Ako ste iskoristili prednosti pada tržišta 2022. da biste dio svoje IRA-e pretvorili u Roth, uskoro ćete dobiti provjeru stvarnosti koliko će vas to koštati kada podnesete svoju poreznu prijavu. Strategije uštede poreza mogu zvučati dobro u teoriji, ali možda ćete se osjećati drugačije kada vidite stvarni račun.
“Ponekad je to teško prodati, jer plaćaju porez koji inače ne bi. Čak i ako im tokom života pokažete da štede novac, oklevaju”, kaže Kenneth Waltzer, sertifikovani finansijski planer sa sedištem u Los Anđelesu. Budući da više ne možete vratiti Roth konverzije kao što ste ranije mogli sa "ponovna karakterizacija”, morate biti sigurni u svoju finansijsku odluku.
Roth konverzije uglavnom su zabrinuti oni sa velikim IRA ili 401(k) bilansima koji imaju druga sredstva za pokrivanje životnih troškova u penziji. Roth strategija konverzije podrazumijeva premještanje koliko god možete s računa s odgođenim porezom prije nego što počnete potrebne minimalne distribucije, a to je sada 73 godine. Uobičajeno je da počnete već u 60. godini, kada možda prelazite u penziju ili imate finansijske mogućnosti – možda ste završili s plaćanjem fakulteta, kuća je otplaćena ili jednostavno zarađujete više nego što trošite.
Većina ljudi koristi višegodišnji pristup za raspodjelu finansijskog tereta, vodeći računa o tome gdje spadaju u dohodovne parametre svog poreznog razreda. „Shvatili smo najviše što mogu da uzmu i ne idu u sljedeću kategoriju“, kaže Waltzer.
Odatle, stvar je da se ubrza. Ako, na primjer, imate 1 milion dolara ušteđenih za penziju u 401(k), mogli biste početi prenositi 50,000 dolara godišnje u Roth sa 60 godina. Do 73. godine, možda će vam na računu ostati samo oko 350,000 dolara, ovisno o tržištu performanse. Vaš RMD bi tada bio mnogo manji i ne biste morali da brinete o budućim porezima na novac koji raste u Rothu – a vaši naslednici bi nasledili bez poreza 10 godina ako ne potrošite sav novac tokom svog životni vijek.
Porezni račun na tih 50,000 dolara zavisi od ostatka vaše finansijske situacije – naime, vašeg statusa prijave, drugih prihoda i odbitaka. Oni koji su već počeli da primaju socijalno osiguranje imaju dodatnu pažnju na to šta dodatni prihod čini oporezivanju njihovih beneficija – do 85% naknade može se smatrati oporezivim prihodom. Oni koji primaju Medicare treba da prate izračun svojih godišnjih premija u Dijelu B i D kako bi izbjegli ono što je poznato kao IRMAA doplate. Ali ako ste u rangu od 22%, recimo, možete pretpostaviti da bi 50,000 dolara dodatnog prihoda dodalo oko 11,000 dolara federalnih poreza, a također možete dugovati državni i lokalni porez na prihod, ovisno o tome gdje živite.
Kakvo je vaše mišljenje o porezu?
Matematika Roth konverzije je jedno, a kako se osjećate o porezima je drugo. Stručnjak za penziju Ed Slott kaže da ga stalno pitaju da li je Rothova konverzija ispravna za određenu osobu, s obzirom na njene okolnosti. Na prezentaciji, jedna žena ga je pitala o utjecaju konverzije na njene Medicare premije i rekla da bi bila prilično ljuta ako bi morala platiti više. Slott je odgovorio: "Ako bi vas to naljutilo, ipak izvršite konverziju."
Zašto?
„Zato što si onda samo jednu godinu ljuta, ali ako se nisi preobratio, bio bi ljut do kraja života“, rekao joj je Slott.
Ali taj problem sa Medicareom zaista uzrokuje da se neki ljudi osjećaju štipanjem. Waltzer je imala klijenta koji je započeo Rothovu strategiju konverzije 2016. kada je imala 71 godinu i njen račun je vrijedio 240,000 dolara. Obavljala je konverzije od oko 8,000 dolara tri godine zaredom, a zatim je zastala, uglavnom zbog Medicare premije. "To je problem", kaže Waltzer.
Još jednu Waltzerinu klijenticu više je odvratila količina gotovine koju je trebala imati pri ruci da pokrije porez. Možete platiti porez na Roth konverziju sredstvima iz IRA-e, ali to je kao "plaćanje poreza na porez", kaže Waltzer, pa savjetuje klijentima da pokriju iznos koji duguju iz svog džepa i pretvore maksimalni iznos koji mogu u Roth.
Ova penzionisana učiteljica bila je udata i planirala je da pretvori veliki iznos tokom vremena jer je njena IRA bila 700,000 dolara, pa je prve godine podigla 25,000 dolara. Njoj i mužu je to bilo dovoljno i oni su prestali. „Oni su veoma osjetljivi na poreze i nije im se svidjela ideja o plaćanju dodatnih poreza,“ kaže Waltzer.
Mnogima ljudima jednostavno može ponestati vremena jer započnu Roth plan konverzije i očekuju da će ga nastaviti nakon doba uzimanja RMD-a, ali onda ne mogu nastaviti s njim.
„Roth konverzije postaju skuplje u tom trenutku“, kaže Slott. To je uglavnom zato što RMD moraju biti na prvom mjestu. Dakle, ako imate 500,000 dolara na računu sa odloženim porezom i imate 76 godina, možda ćete morati da izvadite oko 20,000 dolara i na to platite porez na prihod da biste zadovoljili RMD. Onda, ako pokušate da konvertujete više od svega toga, mogli biste na kraju dugovati previše poreza da biste to progutali.
„Zato bi ljudi u 60-im godinama mogli biti idealniji kandidati za Rothove konverzije“, kaže Slott. “Umjereni, najbolji dugoročni pristup je niz malih konverzija tijekom vremena.”
Imate pitanje o mehanici ulaganja, kako se to uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].
Više od MarketWatch
Hoćete li požaliti zbog Rothove konverzije kada dobijete ogroman porezni račun?
Ako ste iskoristili prednosti pada tržišta 2022. da biste dio svoje IRA-e pretvorili u Roth, uskoro ćete dobiti provjeru stvarnosti koliko će vas to koštati kada podnesete svoju poreznu prijavu. Strategije uštede poreza mogu zvučati dobro u teoriji, ali možda ćete se osjećati drugačije kada vidite stvarni račun.
“Ponekad je to teško prodati, jer plaćaju porez koji inače ne bi. Čak i ako im tokom života pokažete da štede novac, oklevaju”, kaže Kenneth Waltzer, sertifikovani finansijski planer sa sedištem u Los Anđelesu. Budući da više ne možete vratiti Roth konverzije kao što ste ranije mogli sa "ponovna karakterizacija”, morate biti sigurni u svoju finansijsku odluku.
Roth konverzije uglavnom su zabrinuti oni sa velikim IRA ili 401(k) bilansima koji imaju druga sredstva za pokrivanje životnih troškova u penziji. Roth strategija konverzije podrazumijeva premještanje koliko god možete s računa s odgođenim porezom prije nego što počnete potrebne minimalne distribucije, a to je sada 73 godine. Uobičajeno je da počnete već u 60. godini, kada možda prelazite u penziju ili imate finansijske mogućnosti – možda ste završili s plaćanjem fakulteta, kuća je otplaćena ili jednostavno zarađujete više nego što trošite.
Većina ljudi koristi višegodišnji pristup za raspodjelu finansijskog tereta, vodeći računa o tome gdje spadaju u dohodovne parametre svog poreznog razreda. „Shvatili smo najviše što mogu da uzmu i ne idu u sljedeću kategoriju“, kaže Waltzer.
Odatle, stvar je da se ubrza. Ako, na primjer, imate 1 milion dolara ušteđenih za penziju u 401(k), mogli biste početi prenositi 50,000 dolara godišnje u Roth sa 60 godina. Do 73. godine, možda će vam na računu ostati samo oko 350,000 dolara, ovisno o tržištu performanse. Vaš RMD bi tada bio mnogo manji i ne biste morali da brinete o budućim porezima na novac koji raste u Rothu – a vaši naslednici bi nasledili bez poreza 10 godina ako ne potrošite sav novac tokom svog životni vijek.
Porezni račun na tih 50,000 dolara zavisi od ostatka vaše finansijske situacije – naime, vašeg statusa prijave, drugih prihoda i odbitaka. Oni koji su već počeli da primaju socijalno osiguranje imaju dodatnu pažnju na to šta dodatni prihod čini oporezivanju njihovih beneficija – do 85% naknade može se smatrati oporezivim prihodom. Oni koji primaju Medicare treba da prate izračun svojih godišnjih premija u Dijelu B i D kako bi izbjegli ono što je poznato kao IRMAA doplate. Ali ako ste u rangu od 22%, recimo, možete pretpostaviti da bi 50,000 dolara dodatnog prihoda dodalo oko 11,000 dolara federalnih poreza, a također možete dugovati državni i lokalni porez na prihod, ovisno o tome gdje živite.
Kakvo je vaše mišljenje o porezu?
Matematika Roth konverzije je jedno, a kako se osjećate o porezima je drugo. Stručnjak za penziju Ed Slott kaže da ga stalno pitaju da li je Rothova konverzija ispravna za određenu osobu, s obzirom na njene okolnosti. Na prezentaciji, jedna žena ga je pitala o utjecaju konverzije na njene Medicare premije i rekla da bi bila prilično ljuta ako bi morala platiti više. Slott je odgovorio: "Ako bi vas to naljutilo, ipak izvršite konverziju."
Zašto?
„Zato što si onda samo jednu godinu ljuta, ali ako se nisi preobratio, bio bi ljut do kraja života“, rekao joj je Slott.
Ali taj problem sa Medicareom zaista uzrokuje da se neki ljudi osjećaju štipanjem. Waltzer je imala klijenta koji je započeo Rothovu strategiju konverzije 2016. kada je imala 71 godinu i njen račun je vrijedio 240,000 dolara. Obavljala je konverzije od oko 8,000 dolara tri godine zaredom, a zatim je zastala, uglavnom zbog Medicare premije. "To je problem", kaže Waltzer.
Još jednu Waltzerinu klijenticu više je odvratila količina gotovine koju je trebala imati pri ruci da pokrije porez. Možete platiti porez na Roth konverziju sredstvima iz IRA-e, ali to je kao "plaćanje poreza na porez", kaže Waltzer, pa savjetuje klijentima da pokriju iznos koji duguju iz svog džepa i pretvore maksimalni iznos koji mogu u Roth.
Ova penzionisana učiteljica bila je udata i planirala je da pretvori veliki iznos tokom vremena jer je njena IRA bila 700,000 dolara, pa je prve godine podigla 25,000 dolara. Njoj i mužu je to bilo dovoljno i oni su prestali. „Oni su veoma osjetljivi na poreze i nije im se svidjela ideja o plaćanju dodatnih poreza,“ kaže Waltzer.
Mnogima ljudima jednostavno može ponestati vremena jer započnu Roth plan konverzije i očekuju da će ga nastaviti nakon doba uzimanja RMD-a, ali onda ne mogu nastaviti s njim.
„Roth konverzije postaju skuplje u tom trenutku“, kaže Slott. To je uglavnom zato što RMD moraju biti na prvom mjestu. Dakle, ako imate 500,000 dolara na računu sa odloženim porezom i imate 76 godina, možda ćete morati da izvadite oko 20,000 dolara i na to platite porez na prihod da biste zadovoljili RMD. Onda, ako pokušate da konvertujete više od svega toga, mogli biste na kraju dugovati previše poreza da biste to progutali.
„Zato bi ljudi u 60-im godinama mogli biti idealniji kandidati za Rothove konverzije“, kaže Slott. “Umjereni, najbolji dugoročni pristup je niz malih konverzija tijekom vremena.”
Imate pitanje o mehanici ulaganja, kako se to uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].
Više od MarketWatch
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo