Zašto bi grad u Arkanzasu mogao pružiti mračnu mapu puta za Ameriku ako eksplodiraju repozitorije automobila

MarketWatch je prvi pisao o osnovnim radnicima u ovoj oblasti zaostaje za auto kreditima, i suočavanje s repo čovjekom u prvim mjesecima COVID krize, neki nakon zaraze virusom prije nego što su vakcine postale dostupne.

Prilikom provjere za seriju o tome šta je gorivo bum pandemije u oblasti finansiranja automobila, MarketWatch je pronašao zajmoprimce u Springdaleu koji se suočavaju sa novim pokušajima naplate, u obliku tužbi, iz starijeg talasa povrata imovine iz 2020. i 2021. godine.

Trend je važan jer su mnoga američka domaćinstva pritisnuta inflacijom koja je i dalje blizu maksimuma od četiri decenije. Osim Ozarksa, gotovo rekordne cijene automobila potaknule su zabrinutost zbog potencijalno veće krize auto duga, koja bi mogla uzrokovati nestanak najnovijeg procvata visokorizičnih pandemijskih kredita.

"Imajte na umu da radimo sa ljudima koji žive u siromaštvu", rekla je Mallory Sanders, advokatica pravne pomoći iz Arkanzasa u Springdejlu, o klijentima koji sada traže njenu pomoć.

Većina se potresa zbog nedavnih tužbi koje su pokrenuli zajmodavci koji žele nadoknaditi nedostatke ili stanje kredita preostalih na oduzetim vozilima. Mnogi su novi imigranti koji rade u lokalnim tvornicama peradi kroz COVID krizu.

„Nema sumnje da su ljudi uzimali kredite koje nisu mogli priuštiti da voze vozilo da bi stigli na posao, ili da vode djecu u školu“, rekao je Sanders. “Jedini način da funkcionirate u ovom dijelu zemlje je da imate automobil.”

Mada, ona je takođe nazvala većinu nedavnih slučajeva naplate koji su joj pogodili radni sto kao rezultat „grabežljivih“ kreditnih praksi, uglavnom od prodavaca automobila „Kupi-ovde, plati-ovde“ koji mogu ostaviti plaćenike u spirali duga.

„Ovi ugovori o automobilu nisu za ove zajmoprimce da dobiju automobil“, rekao je Sanders. “Oni su dizajnirani za zadanu vrijednost.”

Takođe, postoji prednost za zajmodavce koji ne dobijaju mesečnu uplatu za automobil, rekla je, jer „mogu da dobiju 25% plate“ tako što će zadužiti platu zajmoprimca, a zatim preprodati vozilo drugom zajmoprimcu.

“Garantovano je laka zarada.”

Rizični krediti: repo, ponoviti

Springdale se nalazi oko 200 milja sjeverozapadno od Little Rocka, Ark., s posljednjim popisom stanovništva koji određuje srednji godišnji prihod domaćinstva na oko 50,000 dolara. Regija je dugo bila središte imigranata najamnih radnika, s rodnim mjestom trgovaca Walmart Inc.
Wmt,
-1.64%
i Tyson Foods Inc.
TSN,
+ 0.06%
u blizini. Hispanjolci čine oko 40% njegove populacije.

Mnogi zajmoprimci sa kojima je Sanders sarađivala nedavno su sklopili ugovore o automobilima na engleskom, potpisujući dokumente uprkos jezičkoj barijeri, rekla je, dok je zajednička nit bila spremnost da se zaduži za automobile u nadi da će napredovati.

Rijetke mogućnosti javnog prijevoza su pogoršavale nejednakost u Americi već desetljećima, što je rezultiralo povećanjem iznosa zajmoprimaca za svoje automobile od 75% između 2009. i 2019. studiju grupe za zastupanje potrošačap US PIRG, koji je objavljen otprilike godinu dana prije pandemije.

Studija je također pozvala na ukidanje diskriminatornih naknada na kredite, predatorske prakse pozajmljivanja i nasilnih taktika povrata automobila, napominjući da takve taktike ostavljaju domaćinstva s nižim prihodima ranjivim u krizi.

Dokazi o intenziviranju problema auto-duga mogu se pronaći od Kalifornije do Floride žalbe podnesene Zavodu za finansijsku zaštitu potrošača. Zajmoprimac iz Alabame je u maju zatražio pomoć od nadzornog organa za potrošače, tvrdeći da se naplaćuje kamata na osnovu pogrešnog iznosa primljenog od prodaje predanog vozila. “Vozilo sam predao samo zbog pandemije koja je zahvatila cijeli svijet”, napisao je zajmoprimac.

Drugi je zatražio pomoć u vezi sa negativnim stanjem od 7,700 dolara na predatom vozilu za koje zajmoprimac tvrdi da je prodato za 5,600 dolara.

Nova subprime 'varijanta'

Procvat auto-kreditiranja u protekloj deceniji prešao je u višu brzinu tokom pandemije, jer je nestašica vozila dovela do vrtoglavog porasta cijena automobila koje su samo privremeno nadoknađene vladinim stimulativnim provjerama.

U nekim slučajevima, Sanders je rekao da je zajmodavac postigao dogovor sa zajmoprimcem da neće tražiti nedostatak nakon povrata u posjed, ali to je bilo nakon što je kupac pristao da kupi drugo vozilo i da nastavi s plaćanjem.

„Nema logičnog smisla“, rekao je Sanders. “Ne mogu da plate stari auto, ali dobiju novi kredit. Kada zajmoprimac ne ispuni obaveze – jer hoće – biće gonjeni za oba nedostatka.”

Zajmodavci u Arkanzasu mogu tražiti zajmoprimca do pet godina na osnovu preostalog duga po njihovim kreditima. „Tužbe dolaze sa zakašnjenjem“, rekla je Sandersova o slučajevima koji sada dolaze u njenu kancelariju.

Iako je postala uobičajena praksa da zajmodavci prebacuju neplaćeni iznos prethodnog kredita u novi, „traka za trčanje“ ostavlja potrošače dublje u neodrživim dugovima, rekao je Ed Mierzwinski, viši direktor Federalnog potrošačkog programa u SAD-u PIRG, rekao je za MarketWatch.

Uprkos tome, dileri Buy-Here, Pay-Here "često imaju drugačiji poslovni model", rekao je, dodajući da je postalo dobro uspostavljena praksa u industriji davati kredite potrošačima sa lošijom kreditnom istorijom u nadi da će zaostati za plaćanja, tako da se auto može vratiti u posjed i preprodati.

Ideja o povezivanju zajmoprimca koji nije platio kredit za drugi zajam za automobil, "a zatim nastojeći udvostručiti i naplatiti nedostatke kredita za oba zajma, može biti nova varijanta virusa drugorazrednih auto kredita", rekao je Mierzwinski.

Više iz serije: Pukotine u drugorazrednim automobilima, strahovi od oživljavanja repo-a još ne presušuju finansiranje Wall Streeta i Oskudica sprečava da se cene automobila sruše na Zemlju