Uz rastuće kamatne stope, trebate li refinansirati svoju hipoteku?

Konačno je došlo vrijeme.

Pandemija je dovela do istorijski niske stope na hipoteke i najvećeg refi buma od 2003. Ali svi smo znali da to neće trajati večno.

Federalne rezerve borbu protiv inflacije ponovo poskupljuje zaduživanje, ostavljajući dane hipoteka ispod 3% u prašini.

Trideset godina fiksno stope hipoteke skočio iznad 5% početkom aprila, a analitičari ne očekuju da će pasti u bliskoj budućnosti.

Unatoč nedavnom napretku, refinansiranje vam i dalje može uštedjeti novac u određenim scenarijima. Slijedite ova tri koraka kako biste utvrdili da li je to pravi potez za vas.

1. Pojasnite svoje ciljeve

Da biste odlučili da li biste trebali refinansirati, prvo morate razjasniti zašto želite refinansirati. Najčešći razlozi za refinansiranje su:

• Niže kamatne stope. Više nismo na dnu, ali stope su još uvijek niže nego što su bile tokom većeg dijela 2000-ih. Čak i malo smanjenje kamatne stope može drastično promijeniti doživotnu cijenu kredita. Na primjer, na hipoteku od 200,000 dolara, prelazak sa 5.25% na 5% bi uštedio 11,075 dolara kamata tokom 30 godina.

• Izmijenite uslove kredita. Brži raspored otplate znači manje kamata koje se akumuliraju tokom vremena, a i kratkoročni krediti obično imaju niže kamatne stope. Dakle, ako imate sredstava da priuštite veće mjesečne uplate, refinansiranje na kraći rok će vas dugoročno uštedjeti. Važi i suprotno – ako refinansirate u novu 30-godišnju hipoteku, mogli biste smanjiti mjesečne uplate po cijenu povećanja doživotnih naknada.

• Promijenite vrstu hipoteke. Možda želite da se prebacite sa podesivo na fiksnu stopu hipoteka da zaključate svoje stope. Hipoteke s podesivom kamatnom stopom - ili ARM - često imaju atraktivne stope za početak, ali vaša kamatna stopa može porasti nakon što prođu uvodne godine. Uz hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, nema iznenađenja.

• Iskoristite domaći kapital. Refinansiranje gotovine vam omogućava da koristite kapital koji ste izgradili u svom domu za financiranje projekta, otplatu duga po kreditnoj kartici ili pokrivanje drugih troškova. Podižete novu, veću hipoteku, a zatim možete pristupiti do 80% vrijednosti vašeg doma uz jednokratnu isplatu.

Priča se nastavlja

U većini slučajeva, cilj je smanjiti mjesečne troškove, smanjiti doživotnu cijenu kredita ili oboje. Da biste utvrdili da li vam refinansiranje može pomoći u tome, morate izračunati troškove refi.

2. Identifikujte sve troškove

Refinansiranje nije besplatno. Ponekad su troškovi veći od uštede ili vaša ušteda neće dugo premašiti vaše troškove. Pobrinite se da zbrojite sve naknade, uključujući:

Troškovi zatvaranja

Troškovi zatvaranja za refinansiranje slični su onima kod novih hipoteka, obično se kreću između 2% i 6% vrijednosti kredita.

U 2021. godini, američki zajmoprimci plaćali su u prosjeku 2,375 dolara za zatvaranje refi, prema ClosingCorp.

Uz to, neke od naknada uključene u vaše troškove zatvaranja su Negotiable, kao što je zahtjev za kredit, odobravanje kredita i naknade za preuzimanje.

Oni se također razlikuju od zajmodavca do zajmodavca, zbog čega je kupovina jedan od najboljih načina da uštedite na refinansiranju.

kazne

Vaša postojeća hipoteka može nositi kaznu ako je otplatite ranije, na primjer tokom prvih nekoliko godina.

Ove kazne za prijevremenu otplatu danas nisu uobičajene, iako ih možete pronaći kod hipoteka samo s kamatama i drugih nekonvencionalnih kredita. Trošak bi vas mogao natjerati da se brzo odlučite protiv refinansiranja.

Također, neki programi grantova lokalne samouprave, kao što su za popravljače ili prvi put kupci kuće, nose posebne uslove koji mogu otežati refinansiranje.

Možda ćete morati proći kroz zakonske obruče koji sprečavaju kućne peraje da koriste grantove za kupovinu nekretnina koje namjeravaju brzo preprodati.

Pažljivo pročitajte dokumente o kreditu kako biste saznali imate li kaznu za prevremenu otplatu ili druga ograničenja za refi.

Kamatne stope

Samo zato što su prosječne kamatne stope niže od one na vašoj originalnoj hipoteci ne znači da će vaša stopa biti niža.

Slično dobijanju svoju prvu hipoteku, stope refinansiranja za koje se kvalificirate zavise od vaše kreditne sposobnosti — što je vaš kredit jači, to su vaše stope bolje.

Da vidite gdje se trenutno nalazite, uvijek možete provjerite svoj kreditni rezultat besplatno.

3. Odlučite da li ima finansijskog smisla

Nakon što zbrojite troškove, izračunajte koliko će vremena trebati da ih nadoknadite.

Na primjer, recimo da ste uzeli hipoteku od 200,000 dolara na 30 godina sa fiksnom stopom od 6.5%. Vaša mjesečna uplata iznosi 1,264 USD, a nakon 15 godina, plaćate svoj iznos kredita na 147,000 USD.

Odlučujete da refinansirate u 15-godišnju hipoteku sa fiksnom stopom od 4.5%, smanjujući svoje mjesečne uplate za 140 USD mjesečno.

Pregovarate o 4% naknade za zatvaranje, čime se vaši ukupni troškovi iznose 5,880 USD. Nakon 3.5 godine nižih mjesečnih plaćanja, nadoknađujete svoje troškove zatvaranja i počinjete štedjeti.

Ovaj scenario ima finansijski smisla samo ako planirate da živite u svojoj kući najmanje 3.5 godine, što se naziva tačka rentabilnosti.

Da biste izračunali svoju tačku rentabilnosti, jednostavno podijelite svoje ukupne troškove refinansiranja sa godišnjom uštedom. Ovaj broj je od suštinskog značaja za određivanje da li treba da refinansirate svoju hipoteku.

Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih garancija.