S obzirom da Fed podiže stope, da li biste trebali pauzirati planove za kupovinu kuće ili automobila?

To je pitanje koje postaje hitno sa svakim sastankom Federalnih rezervi o ključnoj kamatnoj stopi. Centralna banka bi svoju posljednju odluku o stopi trebala objaviti u srijedu popodne.

Uzmite u obzir stope na koje ljudi gledaju.

Za kuću, potencijalni kupac bi se suočio sa stopom od 5.54%. fiksno na 30 godina hipoteka, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
rekao je prošle sedmice. To je više u odnosu na 2.76% prije godinu dana.

Za novi automobil, petogodišnji auto krediti su porasli na 4.86% krajem jula, u odnosu na 4.47% u aprilu, prema bankrate.com.

Čak i za svakodnevnu robu i usluge koje osoba stavi na svoju kreditnu karticu, cijene rastu.

Tokom drugog kvartala, godišnje procentualne stope dostigle su 15.13%, u odnosu na 14.56% u prvom kvartalu, prema LendingTree. Ovog mjeseca, prosječna stopa na sve nove kreditne kartice je 20.82%, što je povećanje u odnosu na 20.17% prije mjesec dana.

Očekuje se da će Fed ove sedmice odobriti još jedno povećanje stope federalnih fondova, što utiče na kamatne stope koje zajmodavci naplaćuju ljudima koji kupuju kuće, automobile ili koriste kreditnu karticu. Fed je već tri puta povećao stopu federalnih fondova od marta.

To bi moglo povećati stopu za još 75 baznih poena ove sedmice, kažu neki prognostičari. Smanjenje stope moglo bi početi početkom sljedeće godine, prema nekim posmatračima Fed-a — ali to je a igra pogađanja.

Povećanje kamatnih stopa Fed-a trebalo bi da baci hladnu vodu na vruće stope inflacije, na osnovu teorije da veći troškovi zaduživanja usporavaju potražnju potrošača. Dok Fed nastavlja sa svojim planovima, neki ljudi odlučuju hoće li nastaviti sa svojim planovima velike potrošnje.

Pitanje je koje finansijski planer Cecil Staton sve češće čuje od klijenata od početka ove godine. „Postaju uplašeni ili zabrinuti ako donesu ispravnu odluku“, rekao je Staton, osnivač kompanije Arch Financial Planning u Ateni, Džordžija.

Nakon pitanja o berzanske turbulencijeStaton kaže da je najveće pitanje koje klijenti imaju je da li da krenu naprijed ili da čekaju na transakcije osjetljive na stopu, kao što je kupovina kuća.

Pitanje o tome kako postupiti u okruženju rastuće stope "definitivno je veće pitanje koje ljudi moraju uzeti u obzir kao potencijalni trošak", rekao je Caleb Pepperday, savjetnik za bogatstvo u JFS Wealth Advisors, sa sjedištem u Hermitageu, Penn.

Postoje znakovi da viši troškovi, uključujući kamatne stope, odvlače neke potencijalne kupce.

Postojeća prodaja kuća u junu promašena očekivanja i obilježio je peti mjesec zaredom pada. Rast cijena kuća u većim gradovima dostigla rekordne visine u maju.

Procijenjena prodaja novih automobila u drugom tromjesečju, dok je porasla za 5.1% u odnosu na prethodni kvartal, pala je za skoro 21% u odnosu na godinu prije, prema Edmunds.com.

U međuvremenu, troje od 10 ljudi planiralo je kupiti novi automobil ove godine, ali 60% potencijalnih kupaca se predomislilo ili u potpunosti pauziralo, navodi Quicken anketa ovog mjeseca. Dvoje od 10 ljudi razmišljalo je o kupovini kuće ove godine, ali ih je otprilike 70% odustalo. Rast kamatnih stopa bio je jedan od faktora koji utiču na odluke ljudi, navodi se u istraživanju.

Velika odluka o potrošnji je veliki izbor u bilo kom kontekstu – a kamoli u trenutku kada je inflacija na nivou 41 godine visoko a priča se nastavlja potencijalna recesija. Evo što treba uzeti u obzir ako pauzirate potragu za novim automobilom ili domom, ili ubrzate pretragu kako biste bili ispred još viših stopa.

Koraci koje trebate poduzeti ako pauzirate veliku kupovinu zbog rastućih kamatnih stopa

Razmislite gdje ćete držati novac za uplatu. Svako ko želi zaustaviti velike planove potrošnje u naredne jedne do tri godine mora biti izuzetno konzervativan u pogledu toga gdje će odložiti gotovinu koja je namijenjena za uplate i povezane troškove, rekao je Zachary Gildehaus, viši analitičar Edward Jonesa u St. Louisu, Mo. Takođe treba da ga održavaju visoko tečnim, primetio je.

misliti visokoprinosne štedne račune ili fondovi tržišta novca, rekao je. Ako se odgođeni rok iskrivi na tri godine, Gildehaus je rekao da ljudi mogu "štedljivo" razmotriti neka mala ulaganja u kratkoročne, visokokvalitetne korporativne obveznice putem zajedničkog fonda obveznica.

Otplatite dugove, posebno one sa visokim kamatama. To počinje s računima za kreditne kartice, jer su APR-ovi na kreditnim karticama blisko vezan za akciju Fed-a. Prenošenje bilansa iz mjeseca u mjesec će biti sve skuplje kako stope rastu, rekli su stručnjaci za MarketWatch. Naravno, izbjeći dug je lakše reći nego učiniti kada inflacija pobeđuje povećanje plata.

Više od dvoje od 10 (22%) ljudi reklo je da očekuje da će preuzeti dug po kreditnoj kartici u narednih šest mjeseci, prema nedavnom Anketa LendingTree. Jedna trećina tih ljudi ima dobar FICO
FICO,
-8.96%
kreditni rezultati u rasponu od 670 do 739.

Zapamtite svoj kreditni rezultat. Kada zajmodavci određuju odobrenja kredita, stope i uslove, njihovi proračuni uključuju razmatranja na makro nivou o kamatnim stopama i ekonomskim uslovima. Ali oni takođe vagaju kreditnu sposobnost samih zajmoprimaca. Visoki neizmireni dugovi i propuštena plaćanja mogu naštetiti rezultatu i oslabiti pogled zajmodavca.

Tako mogu i nove kreditne linije za veliku kupovinu prije hipoteke, rekao je Gildehaus. Nekim ljudima može biti primamljivo da razmisle o zamjeni stvari kao što je kupovina automobila ili zajam za projekat poboljšanja doma za financiranje namještaja dok se nadaju boljim hipotekarnim stopama.

Ali tajming je važan, napomenuo je Gildehaus. Hipotekarni zajmodavci produžiti prethodna odobrenja na finansijski portret podnosioca predstavke koji imaju pred sobom a ako se taj portret promijeni uoči kupovine, oni mogu ili promijeniti na nepovoljnije uslove ili potencijalno odbiti prijavu, rekao je.

Nađi put nazad. Staton naginje ka napretku sa većim kupovinama kao što je sada kuća, sve dok je kupac finansijski spreman za to. (Pod tim on misli da trenutno ne trošite više od 50% svog prihoda na stanovanje, hranu i osnovne potrebe; 30% na diskrecionu kupovinu; i da uštedite 20% i da povrh toga imate gotovinu da pokrijete 20% avansa plus troškovi zatvaranja, troškovi selidbe, namještaja i druge nepredviđene stvari, rekao je.)

Ali ako potencijalni kupci pauziraju, trebali bi se zakačiti za određenu metriku, poput kamatne stope ili iznosa prihoda, koji će služiti kao prag kada će se vratiti u pretragu. „Zaista samo morate odabrati cilj i smatrati se odgovornim za njega. Savršena cijena, savršena kuća, savršeno vrijeme ne postoji”, rekao je Staton.

Zapamtite da kada nastavite pretragu, neće biti isto. Kamatne stope su jedna varijabla i ne postoji garancija kada i koliko brzo će pasti, rekao je Staton.

Ni cijene velikih ulaznica neće nužno biti u padu. Povećanje cijena stanova je "neodrživo", rekao je Steve Rick, glavni ekonomista u CUNA Mutual Group, pružaocu finansijskih usluga kreditnim sindikatima i njihovim klijentima. Rast cijena će se usporiti u bliskoj budućnosti, ali će problemi priuštivosti ostati, rekao je. “Dok povećanja kamatnih stopa vrše pritisak na potrošače, Sjedinjene Države se i dalje suočavaju sa stambenom krizom”, rekao je Rick.

Cijene automobila odražavaju istu dinamiku. U junu je tipična mjesečna uplata za novi automobil dostigla rekordnih 730 dolara, prema Cox Automotive/Moody's analiza ovog mjeseca koji čini kamatne stope, cijene i poticaje.

Šta trebate znati ako krenete u veliku kupovinu suočeni s rastućim kamatama

Ne žurite zbog emocija. Možda bi bilo vrijedno ubrzati planove potrošnje kako biste bili ispred još viših stopa, a Pepperday je vidio da se to dogodilo. Ali bez obzira na ekonomsku pozadinu, vraća se na razdvajanje potreba i želja, rekao je.

„Ako sada imate kuću ili automobil koji radi, ali 'želite' da ga nadogradite, možda bi bilo vredno pričekati jer će se stope vjerovatno smanjiti u budućnosti kako se inflacija hladi,” rekao je on. Međutim, ako je to potreba, važno je ukloniti emocije i precizno odrediti koliko si možete priuštiti da platite.

Jedan od načina da to učinite je da izračunate tačnu mjesečnu isplatu hipoteke ili automobila koju možete priuštiti, a zatim povući svijetlu liniju; uzeti u obzir samo kuće ili vozila do tog iznosa. Drugim riječima, rekao je Pepperday, čuvajte se opasnosti od vezivanja za nešto što ne možete priuštiti i pokušaja da uvjerite sebe da to možete učiniti.

Zapamtite šansu za buduće refinansiranje. Kamatna stopa koju kupci nekretnina sada dobijaju na hipoteku ne mora biti onakva kakva su uvijek imali, primijetili su Staton i Pepperday. Unesite refinansiranje hipoteke. Kao što je Staton primetio, postoji izreka koja kruži u svetu bankarstva za nekretnine: „Oženite kuću, dajte cenu.
Ako si neko može priuštiti skok, rekao je da vrijedi zapamtiti suštinu izreke.

S obzirom na to gdje su stope, nije iznenađujuće vidjeti zatišje u refinansiranju nakon burnog ranog vremenar u pandemiji kada su stope bile na istorijski najnižim nivoima. Sredinom jula, jedan pokazatelj aktivnosti refinansiranja pao je na najnižu razinu u 22 godine jer su zahtjevi za refinansiranje padali 4% iz sedmice u sedmicu i bili su 80% niži nego prije godinu dana, prema Udruženju hipotekarnih bankara.