Životno osiguranje za preživljavanje, koje se naziva i osiguranje drugog do smrti, može biti privlačno za bračne parove s velikom neto vrijednošću. Kada drugi osiguranik umre, polisa isplaćuje naknadu za smrt. Dakle, kako su politike preživljavanja od pomoći u planiranju imanja? Osim što ostavlja nešto iza sebe za korisnike, ova vrsta životnog osiguranja može donijeti poreske olakšice preživjelom supružniku tokom njihovog života. Da biste dobili pravo životno osiguranje koje je ispravno postavljeno za korištenje u procesu planiranja imovine, razmislite o radu s a finansijskog savjetnika.
Šta je Survivorship životno osiguranje?
Životno osiguranje za preživljavanje je vrsta životnog osiguranja koja je dizajnirana da pokrije dvije osobe. To je vrsta trajnog životnog osiguranja koje se može prodavati kao doživotno, promjenjivo životno ili univerzalni životni proizvod. Politike preživljavanja mogu akumulirati novčanu vrijednost koju osiguranici mogu povući ili pozajmiti.
Uz tipičnu polisu životnog osiguranja, pokrivena je samo jedna osoba. Kada ta osoba umre, osiguravajuće društvo isplaćuje naknadu za smrt licu ili osobama koje su imenovane kao korisnici. Međutim, uz osiguranje preživljavanja, dvije osobe su pokrivene istom polisom. Dakle, bračni par može kupiti ovu vrstu pokrića i imenovati svoju odraslu djecu kao korisnike. Politika ostaje na snazi za vrijeme trajanja životnog vijeka osiguranika, sve dok se premije plaćaju. Naknada za smrt se isplaćuje tek nakon što oba osiguranika preminu.
Koliko su police životnog osiguranja za preživljavanje korisne u planiranju nekretnina?
Polise životnog osiguranja za preživljavanje mogu biti koristan alat za planiranje imovine za parove koji imaju a visoka neto vrijednost i žele da minimiziraju poreze dok stvaraju naslijeđe bogatstva. Kada supružnik umre, preživjeli bračni drug može naslijediti njihovu imovinu i imovinu bez poreza. Kada drugi supružnik umre, porez na imovinu dospio bi na imovinu koja prelazi ograničenje oslobođenja od poreza na imovinu i poklone na saveznom nivou.
Za 2022. ograničenje oslobađanja od poreza na imovinu i poklone iznosi 12.06 miliona dolara ili 24.12 miliona dolara za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno. Ostati ispod te granice je važno iz poreske perspektive, jer je gornja granica za stopu poreza na nekretnine trenutno 40%. Politike preživljavanja omogućavaju vlasnicima polise da očuvaju bogatstvo dajući korisnicima beneficiju u slučaju smrti koja se može koristiti za plaćanje poreza na imovinu.
Naknada u slučaju smrti iz politike preživljavanja je općenito oslobođena poreza korisnici. Oni mogu koristiti ovaj novac da pokriju poreze na imovinu dospjelih nakon smrti drugog supružnika, zajedno sa svim administrativnim troškovima povezanim s ostavina ili administraciju trusta koji je stvoren kao dio vašeg imovinskog plana. To znači da se korisnici ne moraju oslanjati na drugu imovinu da bi pokrili te troškove.
Budući da politike preživljavanja pokrivaju dvije osobe, one mogu pružiti veću kombinovanu korist od smrti. Oni takođe mogu biti efikasniji od poreza od kupovine dve odvojene polise za pokrivanje svakog supružnika. Što se tiče troškova, možda ćete platiti manje za kupovinu jedne police koja pokriva i vas i vašeg supružnika u odnosu na kupovinu pojedinačnog pokrića.
Za koga je pravo životno osiguranje za preživljavanje?
Uopšteno govoreći, životno osiguranje za preživljavanje je pravo za parove koji žele da ostave za sobom dovoljnu naknadu za smrt da pokriju poreze na imovinu, uz očuvanje svoje tekuće imovine. Kupovina ove vrste polise pretpostavlja da nijedan supružnik ne bi trebao primati naknadu za smrt tokom svog života kada drugi supružnik umre. Iz tog razloga ova vrsta politike može biti prikladnija za bogatije parove.
Osim pogodnosti za planiranje imovine od politike preživljavanja, postoje i neki specifični slučajevi upotrebe ove vrste osiguranja. Evo nekoliko scenarija kada bi politika preživljavanja mogla imati smisla:
Planiranje posebnih potreba: Ako imate dijete ili drugog izdržavanog lica sa posebnim potrebama, politika preživljavanja može pomoći da se osigura da su oni zbrinuti nakon što vi i drugi osiguranik odete. Prihodi se mogu koristiti za direktno finansiranje njihove brige ili se mogu usmjeriti u a povjerenje za posebne potrebe.
Dobrotvorno davanje: Politike preživljavanja mogu vam pomoći da uspostavite ili nastavite svoje filantropske napore kada je dobrotvorna organizacija koja ispunjava uslove navedena kao korisnik. Ovisno o tome kako je politika strukturirana, možda ćete morati koordinirati svoje pokriće s dobrotvornim fondom kako biste maksimizirali poreznu efikasnost.
Poslovna sukcesija: Ako ste vlasnik preduzeća, važno je razmisliti šta bi mu se moglo dogoditi nakon što vi i vaš supružnik odete. Možda biste željeli da vaša djeca preuzmu vođenje, a politika preživljavanja mogla bi obezbijediti sredstva kako bi ta tranzicija bila lakša. Isto tako, možete koristiti polisu za preživljavanje da svom poslovnom partneru isplatite naknadu za smrt kako bi on mogao nastaviti posao nakon što vas nema.
Kupovina životnog osiguranja za preživljavanje također bi mogla imati smisla ako jedan supružnik ima stalno zdravstveno stanje. Kompanije za životno osiguranje koriste vašu istoriju bolesti kako bi procijenile rizik i moguće je da vam može biti uskraćena polisa ili da se suočite sa mnogo većim premijama kada imate određene zdravstvene probleme. Politika preživljavanja mogla bi vam olakšati da budete pokriveni i po pristupačnoj cijeni.
Kao što je spomenuto, politike preživljavanja se mogu akumulirati novčana vrijednost koje osiguranici mogu iskoristiti tokom svog života. Na primjer, možete uzeti zajam iz svoje police da platite medicinske troškove. Iako zajmovi ne moraju nužno da se otplaćuju dok ste još živi, bilo kakva neizmirena dugovanja kada umrete mogu smanjiti beneficiju za smrt koju primaju vaši korisnici.
Kada razmisliti o drugoj vrsti životnog osiguranja
Razumijevanje kako polise životnog osiguranja za preživljavanje mogu pomoći u planiranju imovine ključno je za odlučivanje da li je ova vrsta pokrića dobra za vašu situaciju. Ako ste u braku i želite da osigurate da vaš supružnik ima dovoljno sredstava da zadovolji svoje potrebe, onda politika preživljavanja možda nije najbolja opcija. Opet, samo korisnici dobijaju naknadu za smrt od ove vrste životnog osiguranja, što isključuje vašeg supružnika.
Kupovina individualnih polisa životnog osiguranja mogla bi biti bolji izbor kada oba supružnika žele osigurati da je drugi osiguran. Dugoročno životno osiguranje može biti prikladno ako mislite da će vam pokriće trebati samo određeno vrijeme. Iako ne stvara novčanu vrijednost, općenito je jeftinije od trajnog životnog osiguranja.
Sa trajnim životnim osiguranjem, pokriveni ste sve dok ne umrete sve dok se plaćaju premije. Možete izgraditi gotovinsku vrijednost u polisi, iako stopa povrata koju ostvarujete može ovisiti o tome vrsta osiguranja ti imaš. Sa povremenim ili stalnim životom možda ćete moći poboljšati svoju pokrivenost dodavanjem vozača. Na primjer, možete dodati vozača s beneficijom za ubrzanu smrt ako ste zabrinuti zbog razvoja terminalne bolesti.
Postoje i hibridne politike koje su dizajnirane da pokriju više scenarija. Ako mislite da bi vama ili vašem supružniku u nekom trenutku mogla biti potrebna dugotrajna njega, možete kupiti polisu koja uključuje oboje LTC pokrivenost i naknada za smrt. Ako vam je potrebna dugotrajna njega, možete koristiti svoju polisu da je platite, a ako ne, onda će polica i dalje isplatiti naknadu za smrt vašim korisnicima kada umrete.
The Bottom Line
Životno osiguranje za preživljavanje može biti dragocjeno planiranje nekretnina alat za bogatije parove ili bilo koji par koji želi stvoriti bogatstvo. Da li je to dobro rješenje za vas ovisi o vašoj individualnoj situaciji. Bez obzira da li odaberete polisu za preživljavanje ili drugu vrstu životnog osiguranja, postojanje pokrića može pružiti vama i vašim najmilijima mir.
Savjeti za planiranje imanja
Razmislite o razgovoru sa svojim finansijskim savjetnikom o tome kako životno osiguranje za preživljavanje može pomoći u planiranju imovine i ima li to smisla za vas. Ako još nemate finansijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Osim životnog osiguranja, postoje i drugi elementi koje biste možda željeli uključiti u svoj plan nekretnine. A posljednja volja i zavjet, na primjer, je temeljni dio planiranja imovine kako bi se osiguralo da se vaša imovina rasporedi prema vašim željama. Također možete koristiti oporuku za imenovanje staratelja za maloljetnu djecu.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Post Upotreba životnog osiguranja za preživljavanje u planiranju nekretnina prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html