Kada je vrijeme da prestanete da štedite za penziju

Učinili ste sve prave stvari – barem u finansijskom smislu – u štednji za penziju. Rano ste započeli štednju da biste iskoristili moć kombinovanja, povećali svoje doprinose od 401(k) i doprinose za individualni penzioni račun (IRA) svake godine, napravili pametne investicije, ubacili novac u dodatnu štednju, otplatili dug i shvatili kako da maksimizirate svoje beneficije iz socijalnog osiguranja.

Šta sad? Kada prestati sa štednjom i početi uživati ​​u plodovima svog rada?

Postanite penzioner

Mnogi ljudi koji su dosljedno štedjeli za penziju imaju problema da pređu sa štediša na potrošača kada za to dođe vrijeme. Pažljiva štednja – uostalom decenijama – može biti navika koju je teško prekinuti. „Većina dobrih štediša su strašni trošači“, kaže Joe Anderson, CFP, predsjednik Pure Financial Advisors Inc., u San Diegu, Kalifornija.

To je izazov s kojim se većina Amerikanaca nikada neće suočiti. Prema izvještaju Fidelityja za 2020. godinu, skoro polovina (46%) je u opasnosti da ne može pokriti osnovne životne troškove - stanovanje, zdravstvenu njegu, hranu i slično - tokom penzionisanja.

Iako je to zavidna nevolja, previše štedljivost tokom penzionisanja može biti samostalan problem. „Vidim da mnogi ljudi u penziji imaju više anksioznosti zbog nestanka novca nego što su imali kada su radili veoma stresne poslove“, kaže Anderson. “Oni počinju da žive u penziji 'za slučaj da se nešto desi'.” 

Na kraju krajeva, ta vrsta straha može biti razlika između penzionisanja iz snova i sumorne. Za početak, štipanje novčića može biti teško za vaše zdravlje, posebno ako to znači uštedjeti na zdravoj hrani, ne ostati fizički i mentalno aktivan i odlagati zdravstvenu njegu.

Zaglavi u režimu štednje također može uzrokovati da propustite vrijedna iskustva, od posjeta prijateljima i porodici do učenja nove vještine do putovanja. Sve ove aktivnosti povezane su sa zdravim starenjem, pružajući fizičke, kognitivne i društvene koristi.

Strah je faktor

Jedan od razloga zašto ljudi imaju problema s tranzicijom je strah: posebno strah da će nadživjeti svoju ušteđevinu ili imati medicinske troškove koji ih ostavljaju siromašnima. Potrošnja, međutim, prirodno opada tokom penzionisanja na nekoliko načina. Nećete više plaćati poreze na socijalno osiguranje i Medicare, na primjer, niti doprinositi penzionom planu. Takođe, mnogi vaši troškovi vezani za posao – putovanje na posao, odeća i česti ručkovi napolju, da spomenemo tri – koštaće manje ili će nestati.

Kako bi smirio živce ljudi, Anderson radi demo za njih, „pokrećući projekciju novčanog toka zasnovanu na vrlo sigurnoj stopi povlačenja od 1% do 2% njihove imovine koja se može investirati“, kaže on. “Kroz projekciju, oni mogu odrediti koliko će novca imati, uzimajući u obzir njihovu potrošnju, inflaciju, poreze, itd. To će im pokazati da je u redu da potroše novac.”

Nasljednici su još jedna briga

Drugi razlog zašto se neki penzioneri opiru trošenju je taj što imaju na umu određenu cifru u dolarima da žele ostaviti svoju djecu ili nekog drugog korisnika. To je za divljenje – do neke tačke. Nema smisla živjeti od putera od kikirikija i želea u penziji samo da bi olakšali stvari svojim nasljednicima.

Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors u Irvineu, Kalifornija, kaže to na sljedeći način:

Penzioneri uvijek treba da daju prioritet svojim potrebama u odnosu na potrebe svoje djece. Iako je uvijek želja roditelja da brinu o svojoj djeci, to nikako ne bi trebalo ići nauštrb njihovih vlastitih potreba dok su u penziji. Mnogi roditelji ne žele da postanu teret svojoj djeci u penziji, a osiguravanje vlastitog financijskog uspjeha osigurat će njihovu neovisnost.

Kada početi trošiti

Kako ne postoji čarobno doba koje diktira kada je vrijeme da se prebacite sa štediša na potrošača (neki ljudi mogu otići u penziju sa 40 godina, dok većina mora čekati do svojih 60 ili čak 70+), morate uzeti u obzir svoju finansijsku situaciju i način života. Opšte pravilo kaže da je bezbedno prestati sa štednjom i početi trošiti kada se oslobodite dugova, a vaš prihod u penziju od socijalnog osiguranja, penzija, penzionih računa itd. može pokriti vaše troškove i inflaciju.

Naravno, ovaj pristup funkcionira samo ako ne pretjerujete sa svojom potrošnjom. Kreiranje budžeta vam može pomoći da ostanete na pravom putu.

RMDs: Linija u pijesku

Čak i ako vam je teško potrošiti svoje gnijezdo, morat ćete početi unovčavati dio svoje penzione štednje svake godine kada navršite 73 godine. Tada Porezna uprava zahtijeva od vas da preuzmete potrebne minimalne distribucije, ili RMD, od vaše IRA, Jednostavna IRA, SEP-IRA, i većina drugih računa penzionog plana (Roth IRA ne primjenjuju)—ili rizikujete plaćanje poreznih kazni.

Starosna dob RMD-a je bila 70½, ali nakon usvajanja Zakona o postavljanju svake zajednice za poboljšanje penzije (SECURE) u decembru 2019., povećana je na 72 godine. Zatim je Kongres dodatno povećao starosnu dob na 73 godine kao dio zakona SECURE 2.0. Potrebne minimalne distribucije za tradicionalne IRA-e i 401(k) su suspendovane 2020. zbog donošenja zakona u martu 2020. Zakon o CARINI, iako je ova suspenzija istekla.

Penzioneri moraju ozbiljno da shvate kazne i počnu da povlače sredstva. Ako ne uzmete svoj RMD, dugujete Poreznoj upravi kaznu u iznosu od 25% onoga što ste trebali povući. Tako, na primjer, ako ste trebali izvaditi 5,000 dolara, a niste, dugovat ćete 1,250 dolara kazne. Stopa kazne je nekada bila 50%, ali je smanjena kao dio SECURE 2.0.

Ako niste veliki potrošač, RMD-ovi nisu razlog za paniku. “Iako se RMD-ovi moraju distribuirati, ne moraju se trošiti,” Charlotte A. Dougherty, CFP, ističe osnivač i menadžer kompanije Dougherty & Associates u Sinsinatiju. “Drugim riječima, oni moraju izaći sa penzionog računa i proći kroz 'poresku ogradu', kako mi kažemo, a zatim se mogu usmjeriti na račun nakon oporezivanja, koji se onda može potrošiti ili uložiti kako ciljevi nalažu.”

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, Opulen Financial Group u Arlingtonu, Va., napominje: Ako su pojedinci „dovoljno sretni da im sredstva ne trebaju, mogu ih reinvestirati koristeći običan brokerski račun. Ili možda žele da počnu da koriste ovo prisilno povlačenje kao priliku da daju godišnje poklone unucima, deci ili čak omiljenim dobrotvornim organizacijama (što može pomoći u smanjenju oporezivog prihoda). Za one koji će biti obveznici poreza na imovinu, ovi godišnji pokloni mogu pomoći da se njihova oporeziva imovina smanje ispod praga poreza na imovinu.”

Imajte na umu da postoji koristan porezni mehanizam za korištenje RMD-a za dobrotvorne svrhe: kvalifikovana dobrotvorna distribucija (QCD). Davanje vašeg novca prema ovoj metodi može istovremeno voditi računa o vašim RMD-ovima i dati vam poreske olakšice.

Kako su pravila o RMD-u komplikovana, posebno ako imate više od jednog naloga, dobra je ideja da proverite sa svojim poreskim stručnjakom da biste bili sigurni da vaši izračuni i distribucije RMD-a ispunjavaju trenutne zahteve.

The Bottom Line

Možda ste savršeno sretni što živite s manje tokom penzije i ostavljate više svojoj djeci. Ipak, dopuštanje sebi da uživate u nekim životnim zadovoljstvima – bilo da se radi o putovanju, finansiranju novog hobija ili stjecanju navike da večerate vani – može biti ispunjeniji odlazak u penziju. I ne čekajte predugo da počnete: Prijevremeno penzionisanje je vrijeme kada ćete vjerovatno biti najaktivniji.