obrazovanja može računati više isplata prema 120 potrebnih za oprost u skladu sa oslobađanjem. To znači da biste puno prije mogli vidjeti potpuni oprost.

Zadnji dan za podnošenje zahtjeva za izuzeće je 31. oktobar.

I dalje se možete prijaviti za PSLF nakon isteka odricanja, ali uslovi neće biti tako velikodušni.

Ako ste zadovoljni svojim redovnim plaćanjima

Ako ste redovno plaćali tokom pauze pandemije bez finansijskih napora, nastavite to činiti. Održavanje isplata tokom pandemije znači da ste uštedjeli novac jer su vaši dolari otišli direktno u glavnicu.

Međutim, ako niste plaćali tokom pandemije, počnite odvajati iznos uplate sada kako biste bili sigurni da će se vratiti u vaš budžet. Na taj način možete platiti tromjesečni paušalni iznos kada se uplate nastave.

Ako je vaš račun za studentski zajam manji nakon primjene otkazivanja, nastavite uplaćivati ​​svoj prvobitni iznos ako možete. Na ovaj način ćete uštedjeti novac na troškovima kamata i brže otplatiti dug.

Ostvarivanje prostora u vašim finansijama daje vam vremena da prilagodite svoj budžet ako je potrebno. Ali imate i druge opcije ako ne možete to učiniti.

Pročitajte: Jesu li vam oprošteni studentski krediti? Evo gdje sada staviti nešto dodatnog novca

Ako su Vam potrebne manje mjesečne uplate

Ako znate da ćete imati problema sa mjesečnim plaćanjem, obratite se svom serviseru kako biste razgovarali o mogućnostima otplate na temelju prihoda ili IDR. Četiri plana otplate zasnovana na prihodima trenutno postavljaju vaše plaćanje na 10% vašeg diskrecionog prihoda. Uplate se mogu postaviti na 0 dolara ako su vaši prihodi niski.

Ovi planovi također brišu vaš preostali bilans nakon 20 ili 25 godina.

Zajmoprimci se takođe mogu radovati a nova otplata po osnovu prihoda opcija, najavljena uz otkazivanje. Novi plan će smanjiti iznos prihoda koji se smatra diskrecionim i prepoloviti procenat plaćanja na 5%. Takođe će skratiti vrijeme do oprosta na pet godina za one čiji je prvobitni ukupni iznos kredita bio 12,000 dolara ili manje.

Dok se neplaćena kamata nastavlja prikupljati i kapitalizirati prema postojećim planovima, vlada će pokriti neplaćenu kamatu novim IDR-om. To znači da zajmoprimci koji žele da smanje svoje mjesečne uplate — potencijalno za polovinu ili više — i nemaju ništa protiv produženja roka otplate, mogu imati najviše koristi od novog plana.

Međutim, zajmoprimci s visokim prihodima možda neće vidjeti niža plaćanja uz otplatu zasnovanu na prihodima.

Povezano: Napredak u vezi sa oprostom federalnog studentskog zajma — što je sljedeće?

Ako želite da otplatite svoj dug brže

Ako želite brže otplatiti dug i ne želite refinansirati kod privatnog zajmodavca, najbolja strategija je:

• Držite se standardnog plana otplate.

• Izvršite dodatna plaćanja i zamolite svog servisera da ih primijeni na glavnicu kredita.

• Plaćajte svake dvije sedmice umjesto mjesečnih plaćanja.

Razmislite o refinansiranju ako imate privatne studentske zajmove ili savezni dug s višim stopama.

sa refinansiranje studentskog zajma, zajmoprimci zamjenjuju svoj postojeći kredit novim. U idealnom slučaju, novi kredit će imati nižu kamatnu stopu i povoljnije uslove otplate.

Stope refinansiranja studentskih kredita rastu, ali zajmoprimci s najjačim kreditnim profilom i dalje mogu pronaći nižu stopu.

Zajmoprimci ne bi trebali refinansirati najmanje do 2023. godine — nakon što se na njihov račun primijeni otkazivanje i kada se beskamatno odgađanje završi. Ako refinansirate, vaši savezni studentski zajmovi će postati privatni i više neće ispunjavati uslove za federalne beneficije, kao što su oprost i IDR.

Odluka o refinansiranju trebala bi se svesti na dugoročnu finansijsku korist, kaže Clark Kendall, certificirani financijski planer i predsjednik Kendall Capital Managementa. Na primjer, ako možete dobiti stopu od 7% na stopu od 5%, možete uštedjeti tih 2% ili povećati svoj doprinos od 401(k).

Pogledajte i: Imali ste otkazan dug za studentski zajam od 10,000 dolara. Da li biste trebali platiti račun za kreditnu karticu — ili iskoristiti prednosti medvjeđeg tržišta dionica?

Dunn također upozorava zajmoprimce da uzmu u obzir rizik od gubitka federalnih beneficija. „Provjerio bih još jednom matematiku i uvjerio se da ćeš biti u boljoj poziciji“, kaže on. “Možda malo manja isplata ne nadmašuje ukupnu korist od federalne zaštite.”

Više od NerdWallet-a

Cecilia Clark piše za NerdWallet. Email: [email zaštićen].