Zašto su hipotekarne stope naglo pale?

Key Takeaways

• Stope na 30-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom pale su ispod 7% prve sedmice novembra.
• Stope su se kretale više tokom većeg dijela 2022. godine, sa oko 3% na preko 7%.
• Potrebno je objaviti više inflacijskih i ekonomskih podataka da bi se znalo da li se inflacija konačno hladi ili je ovo jednokratni događaj.

Hipotekarne stope rastu od početka 2022. zahvaljujući tome što su Federalne rezerve podigle kamatne stope za borbu protiv inflacije. Kada je nedavno objavljen izvještaj o indeksu potrošačkih cijena s inflacijom nižom od očekivane, hipotekarne stope su pale, iako je Fed nedavno povećao stope po šesti put.

Evo šta se dešava sa hipotekarnim stopama i kuda bi one mogle da idu u narednim mesecima.

Gdje su hipotekarne stope danas

Prema Freddie Macu, 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom imala je prosječnu kamatnu stopu od 6.95% za sedmicu koja je završila 3. novembra 2022. Prethodne sedmice koja je završila 27. oktobra 2022. bila je prosječna stopa za 30-godišnju fiksnu kamatnu stopu hipoteke od 7.08%.

Hipoteke na 15 godina sa fiksnom kamatnom stopom takođe su zabilježile pad kamatnih stopa na 6.29% u sedmici koja se završava 3. novembra, u odnosu na prosjek od 6.36% prethodne sedmice.

Budući da su hipotekarne stope izuzetno osjetljive na ekonomske podatke, obično se kreću brzo. Za sedmicu koja je završila 10. novembra 2022., prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom se vratila na 7.08%, a 15-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom su se vratile na 6.38%.

Bankrate-ovo nacionalno istraživanje zajmodavaca pokazuje da je od 16. novembra 2022. 30-godišnja fiksna stopa pala na 6.85%, a 15-godišnja fiksna stopa pala je na 6.13%. Prethodne sedmice, 30-godišnja fiksna stopa iznosila je 7.08%, a 15-godišnja fiksna stopa iznosila je 6.39%.

Trend viših stopa

Hipotekarne stope su započele godinu u periodu istorijskih padova. Prosječna stopa na hipoteku na 30 godina iznosila je 3.22%, a na hipoteku na 2.43 godina 15%. Ali Federalne rezerve su u martu podigle kamatne stope za 25 baznih poena i do kraja marta prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku iznosila je 4.67%, a prosječna stopa za 15-godišnju hipoteku 3.83%.

Kako je Fed nastavio podizati kamatne stope, hipotekarne stope su porasle. Činilo se da su dostigli vrhunac krajem juna, sa 30-godišnjim dosegom od 5.81%, a 15-godišnjim sa 4.92%. Kada su podaci o inflaciji tokom ljeta bili niži od očekivanog, mnogi su mislili da se inflacija konačno hladi i da će Fed ublažiti tempo podizanja stopa. Ovaj osjećaj je pomogao da se smanje hipotekarne stope.

Početkom avgusta prosječna stopa na hipoteku na 30 godina iznosila je 4.99%, a na 4.26-godišnju 15%. Stvari su se brzo promijenile objavljivanjem više podataka o inflaciji koji pokazuju da se inflacija ne usporava. To je dovelo do dodatnog povećanja stopa od strane Fed-a i stalnog rasta kamatnih stopa na mjesto gdje smo danas.

Zašto su stope pale?

Na hipotekarne stope utiče stopa federalnih fondova, koja je kamatna stopa koju banke međusobno naplaćuju za pozajmljivanje novca. Kada Fed poveća kamatne stope, povećavaju se troškovi pozajmljivanja banaka. Kako bi nadoknadili ovo povećanje troškova, povećavaju stope na svoje kreditne proizvode.

Ali stopa federalnih fondova je jedan od mnogih faktora koji utiču na stope hipoteka. Tržište obveznica također igra ulogu. Većina banaka ne drži hipoteke koje preuzimaju. Oni ih pakuju u proizvod koji se zove hipoteka i prodaju ih investitorima. Budući da kupci obveznica traže konkurentan povrat na svoj novac, kamatna stopa na hartije od vrijednosti osigurane hipotekom mora biti dovoljno visoka da privuku kupce. Pitanje je koliko visoko?

Najčešći referentni zajmodavci za koje su fiksne hipotekarne stope je prinos na 10-godišnje trezorske obveznice. Zbog toga, kamatna stopa na hipotekarne hartije od vrijednosti mora biti viša od 10-godišnjeg prinosa trezora, jer postoji veći rizik povezan sa vrijednosnim papirima osiguranim hipotekom nego sa obveznicama trezora.

Drugi kritični faktor je tržište stanova. Ako su cijene kuća toliko visoke da se kupci odlučuju za iznajmljivanje umjesto kupovine, ova niža potražnja utiče na stope. To je zato što ako vrlo malo ljudi kupuje kuće, cijene moraju pasti kako bi se kupci potaknuli da dođu na tržište. Isto važi i na drugoj strani. Ako mnogi potrošači žele kupiti, to može povećati stope na hipoteke.

Ponuda kuća također ima utjecaja. Ako postoji neadekvatna ponuda, to može uzrokovati povećanje stopa ako postoji velika potražnja.

Konačno, nezaposlenost igra ulogu. Ako su ljudi ostali bez posla, malo je vjerovatno da će kupiti dom. Strah od gubitka posla je takođe faktor. S obzirom da se priča o recesiji, ljudi neće napraviti veliku kupovinu kao što je kuća ako misle da bi uskoro mogli ostati bez posla.

Svi ovi faktori se spajaju kako bi se odredilo gdje su hipotekarne stope. Ni jedan izvor ne određuje stope na hipoteke. Banke razmatraju sve gore navedene podatke prije nego što dođu do stope za koju smatraju da je konkurentna. Budući da svaka banka određuje svoju stopu, stručnjaci savjetuju kupcima kuća da kupe okolo. Dok bi vam jedna banka mogla naplatiti 7%, druga bi vam mogla naplatiti 6.5%. Sve zavisi od gore navedenih faktora i vašeg kreditnog profila.

Ovo ne znači da možete kupovati u današnjem okruženju i očekivati ​​da ćete pronaći banku koja nudi 3%. Cijene koje ste citirali bit će u malom rasponu. Ali to vas ne bi trebalo obeshrabriti da pronađete najnižu stopu. Ne samo da će niža stopa smanjiti vašu mjesečnu uplatu, već ćete plaćati hiljade dolara manje kamate tokom trajanja vašeg kredita.

Bottom Line

Iako je iznenadni pad stopa na hipoteke bio dobrodošla vijest za kupce stanova i stambenu industriju, potrebno je više informacija da bi se znalo hoće li stope ponovo pasti. Prethodnih mjeseci vidjeli smo izvještaje koji sugerišu da se inflacija usporava, da bi narednog mjeseca ponovo porasla.

Kada dobijemo dodatne informacije koje ukazuju da opšti trend visoke inflacije popušta, potrošači mogu očekivati ​​niže stope na hipoteke. Dok se to ne dogodi, pametno je zaključati se sada, jer bi stope i dalje mogle rasti, ovisno o budućim izvještajima o inflaciji. Ako bi počele da padaju, kupci stanova bi mogli refinansirati kako bi iskoristili niže stope.

Kao investitori, važno je da pratite šta se dešava u nekretninama, naravno, i ako pažljivo pratite nekretnine jer želite da kupite kuću, važno je da vaša ulaganja budu likvidna kako biste mogli da ostvarite sve- zastrašujuća uplata kad dođe vrijeme. U tom cilju, Q.ai uklanja nagađanje od ulaganja.

Naša umjetna inteligencija pretražuje tržišta u potrazi za najboljim ulaganjima za sve vrste tolerancije rizika i ekonomske situacije. Zatim ih zgodno spaja u snopove Investicioni kompleti koje čine ulaganje jednostavnim i – usudimo se reći – zabavnim.

Najbolje od svega, možete aktivirati Zaštita portfelja u bilo koje vrijeme da zaštitite svoje dobitke i smanjite gubitke, bez obzira u koju industriju ulažete, a da pritom vaša ulaganja budu likvidna.

Preuzmite Q.ai danas za pristup strategijama ulaganja koje pokreće AI.