Zašto kalkulatori za odlazak u penziju iznevjeruju ljude kojima su najpotrebniji - i šta učiniti u vezi s tim

Ako spadate u drugu kategoriju, nemojte se osjećati loše.

novi studija pokazuje da su zaposleni sa većim finansijskim znanjem povećali iznos koji su štedeli za penziju za više od onih sa slabijim finansijskim znanjem. U studiji, federalni zaposlenici koji su bili pozvani da koriste internetski alat za penziju povećali su iznos koji su štedjeli za penziju za 174 dolara godišnje - ali oni koji su bili finansijski upućeni povećali su iznos koji su štedjeli za 412 dolara godišnje.

Autori studije su zaključili: Online kalkulatori dobro funkcionišu za ljude koji su dobro informisani, obrazovani, finansijski pismeni i koji već mnogo doprinose svom penzionom planu.

Takođe pročitajte: Testirao sam 2 besplatna kalkulatora socijalnog osiguranja i evo šta sam našao

Potrebno je drugačije rešenje za ljude koji nemaju toliko finansijskog znanja, što autori studije nazivaju sposobnošću. “Da bi pomogli zaposlenima sa nižim finansijskim mogućnostima, online alati mogu zahtijevati bolju automatizaciju pri čemu se polja u online alatu automatski popunjavaju administrativnim podacima zaposlenika”, napisali su autori izvještaja pod naslovom “Da li su alati za planiranje penzionisanja zamjena ili dopuna Finansijska sposobnost?” Istraživači su nastavili: „Takva integracija bi dovela do manjeg broja koraka, manjeg oslanjanja na finansijski jezik i manje potrebe za samospoznajom zaposlenih.”

Štaviše, autori su primetili da „skuplji oblici intervencije, kao što su sesije jedan na jedan ili personalizovani materijali, mogu biti neophodni da bi se pomoglo onima sa nižim finansijskim mogućnostima“ da uštede više za penziju.

Sada pročitajte: Imam 62 godine, sam i nikada nisam imao penzioni račun. Imam 100,000 dolara za ulaganje, ali je li prekasno?

U intervjuu, dva koautora — Joshua Tasoff, vanredni profesor na Katedri za ekonomske nauke Univerziteta Claremont, i Jiusi Xiao, dr. student ekonomije na Univerzitetu Claremont Graduate — raspravljao je o studiji.

Pročitajte: Ponovo postavite svoj kalkulator za odlazak u penziju sada za današnje mračnije berze i provjerite jeste li još uvijek na pravom putu

Pronaći koliko uštedjeti za penziju je složen problem koji, u eri 401(k) i sličnih planova za penzionisanje koje sponzorira poslodavac, uglavnom pada na pojedinca. A da shvatite koliko biste trebali uštedjeti u bilo kojoj datoj godini zahtijeva više informacija i nivo finansijske svijesti koji uključuje poznavanje vaše očekivane stope prinosa, vaše tolerancije na rizik, koliko vremena imate do penzije i koliko vremena imate. ćete potrošiti u penziji i koje druge izvore penzijskih prihoda ćete imati. Lista se nastavlja.

U studiji, autori su radili sa Američkom kancelarijom za upravljanje osobljem (OPM), koja upravlja američkom civilnom službom i koja se, kao i mnogi poslodavci i kreatori politike, bori s pitanjem: Kako pomoći radnicima da donesu dobre odluke za svoje penzijska štednja?

„Mnogi ekonomisti smatraju da ljudi ne štede dovoljno za penziju“, rekao je Tasoff. “To je veoma izazovan problem.”

Takođe pročitajte: Mnogi mladi ljudi ne bi trebalo da štede za penziju, kaže istraživanje zasnovano na teoriji dobitnika Nobelove nagrade

To je problem velikim dijelom jer nema mogućnosti da se uči iz svojih grešaka. Ne dobijate preokret. Nemate priliku da se vratite u prošlost i uštedite više. I ljudi su skloni greškama kada je u pitanju štednja za penziju.

„Kada je u pitanju štednja za penziju, iako to radite tokom čitavog života, zapravo se penzionišete samo jednom“, rekao je Tasoff. “Imate samo jedan životni vijek... uglavnom ovo možete probati samo jednom.”

U studiji, autori su nastojali ispitati učinak internetskih kalkulatora za odlazak u penziju i dvije specifične predrasude: pristranost eksponencijalnog rasta, što je pojam da ljudi zanemaruju složene kamate i, stoga, podcjenjuju koliko brzo imovina raste, i prisutna pristranost u kojoj ljudi cijenite neposredan ishod više od jednog odgođenog u blisku budućnost i to na način koji odražava problem samokontrole. Autori su takođe nastojali da ispitaju finansijsku pismenost.

Pročitajte: Kako odabrati koji kalkulator socijalnog osiguranja koristiti

Da bi proučili ove efekte, istraživači su pozvali polovinu radnika OPM-a u randomiziranoj studiji da koriste novi, potpuno funkcionalni online kalkulator, a drugu polovinu da koriste kalkulator koji je radio sve što je uradila prva alatka osim izračunavanja količine jajeta u gnijezdu učesnika. rasti do.

„Želeli smo da vidimo da li konkretni proračuni smetaju... odluci ljudi da štede više za penziju“, rekao je Tasoff.

Prvo, istraživači su poslali e-mail pozivajući učesnike da koriste kalkulatore. Zatim su otkrili da je veća vjerovatnoća da će oni koji su već doprinosili svojoj penzijskoj štednji kliknuti na link do kalkulatora. To je bilo suprotno od onoga što su se istraživači nadali da će se desiti: nadali su se da će oni koji nisu bili finansijski upućeni kliknuti na vezu. Ali to se nije dogodilo. 

„Ovo je naš prvi pokazatelj da možda ide na drugi način, jer ljudi koji kliknu na link su ljudi koji već doprinose više“, rekao je Tasoff.

Zatim su istraživači pogledali ljude koji su kliknuli na vezu do kalkulatora. Otkrili su da su oni koji su koristili potpuno funkcionalan kalkulator – onaj koji je pokazivao do čega će narasti nečija penzijska štednja – uštedjeli 174 dolara više godišnje od onih koji nisu naučili do čega će njihova štednja narasti.

Tada su istraživači otkrili koliko su oni sa većim finansijskim znanjem i oni sa većim finansijskim mogućnostima uštedeli više nakon korišćenja kalkulatora. I ta je grupa uštedjela, kao što je spomenuto, dodatnih 412 dolara godišnje.

Dakle, koji su neki od zaključaka?

Pružanje informacija o eksponencijalnom rastu onima kojima bi takve informacije najviše pomogle ne mijenjaju koliko oni štede za penziju. U stvari, istraživači su naučili da "vjerovatno postoji minimalan nivo kompetencije" potreban samo za korištenje kalkulatora, rekao je Tasoff.

To ne znači da kalkulatori za penziju ne rade. Ali ove alate, barem u planovima na radnom mjestu, treba prilagoditi kako bi bili od pomoći onima s manje financijskog znanja. Možda kalkulator treba da ima manje koraka i postavlja manje pitanja. 

"Moramo imati na umu da postoji prepreka za korištenje tih alata", rekao je Xiao. “A onda, možda, postoje bolji načini ili pristupačniji načini za dizajniranje ovih alata tako da ne samo da imaju koristi za financijski pismenije korisnike, već i za sve.”

A tu je i skuplja, ali vjerovatno prilično korisna intervencija. Oni koji su manje finansijski pismeni mogli bi, možda i u velikoj meri, imati koristi od sastanaka jedan na jedan sa finansijskim stručnjakom na radnom mestu.

Zapamtite, rekao je Tasoff, može biti zastrašujuće za nekoga sa manje financijskih znanja da koristi kalkulator koji traži sve vrste informacija o stopama inflacije, očekivanjima tržišta kapitala, raspodjeli imovine, vremenskom horizontu, toleranciji rizika, ciljevima ulaganja, rastu plata i koji sredstva za ulaganje. 

„Zahtijeva specijalizirane vještine i ima puno toga da se nauči“, rekao je Tasoff.

Postoji veliki faktor zastrašivanja, rekao je. Dakle, odugovlačite. Uradićeš to kasnije. Onda vreme prođe, a ti ništa ne uradiš. „Odugovlačenje, u ovoj oblasti, dovodi do velikih gubitaka“, rekao je Tasoff.

Da budemo pošteni, gubici nisu tako loši koliko bi mogli biti s obzirom da je toliko radnika automatski upisano u 401(k) planove. Ali, također je vjerovatno da mnogi ne iskorištavaju u potpunosti prednost svog poslodavca ili izračunavaju koliko bi trebali uštedjeti s obzirom na svoje ciljeve u pogledu prihoda od penzionisanja, rekao je.

Dakle, suština je sledeća: ako ste finansijski pismeni, računajte dalje. Shvataš. Ali ako niste toliko finansijski pismeni, možda je najbolje da razmislite o tome da vam stvarna osoba pomogne da shvatite šta biste trebali da radite da biste uštedeli za penziju. A cijena toga je daleko manja od cijene dobivanja – iznosa koji vam je potreban da finansirate svoj željeni životni stil u penziji – sve je pogrešno.

Imate li pitanja o penzionisanju, socijalnom osiguranju, gdje živjeti or kako to uopšte priuštiti? Pišite na [email zaštićen] i možemo koristiti vaše pitanje u budućoj priči.