P: Ako tržište prilično padne, da li bi imalo smisla započeti socijalno osiguranje u punoj starosnoj dobi za penzionisanje umjesto čekanja do 70? Ovo bi minimiziralo povlačenje sredstava koja su dostigla dno i dalo im priliku da se oporave i kasnije budu mnogo vrednije.
Istina je da povlačenje novca iz portfelja u opadanju može iscrpiti vaša sredstva za penziju mnogo brže nego povlačenje iz portfelja koji se cijeni, ali savjetnici općenito preporučuju da ne koristite socijalno osiguranje prije nego što se beneficije maksimalno iskoriste.
Imat ćete manje pribjegavanja da nadoknadite manjak štednje kada imate 85 ili 95 godina nego kada ste u kasnim 60-im godinama, i jedan od najboljih načina da osigurate da ne ostanete bez novca u starosti je sačekati do 70. godine da dobijete najveću moguću naknadu za socijalno osiguranje, kaže David Freitag, konsultant za finansijsko planiranje i stručnjak za socijalno osiguranje za MassMutual. Za one rođene 1960. godine ili kasnije, čekanje do 70. godine da zatraže socijalno osiguranje će vam donijeti beneficije koje su 124% onoga što biste dobili u punoj starosnoj dobi za penzionisanje (za one rođene ranije, nešto više). Ako možete odgoditi tako dugo, kaže Freitag, "to će skinuti pritisak sa zadnje strane portfelja, gdje će biti ranjiviji."
Idealno bi bilo gotovinski jastuk da vas provedem kroz medvjeđe tržište. Finansijski savjetnici općenito preporučuju da penzioneri drže gotovinu od jedne do tri godine na likvidnom računu koji mogu iskoristiti u krizi, tako da ne moraju dirati svoje investicije ili socijalno osiguranje prije maksimalne beneficije.
Ako nemate adekvatan novčani jastuk i odlučite ranije zatražiti socijalno osiguranje, postoje neke dobre vijesti: kasnije ćete imati opciju da nadoknadite dio svog popusta za ranu prijavu.
Kada dostignete punu starosnu granicu za odlazak u penziju, možete dobrovoljno obustaviti svoje beneficije i zaradit ćete kredite za odloženo penzionisanje za svaki mjesec u kojem su vam beneficije suspendirane. Možete odgoditi sve do 70, ili suspendovati na kraće vrijeme, ali u svakom slučaju možete nadoknaditi dio novca koji ste izgubili potraživanjem ranije, kaže Freitag.
Suspenzija će povećati vašu eventualnu korist za dvije trećine od 1% za svaki suspendovani mjesec (ili 8% za svaku suspendovanu godinu). Jedno upozorenje je da, ako je supružnik ili dijete priloženo vašoj evidenciji, njihove beneficije će također biti suspendirane.
P: Moja supruga će ove godine otići u penziju sa 67 godina i dvije je godine starija od mene. Planiram raditi do 70. godine kako bih maksimalno povećao svoje beneficije iz socijalnog osiguranja. Da li moja supruga ima pravo da traži supružničku naknadu protiv mene, osobe koja više zarađuje, dok ne odem u penziju? Nikada nisam pročitao da starija žena može tužiti mlađeg supružnika.
Starija osoba može tražiti supružničke naknade na osnovu istorije zarade mlađeg supružnika, ali mlađi supružnik mora već zatražiti beneficije socijalnog osiguranja. Još uvijek radite, tako da vaša žena nema pravo na bračne naknade.
Budući da imate veću zaradu, odlaganje odlaska u penziju do 70. godine općenito je dobra ideja, rekla je Geneen Von Kloha, savjetnica u kompaniji Moneta Group za upravljanje bogatstvom. Vaš mjesečni ček će biti veći, a ako umrete prije svoje supruge, njena porodična naknada bi bila veća. Ona bi primala ili porodičnu naknadu ili svoju socijalnu pomoć, što god iznosi više.
Supružničke naknade obično iznose 50% mjesečnog čeka drugog supružnika pri punoj starosnoj dobi za penzionisanje. Ako bi beneficija vaše žene u 70. godini bila veća od naknade za supružnika, onda bi moglo imati smisla da ona odgodi podnošenje zahtjeva do 70. godine, pogotovo jer vaša trenutna plata osigurava prihod, rekao je Von Kloha.
Međutim, ako bi supružnička naknada bila veća od beneficije vaše supruge sa 70 godina, onda bi vjerovatno imalo smisla da ona zatraži sopstvenu beneficiju sada, a zatim prijeđe na supružničku naknadu kada odete u penziju, rekao je Von Kloha.
„Ne vidim razlog zašto ne bi sada uzela beneficiju ako planira da pređe na supružničku naknadu“, rekla je. “Mogla bi i danas uživati u malom dodatnom prihodu.”
—Nick Fortuna je doprinio ovom članku.
Piši [email zaštićen]
Malo pitanje: Vaša finansijska pitanja, odgovoreno
