Hoćete li nadživjeti svoj 401(k)? Nova pravila za izračunavanje doživotnog prihoda imaju neke nedostatke.

Novo savezno pravilo za planove 401(k) kaže da će izjave koje zaposlenici dobiju morati da kažu kako će se novac na njihovim računima pretvoriti u mjesečni prihod kada zaposleni ima 67 godina (vjerovatno je u penziji). Menadžeri individualnih penzijskih računa (IRA) ne moraju to raditi.

Kada ćete vidjeti 401(k) ilustracije doživotnog prihoda

Pravilo - dio Zakona o penzionoj štednji iz 2019. - stupa na snagu ove jeseni. Neki poslodavci planiraju da ovog ljeta objave 401(k) izjave sa ilustracijama doživotnog prihoda; nekoliko 401(k) zapisničara i sponzora planova kao što je TIAA već je samostalno pružalo ovakve ilustracije prihoda od penzionisanja.

“Mislim da je [novo pravilo] dobar pokušaj da se ljudima da ideja” šta njihov 401(k) može značiti kao mjesečni prihod, rekao je Terry Savage, novinar i autor ličnih finansija, u nedavnoj epizodi Prijatelji govore novac podcast Vodim zajedno sa Pam Krueger i njom. Epizodu možete slušati gdje god dobijete podcaste.

Sasvim je moguće, međutim, da će ih nove projekcije poslane zaposlenima razočarati.

401(k) sa 125,000 dolara u sebi bi sa ovim novim ilustracijama značilo samo 500 ili 600 dolara mjesečnog prihoda. Već je 37% radnika zabrinuto da će nadživjeti svoju ušteđevinu i investicije, prema nedavnom istraživanju Transamerica Centra za penzionerske studije, “Izlazak iz pandemije COVID-19: izgledi za penzionisanje radne snage. "

Pogledajte i: Razmišljate o ranijem penzionisanju? 'Finansijski samuraj' vam govori kako da pokrenete svoj FIRE život pregovaranjem o debeloj isplati

Nedostaci u ilustracijama životnog prihoda

Postoji nekoliko velikih nedostataka koje vrijedi napomenuti u načinu na koji nova pravila izračunavaju ove ilustracije doživotnog prihoda za 401(k) planove.

Pretpostavljaju da zaposleni neće ubuduće uplaćivati ​​doprinose po osnovu 401(k) između sada i navršenih 67 godina i da stanje na njihovom računu neće vremenom rasti s povećanjem zarade. Ilustracije takođe ne uzimaju u obzir efekat inflacije na ono što bi 401(k) prihod od odlaska u penziju zaista vredeo do trenutka kada zaposleni napune 67 godina.

„Dakle, ilustracija može biti pomalo pogrešna“, primetio je Savage. “Ali to barem navodi ljude da počnu razmišljati o doživotnom prihodu.”

Krueger, osnivač Wealthramp servisa za provjeru finansijskih savjetnika, također smatra da su brojevi mjesečnih prihoda koristan alat za planiranje penzionisanja.

“Ilustrirajući kako se paušalni iznos vaše ušteđevine od 401(k) pretvara u mjesečni tok prihoda do kraja života, čini se da će vam to odnijeti mnogo misterije. Odličan pokušaj, i dolazi sa pravog mjesta”, rekla je.

čitati: Naš budžet za penziju je 38,000 dolara godišnje – gdje da idemo?

Oprez stručnjaka

Ali, napomenuo je Krueger, razgovarala je s uglednim vođom misli u svijetu 401(k) i finansijskog obrazovanja, koji je ponudio oprez.

„Rekao mi je da provajderi 401(k) mogu pokazati brojeve zaposlenih koji bi mogli biti u planu, ali će imati tendenciju da budu previše konzervativni“, rekla je ona.

Drugim riječima, cifre mjesečnog prihoda će biti niže od iznosa koje bi štednja 401(k) vjerovatno isporučila kao anuiteti mjesečnog prihoda.

Krueger je dodao: “To me navodi na osjećaj kao da je to samo poziv za buđenje da se ne oslanjam previše na ovaj broj koji ćete vidjeti u svojoj izjavi.”

Pretvaranje 401(k)s u mjesečne anuitete

Ove ilustracije životnih prihoda izlaze u isto vrijeme kada sve više poslodavaca počinje dopuštati zaposlenima da svoje 401(k) pretvaraju u mjesečni prihod u penziji.

Prema The Wall Street Journalu, više od 80% poslodavaca sada nudi opcije prihoda za penziju, u odnosu na 50% u 2018. godini, jer je zakon iz 2020. godine olakšao poslodavcima da ponude anuitete kao opcije penzionisanja za zaposlene sa 401(k)s.

Obično je najbolje ne pretvarati sve od vaših 401(k) u mjesečni prihod. To je zato što kada anuitirate, zaključavate određeni iznos novca svakog mjeseca, ali inflacija može značiti da biste željeli – ili trebate – više novca u budućnosti samo da biste bili u toku sa rastućim troškovima.

Krueger savjetuje zaposlenima koji se približavaju penziji da se sastanu sa fiducijarnim finansijskim savjetnikom radi nepristrasnog savjetovanja ako razmišljaju o anuitizaciji nekih od svojih 401(k)s.

Pogledajte i: 7 koraka finansijskog planiranja koje treba poduzeti u deceniji prije penzionisanja

Jedan anuitet koji vredi pogledati: QLAC

Savage je predložio da ako vaš 401(k) nudi kvalifikovane ugovore o anuitetu za dugovječnost ili QLAC-ove, trebali biste razmotriti ulaganje neke od ušteđevine vašeg plana za penziju u njih.

Sa QLAC-om, objasnio je Savage, "uzimate dio svog novca i kažete: 'Želim da kupim ovo sada sa 65 godina, ali nemojte mi početi plaćati dok ne napunim 75 godina."

Na taj način ćete dobiti mnogo veće mjesečne čekove kada novac počne pristizati nego da ste uzeli dio svojih 401(k) kao anuitet odmah nakon penzionisanja.

Kongres razmatra dalje izmjene

Možda dolazi još promjena. Predstavnički dom nedavno je usvojio zakon poznat kao Secure 2.0 uz veliku dvostranačku podršku; sada je pred Senatom. Ako bude potpisan zakon, automatski bi upisao zaposlene u 401(k) ako im ih poslodavci ponude. Podaci pokazuju da su stope doprinosa mnogo veće kada planovi imaju automatsko upisivanje.

Zakon o Secure 2.0 bi također povećao iznos koji bi ljudi od 62 do 64 godine mogli staviti u 401(k) planove svake godine. Trenutno, osobama starijim od 50 godina je dozvoljeno da daju ono što je poznato kao godišnji doprinosi za „nadoknađivanje“ u iznosu do 6,500 dolara više od normalnog ograničenja; Secure 2.0 bi omogućio ljudima od 62 do 64 godine da ulože do dodatnih 10,000 dolara godišnje u doprinose za nadoknadu, ako to mogu priuštiti.

"Nadam se da ima dovoljno podrške da prođe", rekao je Savage.

Richard Eisenberg je bivši viši web urednik kanala Money & Security i Work & Purpose na Next Avenue i bivši glavni urednik stranice. Autor je knjige “Kako izbjeći finansijsku krizu srednjih godina” i bio je urednik ličnih finansija u Money, Yahoo, Good Housekeeping i CBS MoneyWatch.

Ovaj je članak ponovo objavljen uz dozvolu NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Sva prava zadržana.

Više od Next Avenue: