Kada uzimam RMD, kako da izbjegnem zaključavanje gubitaka? Uskoro ću napuniti 72 godine, a moje dionice su ove godine 'smanjene'

Navršit ću 72 godine 10. februara 2023. Imam tradicionalni individualni penzioni račun (IRA). Većina novca je vezana za dionice, a dionice su ove godine znatno smanjene. Ako prodam da platim potrebnu minimalnu distribuciju (RMD), onda moram prodati uz ogroman gubitak. Kako da izbjegnem taj gubitak i platim RMD-ove? Bilo kakve strategije?

-Vinod

Za neke penzionere, potrebne minimalne distribucije su irelevantne jer penzioneri ionako moraju podići novac da bi pokrili troškove. Dakle, činjenica da se od njih traži da to urade prilično je sporna.

Za druge, među kojima možete biti i vi, RMD-ovi mogu postati prava prepreka. Oni ograničavaju vašu kontrolu nad vašim rasporedom distribucije, upravljanjem porezima, strategijom ulaganja i planom nekretnina.

Ako imate pitanja specifična za strategije povlačenja u penziju, a finansijski savjetnik može pomoći.

Medvjeđe tržište i prodaja s gubitkom

Vaš konkretan problem nije teško uočiti. S&P 500 je u padu za oko 17% krajem novembra. Konkretne dionice koje posjedujete mogu biti u padu čak i više od toga.

Jedno od osnovnih načela ponašanja uspješnog dugoročnog ulaganja je izbjegavanje panične prodaje u ovakvim situacijama. Ako to učinite, moguće je da ćete propustiti potencijalni budući rast i jednostavno učvrstiti svoje gubitke. Zadržavanje na dugi rok je vjerovatno bolji izbor.

U vašem slučaju, zvuči kao da imate tu emocionalnu reakciju pod kontrolom, ali se osjećate povučeno u ćošak svojim RMD-om.

Određivanje vremena za vašu prvu potrebnu minimalnu distribuciju

Kao što ime govori, vaš RMD je neophodan. Ne možete to jednostavno preskočiti. U suprotnom, Porezna uprava će vas kazniti kaznom u iznosu od 50% iznosa koji ste trebali uzeti, ali niste. To je strmo, pa hajde da to svakako izbegnemo.

S obzirom da će ovo biti vaše prva potrebna minimalna distribucija, međutim, imate malo prostora za pomicanje kada ga uzmete.

Kako stvari sada stoje, bit ćete odgovorni za RMD za 2023. – godinu kada navršite 72 godine – zahvaljujući Zakonu o postavljanju svake zajednice za poboljšanje penzije (SECURE). Ali imate rok do 1. aprila godine nakon godine vaše prve potrebne minimalne distribucije da fizički podignete novac sa svog računa. Za vas bi to značilo da možete odgoditi distribuciju do 1. aprila 2024. To je otprilike godinu i po dana.

Priča se nastavlja

Čekanje do tada da završite svoje prvo povlačenje moglo bi vam pružiti dovoljno vremena da nadoknadite svoje gubitke. Ali nema garancije. Vaše dionice bi se mogle oporaviti za to vrijeme, ili bi mogle pasti više, pogoršavajući vaš problem. Ipak je to opcija koju imate.

Distribucije i njihove porezne posljedice

Uzmite u obzir i to da odgađanje vašeg prvog RMD-a do 1. aprila sljedeće godine ne ublažava zahtjev da uzmete RMD i za tu godinu. Morate uzeti svaki sljedeći RMD nakon prvog do 31. decembra primjenjive godine, tako da ćete morati uzeti dva RMD-a te godine ako odlučite da odložite. Drugim riječima, ako uzmete svoj RMD za 2023. 1. aprila 2024. još uvijek morate uzeti RMD za 2024. do 31. decembra 2024. godine.

Ovo može biti dobar izbor za vas, ali želite da znate kako to utiče na vašu ukupnu poresku situaciju jer ćete morati da uključite obe raspodele u svoj prihod.

Distribucije u naturi

Ako vam je zaključavanje gubitaka ulaganja primarna stvar, a novac od RMD-a vam ne treba nužno, distribucija u naturi može biti nešto o čemu treba razmisliti.

Uobičajeni tretman za rukovanje RMD-ovima je prodaja potrebnog iznosa ulaganja da se prikupi dovoljno gotovine za pokrivanje RMD-a, a zatim raspodjela gotovine. Na primjer, ako morate povući 50,000 dolara da biste zadovoljili svoj RMD za tu godinu, možete prodati dionice u trenutnoj vrijednosti od 50,000 dolara, a zatim povući 50,000 dolara u gotovini.

Naravno, to je problem, zar ne? Dionice koje se trenutno procjenjuju na 50,000 dolara mogle su na početku godine vrijediti više od 60,000 dolara. Ako sada prodate, investicija neće dobiti priliku da se oporavi.

An distribucija u naturi može pružiti rješenje. Distribucija imovine „u naturi“ jednostavno znači da prenosite ili povlačite stvarnu imovinu, umjesto da prvo prodajete i podižete gotovinu.

Ovo zadovoljava zahtjev za RMD, ali vam omogućava da nastavite sa držanjem investicija. Trenutna vrijednost distribucije je još uvijek oporeziva, što je zapravo cijela poenta zahtijevanja obaveznih distribucija na prvom mjestu, pa se pobrinite da:

1. Već imate dovoljno gotovine da pokrijete porezni račun.

2. Prodajte dio dionica koje distribuirate da to pokrijete.

Ako povlačite zalihe u naturi da biste ispunili svoj RMD, morate ih prenijeti u a oporezivi brokerski račun.

Ne možete ih prebaciti u drugi račun s odgođenim porezom i ne možete koristiti Roth konverziju. Ali tada možete zadržati investiciju koliko god želite na oporezivom računu. Morat ćete platiti porez na buduće dividende i ostvarene kapitalne dobitke, ali to bi moglo biti bolje nego zaključati svoj gubitak.

Bottom Line

Na pravom ste putu da budete odgovorni za RMD za 2023. Ali imate rok do 1. aprila godine koja slijedi nakon godine vaše prve potrebne minimalne distribucije da zapravo povučete novac sa svog računa. Distribucija u naturi može pružiti zaobilazno rješenje protiv zaključavanja gubitaka prilikom uzimanja RMD-ova.

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnista SmartAsset finansijskog planiranja i odgovara na pitanja čitalaca o temama o ličnim finansijama i porezima. Imate pitanje na koje biste željeli odgovoriti? Email [email zaštićen] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Napominjemo da Brandon nije učesnik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite finansijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i penzionisanja, a finansijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Planirate odlazak u penziju? Koristi SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u penziji.

Fotografija: ©iStock.com/Extreme Media

Post Pitajte savjetnika: Kada uzimam RMD, kako da izbjegnem zaključavanje gubitaka? Uskoro ću napuniti 72 godine, a moje dionice su ove godine 'smanjene' prvo se pojavio SmartAsset Blog.