“Stope na depozite su više od svega odraz napora banaka da privuku nove depozite” ili barem zadrže postojeće, rekao je Greg McBride, glavni finansijski analitičar za Bankrate.com. A banke "sjede na brdu depozita" nakon što je pandemija povećala stanje na računima, dodao je.
Ali postoje neke sigurne, federalno osigurane opcije da iscijedite malo više kamata iz vašeg praznog novca, pa čak i velike banke mogu na kraju podići stope, barem malo. Sve ovisi o vašoj spremnosti da idete na digitalno poslovanje ili da zaključate svoj novac na određeno vrijeme.
Newsletter Prijava
penzionisanje
Barron's vam donosi planiranje odlaska u penziju i savjete u tjednom pregledu naših članaka o pripremi za život nakon posla.
Prvo, važno je razumjeti dinamiku koja utiče na kamatne stope banaka. Referentna stopa finansiranih fondova je samo u slaboj korelaciji sa prinosima koje banke nude svojim štedišama. Jednostavno rečeno, banke zarađuju davanjem kredita, rekao je Chris Kotowski, generalni direktor i finansijski analitičar u
Oppenheimer
,
a neto prihod od kamata banaka porastao je za 16.5% od 2021. do 2022. godine, prema Oppenheimerovoj analizi, nakon pada od 3.2% od 2020. do 2021. godine.
Velike banke sada imaju koristi od veće razlike između stope koju naplaćuju zajmoprimcima i stope koju plaćaju svojim štedišama. A sa visokim depozitima, naslijeđene velike banke trenutno ne osjećaju veliki pritisak da podignu depozitne stope.
To ne znači da se depozitne stope velikih banaka neće pomjeriti, kažu analitičari. One bi mogle biti sve veće kako godina odmiče, a možda ćete već moći postići neznatno veće stope s višim nivoima depozita u mnogim bankama. Jednom kada centralna banka prestane da diže stope, što neki misle da bi to moglo biti prije nego kasnije, a zatim depozitne stope banaka općenito nastavljaju rasti u sljedeća dva ili tri kvartala, rekao je David Konrad, izvršni direktor istraživanja kapitala u Keefe, Bruyette & Woods. „Banke dobijaju korist od kašnjenja u ranoj fazi, ali potrošač na neki način sustiže zaostatak“, rekao je on.
Nasuprot tome, banke samo na mreži imaju prinose od 1.5%, pa čak i od 2%. Njihova niska režija znači da mogu ponuditi veće prinose od klasičnih banaka u bilo kojem okruženju kamatnih stopa, tako da su počele dizati na višoj osnovici. A s obzirom na konkurenciju s kojom se susreću samo online banke, posljednjih mjeseci više su podigle svoje stope.
Mnogi klijenti imaju dva računa, jedan u velikoj banci gdje primaju svoje plate i plaćaju svoje račune, a drugi u banci samo na internetu gdje njihova štednja zarađuje mnogo veću kamatu. Prema JD Power-u, oko 27% potrošača ima samo internet bankarstvo, a od njih 79% još uvijek ima tekući račun negdje drugdje. Finansijski stručnjaci kažu da je važno istražiti lakoću s kojom možete prenijeti i pristupiti svom novcu, budući da neke banke imaju više ograničenja od drugih.
„Osnovni bankarski odnos obično je veoma lepljiv“, rekao je MekBrajd, ali potrošači sve više shvataju da ne moraju da se razvedu od svoje prvobitne banke da bi premestili deo svog novca negdje drugde i zaradili više stope.
Banke samo na mreži uključuju uspostavljena imena koja imaju vlastitu saveznu bankarsku povelju, kao što su Ally i
Goldman Sachs
Marcus i „neobanke“ poput Chimea, koje vode fintech kompanije i koje pružaju bankarske usluge preko drugog entiteta. U svakom slučaju, vaš novac je osiguran od strane Federalne korporacije za osiguranje depozita.
Uopšteno govoreći, tradicionalne banke samo na mreži nude veće kamatne stope na štednju od neobanka. Tradicionalni klijenti koji koriste samo internet obično su stariji i više orijentisani na štednju i kamatne stope, dok su klijenti neobanke obično mlađi i vjerovatnije će birati svoju banku na osnovu besplatnih usluga i niskih naknada, rekao je Paul McAdam, viši direktor, bankarstvo, JD Power.
Postoje još neke razlike između neobanika i etabliranih online banaka. Nebanke se više fokusiraju na vrstu tekućih računa bez naknade koji su popularni među mlađim potrošačima. Naslijeđene online banke imaju tendenciju da dobiju više ocjene za korisničku podršku od neobakovanih, prema JD Poweru.
Još jedna opcija za postizanje viših stopa, ako možete tolerirati vezivanje vašeg novca: certifikati o depozitu. Dok je likvidnost najvažnija za vaš fond za hitne slučajeve, CD-ovi ovih dana nude konkurentne cijene za gotovinu koju možete zaključati na bilo koji period od nekoliko mjeseci do pet godina ili više. I ovdje ćete postići više stope online u odnosu na cigle i maltera. Marcus, na primjer, nudi 2.30% APY za jednogodišnji onlajn CD i 3.20% za petogodišnji onlajn CD.
S obzirom na razlike u stopama između klasičnih banaka i banaka samo na mreži, „štedni račun“ bi mogao biti pogrešan naziv za ponude velikih banaka. Velike banke bi mogle dati preferencijalni tretman, uključujući bolje stope, klijentima s visokim saldom ili više računa, ali su najvećim dijelom ustupile dio tržišta koji je osjetljiv na kamatne stope bankama samo putem interneta, rekao je McAdam.
Veliki bankovni računi su uglavnom mjesto za držanje "transakcionih bilansa" poput vaše plaće i novca za plaćanje računa, rekao je Kotowski. Nedavno je kupio auto i trebao mu je ček. “Još uvijek ima nekih stvari za koje vam treba filijala banke”, rekao je.
Pišite Elizabeth O'Brien na [email zaštićen]
