Will Bowron ne razmišlja mnogo o penzionisanju. Ovaj 32-godišnjak iz Birmingema, u saveznoj državi Alaina, zauzet je poslom u porodičnoj pržionici kafe i čaja, suprugom i malim djetetom, te sporednom karijerom pisanjem krimi.
Ali kada počne razmišljati o svojoj budućnosti, Bowron ne zamišlja socijalno osiguranje biti bilo koji dio toga. Vidio je naslove da će 2.8 biliona dolara penzionog fonda programa biti iscrpljen 2034. godine, decenijama prije nego što planira da se povuče. „Matematika ne ide“, kaže Bowron.
„Trenutno sav ovaj novac koji svi plaćaju ide bejbi bumerima, koji ga troše da uživaju u svojim životima, što je u redu“, kaže Bowron, koji je objavio svoj debitantski roman, Oprezan, ovog proleća. “Ali to je potrošen novac. Nije novac ono što ćemo naslijediti.”
Bowron je poput miliona drugih Amerikanaca – uglavnom milenijalaca – koji smatraju da će socijalno osiguranje zadovoljiti samo dio njihovih potreba za penzionisanjem, ako je tako. Skoro polovina milenijalaca, koji se obično definišu kao oni između 26 i 41 godine, složili su se sa izjavom: „Neću dobiti ni novčića od beneficija socijalnog osiguranja koje sam zaradio“, prema anketi Nacionalnog instituta za penzionisanje iz 2022. 30% generacija X i 15% bejbi bumera.
A s obzirom na brzo starenje stanovništva, njihov pesimizam je razumljiv: dugi niz decenija bilo je više od tri radnika koji su plaćali FICA porez za svakog korisnika, ali je taj broj pao na 2.8 i očekuje se da će se smanjiti na 2.3 do 2035. godine.
Ipak, mlađi radnici koji očekuju da će penzioni sistem razvijen tokom Velike depresije potpuno ugasiti do trenutka kada odu u penziju vjerovatno precjenjuju slučaj. Dok poverenici socijalnog osiguranja predviđaju da će Poverilački fond za starosno i porodično osiguranje ostati bez novca za 12 godina – program je platio više nego što je primio prvi put prošle godine – on se suočava sa nesolventnošću, a ne bankrotom. Ukoliko Kongres ne reaguje prije tog datuma, beneficije će biti smanjene za 23%, a porezi na plaće i dalje će finansirati preostalih 77% planiranih naknada, prema najnovijem izvještaju povjerenika socijalnog osiguranja.
Ako se ne preduzmu dodatni potezi za prikupljanje sredstava ili smanjenje beneficija, to smanjenje bi postepeno poraslo na 26% do 2095. godine, prema izvještaju Kongresne istraživačke službe. (Vrijedi napomenuti da socijalno osiguranje ima dva povjerenička fonda, jedan koji isplaćuje naknade za odlazak u penziju i mnogo manji koji plaća invalidnine; iako se često pominju zajedno, ovaj članak se fokusira na veće starateljsko osiguranje i starateljsko osiguranje. )
Taj nivo smanjenja mogao bi biti katastrofalan za otprilike jednu četvrtinu korisnika koji se oslanjaju na socijalno osiguranje za najmanje 90% svojih prihoda, prema Centru za budžet i prioritete politike. Za sve osim najimućnijih korisnika, to bi izazvalo određeni stepen poteškoća. Iako će se Kongres vjerovatno uključiti prije nego što se takav scenario ostvari, program se i dalje suočava s ozbiljnim izazovima, a penzioni štediše bi se prvi put u 40 godina trebali pripremiti za određeni stepen smanjenja naknada, viših poreza ili drugih promjena.
Kilolo Kijakazi, vršilac dužnosti komesara Uprave za socijalno osiguranje, odbio je Barronova Zahtev za intervju, ali jeste dala izjavu: „Važno je ojačati socijalno osiguranje za buduće generacije“, rekla je ona, dodajući da će program ove godine uticati na 66 miliona korisnika. “Povjerenici preporučuju da zakonodavci riješe predviđene nedostatke fondova na vrijeme kako bi postepeno uveli potrebne promjene.”
Rješavanje problema s nedostatkom
Dakle, šta će se zapravo dogoditi – i kada? To je pitanje od 2.8 biliona dolara.
Iako izvršna vlast može potaknuti zakonodavce na akciju, na kraju je na zakonodavnoj vlasti da donese zakon koji će poduprijeti program.
Šanse da Kongres to ne učini su male, kažu stručnjaci, s obzirom na to koliko starijih glasača ostvaruje dio ili cijeli prihod od penzije iz programa. Socijalno osiguranje se ne naziva uzalud trećom šinom američke politike. “Malo je vjerovatno da će Kongres reći: 'Eh, c'est la vie“, kaže Aron Szapiro, šef studija o penzionisanju i javne politike u Morningstaru. Na kraju krajeva, penzioneri su poznati kao moćan glasački blok—i ne gledaju blagonaklono na zakonodavce koji ugrožavaju njihovu finansijsku sigurnost.
Ipak, neki posmatrači ne otpisuju tu mogućnost, s obzirom na zastoj u Washingtonu. „Više ne dolazi u obzir da dolazimo do 2034. godine i zapravo se iscrpljuje“, kaže Mike Piper, ovlašteni računovođa koji vodi kalkulator potraživanja za otvoreno socijalno osiguranje.
Da je popravak bilo lako, do sada bi se dogodilo. Umjesto toga, rješavanje manjka će zahtijevati određeni stepen kompromisa koji se rijetko viđa na Capitol Hillu. Socijalno osiguranje se ne može rješavati pomirenjem, metodom kojom Senat može donijeti određene zakone prostom većinom, bez prijetnje filibustera. I to će uključivati rješenja koja se neće lako prodati mnogim američkim domaćinstvima.
Zakonodavci bi mogli povećati poreze kako bi povećali priliv, smanjili beneficije kako bi usporili odlive, povećali starosnu granicu za odlazak u penziju ili neku kombinaciju. Oni bi takođe mogli tražiti da unesu neki opšti prihod u program, bilo kroz zajam ili jednokratni transfer koji bi povećao dug zemlje, kaže Kathleen Romig, direktorica socijalnog osiguranja i politike invalidnosti u Centru za budžet i prioritete politike . Budući da se smanjenja naknada i povećanja poreza obično postepeno uvode tokom vremena, što duže Kongres čeka da preduzme akciju, veća je vjerovatnoća da će morati dodati opći prihod kako bi brzo prikupio novac i popunio manjak, kaže Romig.
Što se tiče prihoda, Kongres bi mogao povećati stopu FICA poreza, poreza na plaće koji finansira Socijalno osiguranje i Medicare; 12.4% koliko ide na socijalno osiguranje je jednako podijeljeno između poslodavaca i zaposlenih. Zakonodavci bi također mogli podvrgnuti većem prihodu porezu—trenutni limit je 147,000 dolara za 2022. Predsjednik Joe Biden se obavezao da neće povećavati poreze za svakoga tko zarađuje ispod 400,000 dolara, tako da je jedan zakon o proširenju programa, sponzoriran od strane zastupnika Johna Larsona (D. , Conn.), predlaže ponovno uvođenje poreza na socijalno osiguranje na prihode iznad tog iznosa. Političari bi također mogli podvrgnuti federalnom porezu na dohodak 100% beneficija, umjesto sadašnjih 85% iznad određenih nivoa prihoda.
Što se tiče beneficija, Kongres bi mogao povećati punu starosnu granicu za odlazak u penziju, starost u kojoj primate 100% beneficija na koje imate pravo. Jedan prijedlog bi podigao punu starosnu granicu za odlazak u penziju sa 67 na 69 godina. Iako se to ne registruje uvijek kao smanjenje beneficija, podizanje pune starosne granice za odlazak u penziju za dvije godine rezultira smanjenjem doživotne beneficije za 13 posto, bez obzira na to kada primalac zatraži, kaže Romig .
To je jedno od rješenja na koje su se zakonodavci odlučili 1983. godine, posljednji put kada se povjerenički fond suočio s iscrpljivanjem. U dogovoru koji su posredovali demokratski predsjedavajući Predstavničkog doma Tip O'Neill i republikanski senator Bob Dole, predsjednik Ronald Reagan potpisao je zakon koji je postepeno povećao punu starosnu granicu za odlazak u penziju sa 67 godina na 65 godina. Promjena je bila toliko postepena da tek dolazi sada, sa današnjim 62-godišnjacima koji su prvi imali punu starosnu granicu za penziju od 67 godina. (Sporazum iz 1983. je također ubrzao ranije planirano povećanje stope poreza na plate i po prvi put učinio neke beneficije socijalnog osiguranja podložnim federalnom porezu na dohodak , između ostalih prilagođavanja.)
misliti o socijalno osiguranje kao kuća izgrađena sredinom 1930-ih, kaže Romig. Strukturno je zdrava, ali vodovod je na zadnjim nogama i trebat će popravak da bi kuća bila funkcionalna na duge staze.
Izrada rezervnog plana
Bilo kakve promjene pogodnosti programa će skoro sigurno izuzeti trenutne korisnike. Oni koji sumnjaju u to treba samo da zamisle negativnu reakciju s kojom bi se zakonodavci suočili ako smanje plate starijim osobama: grupe za zagovaranje i politički izazivači ispunili bi eter slikama starijih Amerikanaca koji stoje u redu za donacije u smočnici ili sjedaju uz obroke krekera i konzervirane tune . Do toga nije došlo 1983. jer je Kongres djelovao; Tadašnji glavni igrači razumjeli su ulog i pometnju s kojom bi se suočili ako bi čekovi za beneficije iznenada smanjeni na vrijednosti, kaže Eugene Steuerle, suosnivač Urban-Brookings centra za poreznu politiku i bivši zamjenik pomoćnika ministra finansija za poreze analiza.
Malo je vjerovatno da će bilo kakve promjene u socijalnom osiguranju utjecati na ljude unutar otprilike 10 godina od penzionisanja. Zakonodavci će htjeti dati radnicima vremena da u skladu s tim prilagode svoje penzione planove. Pod pretpostavkom da Kongres čeka deceniju ili nešto više da reaguje, pretpostavka bi bila da svako ko trenutno ima 45 godina i više verovatno ne mora da se plaši smanjenja, i da će najverovatnije nastaviti do penzije sa beneficijama kako je trenutno strukturirano.
Pajper, 38, već se prilagođava. On konzervativno planira smanjenje beneficija za 23% u svojim ličnim projekcijama za penziju, a štedi više da nadoknadi razliku. Nije isključio mogućnost kupovine anuiteta, ali kaže da je prerano za bilo kakvo konkretno planiranje oko takve kupovine. “Ko zna koji će proizvodi biti dostupni za mnogo godina?”
Za one koji žele ciljeve štednje, 35-godišnjak koji danas zarađuje 100,000 USD godišnje bi trebao uštedjeti dodatnih 33 USD prilagođene inflaciji sedmično tokom svoje karijere kako bi nadoknadio 20% doživotno smanjenje u društvenim mrežama. Sigurnosne prednosti, prema izvještaju HealthView Services, koji pruža podatke o troškovima zdravstvene zaštite za penzionisanje i alate za planiranje za industriju finansijskih usluga. Kalkulacija pretpostavlja tipično podudaranje poslodavca 401(k), 6% godišnjih povrata tokom njihovih radnih godina i 5% godišnjeg povrata tokom godina penzionisanja, koje počinju sa 67 godina.
Neki planeri rade projekcije bez socijalnog osiguranja, samo da vide gdje bi njihovi klijenti stajali sami. „Što je klijent mlađi, to će češće reći: 'Nemojmo to uključivati u plan',” kaže Steven B. Goldstein, potpredsjednik i privatni glavni finansijski direktor u oXYGen Financial-u. Bolje je ne računati na nešto što ne očekuju da će dobiti.
Jake Northrup, finansijski planer i osnivač Experience Your Wealth u Bristolu, RI, koristi trenutnu procjenu socijalnog osiguranja svojih mladih klijenata u njihovim budućim modelima. “Pretpostavka da ovo neće rasti u budućnosti je vrlo konzervativna pretpostavka,” kaže on. Na kraju krajeva, vaša naknada iz socijalnog osiguranja izračunava se na osnovu vaših 35 najboljih godina zarade, a mnogi njegovi klijenti su još uvijek u 30-im - kao i sam Northrup.
Mlađe ljude ionako više motiviše finansijska nezavisnost nego tradicionalna penzija, kaže Northrup. Ne zamišljaju napuštanje posla u kompaniji sa 65 godina; oni grade karijeru u kojoj mogu da kombinuju putovanja i preduzetništvo i rade pod sopstvenim uslovima koliko god žele. U kakvom god obliku da bude, socijalno osiguranje će u najboljem slučaju biti igrač podrške. "Vi kontrolišete ono što možete kontrolisati", kaže Northrup.
Za Bowrona, milenijalca iz Alabame, to znači ponovno kalibriranje njegovih očekivanja o tome kako će izgledati njegovo penzionisanje – i nadu da će novac koji je uštedio u svom 401(k), njegov udio u porodičnom biznisu i svi tantijemi iz njegovih knjiga biti dovoljno da izdrži svoje godine nakon posla kada dođe vrijeme.
Dok mnogi bumeri odlaze u penziju sa 65 godina i putuju svijetom, njegova generacija bi se mogla povući sa 75 godina i otići na pecanje blizu kuće, kaže on. “Ne mislim da će penzija u kojoj ljudi sada uživaju biti ono što će biti za 30 godina.”
Piši Elizabeth O'Brien at [email zaštićen]
Izvor: https://www.barrons.com/articles/social-security-breaking-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo