Mnogo je napisano o Roth 401(k)s i Roth individualnim penzionim računima, koji štedišama pružaju neoporezivi prihod u penziji jer se finansiraju doprinosima nakon oporezivanja. Ali oni nisu ono što ljudi misle kada govore o TFRA.
Umjesto toga, kaže Chuck Czajka, osnivač kompanije za finansijsko planiranje Macro Money Concepts, TFRA obično upućuje na polisu cjelokupnog životnog osiguranja ili indeksiranu polisu univerzalnog životnog osiguranja. Obje su stalne politike gotovinske vrijednosti koje investitorima nude poreske olakšice i zaštitu od rizika, kaže on. Ove politike se ponekad nazivaju sekcija 7702 planove jer su obuhvaćeni tim dijelom Zakona o internim prihodima.
Kada plaćate premije na polisu cijelog životnog vijeka, dio odlazi u komponentu s odgođenim porezom, slično štednom računu koji zarađuje s fiksnom kamatnom stopom tokom vremena. Uz indeksiranu univerzalnu politiku, dio gotovinske vrijednosti zarađuje kamatu na osnovu učinka određenog indeksa berze, kao što je S&P 500.
Newsletter Prijava
penzionisanje
Barron's vam donosi planiranje odlaska u penziju i savjete u tjednom pregledu naših članaka o pripremi za život nakon posla.
Tokom pada tržišta, osiguranici neće izgubiti novac, ali u zamjenu za zaštitu glavnice, dobici su obično ograničeni, tako da investitori mogu zarađivati manje tokom vremena. Osim toga, administrativni troškovi mogu učiniti ove politike skupim načinom ulaganja.
„To skida rizik sa stola i prenosi ga na osiguravajuće društvo“, kaže Czajka. “Osiguravajuća kompanija tada ulaže novac, a vi sudjelujete u rastu bez rizika od pada.”
Polise trajnog životnog osiguranja omogućavaju vam da pozajmljujete u odnosu na njihovu gotovinsku vrijednost bez podizanja novca i plaćanja poreza na taj novac. Ako ne vratite zajam, to će smanjiti naknadu za smrt koju će dobiti vaši nasljednici. Za razliku od 401(k) ili IRA, ove politike nemaju ograničenja doprinosa, a novcu možete pristupiti prije 59½ godina bez kazne.
Sve dok se novac podiže korištenjem odredbi o zajmu umjesto povlačenja, osiguranik ne plaća porez. Većina polisa trajnog životnog osiguranja također ima dostupnog vozača poznatog kao naknada za ubrzanu smrt, što omogućava osiguraniku da pristupi beneficiji za smrt kako bi platio troškove dugotrajne njege.
Dan Simon, savjetnik za planiranje penzionisanja u Daniel A. White & Associates, kaže da bi ove politike mogle biti privlačne radnicima koji maksimalno isplaćuju svoje doprinose od 401(k), imaju nisku toleranciju na rizik ulaganja i zarađuju previše novca da bi se kvalifikovali za Roth IRA.
„To bi moglo imati mnogo smisla za nekoga sa većim prihodima“, kaže on.
U suprotnom, dajte dovoljno doprinosa svom 401(k) ili Roth 401(k) da u potpunosti obuhvatite sve podudarne doprinose vašeg poslodavca, kaže Simon. Zatim, ako si možete priuštiti da uštedite više, razmislite o Roth IRA-i, kaže on.
Piši [email zaštićen]
Malo pitanje: Vaša finansijska pitanja, odgovoreno
