Ovaj članak je prvobitno objavljen na bankrate.com.
Potvrda o depozitu bez kažnjavanja (CD) i štedni račun obezbeđuju sigurno mesto za zaradu neke kamate na svoj novac i omogućavaju lak pristup sredstvima. Oba ova računa mogu vam biti od koristi ako trebate podići gotovinu u hitnoj finansijskoj situaciji. Možda ćete moći da pronađete višu stopu sa CD-om bez kažnjavanja nego sa štednim računom, iako ovi CD-ovi često dolaze sa određenim ograničenjima u pogledu povlačenja i deponovanja sredstava.
Evo šta trebate znati o CD-ovima bez kažnjavanja i štednim računima kako biste lakše odlučili što je bolje za vas.
Šta je CD bez kazne?
CD-ovi bez kazni obično nude banke i kreditne unije, a njihovi rokovi se obično kreću od nekoliko mjeseci do više od godinu dana. Za razliku od novca na standardnom CD-u, sredstva na CD-u bez kazne mogu se povući prije isteka roka, a da banka ne naplaćuje kaznu.
Banke mogu dozvoliti pristup novcu bez kazni na CD-u bez kazne počevši otprilike nedelju dana nakon što ste otvorili i uplatili račun.
Ne uključuju sve banke koje nude CD-ove u svojoj ponudi. Neke banke koje trenutno nude CD-ove bez kažnjavanja uključuju Ally bank, Citibank i Marcus od Goldman Sachsa. Neke banke zahtijevaju određeni minimalni depozit kada otvorite CD, dok druge ne nameću takav zahtjev.
Prednosti CD-a bez kazne
likvidnost: Možete povući sredstva sa CD-a bez kazni prije isteka roka bez kažnjavanja. Ovo se može pokazati korisnim ako vas pogodi iznenadni trošak kao što je medicinski račun ili velika popravka automobila.
Garantovan APY: Za razliku od štednog računa sa varijabilnom stopom, CD bez kazne zarađuje fiksni godišnji procentualni prinos (APY), što može biti od koristi za štediše koji žele da znaju koliko će tačno kamate zaraditi na računu kada istekne rok.
bezbjednost: Novac u CD-u bez kažnjavanja koji se čuva u federalno osiguranoj banci ili kreditnoj uniji bit će zaštićen do 250,000 dolara po vlasniku računa.
Nedostaci CD-a bez kazne
Ograničenja povlačenja: Djelomična povlačenja sa CD-a bez kazne možda neće biti dozvoljena. Ako trebate podići nešto novca sa računa, morat ćete izvaditi sva sredstva i zatvoriti račun.
Nema dodavanja sredstava: Obično ne možete uplatiti dodatni novac na CD bez kazne nakon što otvorite i uplatite račun.
Niže cijene od tradicionalnih CD-ova: U zamjenu za likvidnost, CD-ovi bez kažnjavanja često plaćaju niže stope od svojih tradicionalnih kolega.
Kada odabrati CD bez kazne
A CD bez kazne može biti bolja opcija od tradicionalnog CD-a ako vjerujete da postoji šansa da će vam trebati pristup sredstvima prije isteka roka.
Također može biti dobar izbor ako pronađete onu koja plaća veći APY nego što razne banke nude za svoje štedne račune. Štaviše, CD bez kazne može biti od koristi za štediše koji preferiraju zagarantovanu stopu povrata.
Šta je štedni račun?
A štedni račun je depozitni račun koji nude banke i kreditne unije. Vaš novac na takvom računu će zaraditi skromnu sumu kamate, a mnogi štedni računi imaju niske ili nikakve zahtjeve za minimalnim depozitom.
Ovi računi su dobro mjesto za pohranu vašeg fonda za hitne slučajeve, kao i novca koji bi mogao biti potreban u relativno bliskoj budućnosti za stvari poput porodičnog odmora ili planirane popravke kuće.
Štedni računi imaju varijabilne stope, što znači da banka može promijeniti stope u bilo kojem trenutku. Možete lako prebacivati novac sa svog štednog računa, ali Pravilo D ograničava broj isplata ili transfera sa računa na šest mjesečno.
Prednosti štednog računa
likvidnost: Lako je prebacivati novac na štedni račun i sa njega, što ga čini dobrim mjestom za fond za hitne slučajeve ili kratkoročne ciljeve štednje.
Kamata: Novac na štednim računima donosi prinos, tako da će vaša sredstva vremenom rasti.
bezbjednost: Sve dok je štedni račun kod federalno osigurane finansijske institucije, sredstva su zaštićena do 250,000 dolara po vlasniku računa.
Nedostaci štednog računa
Ograničenja povlačenja: Dok su štedni računi dobro mjesto za novac koji vam može zatrebati u hitnim slučajevima, Uredba D ograničava broj povlačenja ili transfera sa računa na šest mjesečno.
Veći prinosi se mogu naći na drugim mjestima: Štedni računi su sigurno mjesto za zaradu sa skromnom kamatnom stopom, ali znatno veći prinosi se mogu zaraditi od drugih finansijskih proizvoda, uključujući i neke CD-ove.
Kada odabrati štedni račun
Štedni račun može biti bolja opcija od CD-a ako planirate napraviti višestruka povlačenja ili depozite tokom vremena. Štaviše, APY štednog računa može se povećati tokom okruženja sa rastućom stopom, dok CD-ovi sa fiksnom kamatnom stopom neće vidjeti takvo povećanje stope.
Može se isplatiti kupovati oko štednog računa koji zarađuje visoku stopu. Na primjer, štedni računi na internetske banke obično zarađuju stope koje su mnogo puta veće od nacionalnog prosjeka.
Poređenje CD-ova bez kazni i štednih računa
Postoje različite sličnosti i razlike između CD-a bez kazni i štednih računa.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Sredstva na CD-ovima bez kažnjavanja i na štednim računima osigurana su do 250,000 USD po deponentu, po osiguranoj banci, po kategoriji vlasništva kada su računi kod banke koja je članica Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC). Slično tome, novac položen na ove vrste računa kod kreditne unije zaštićen je kada je institucija osigurana od strane Nacionalna uprava kreditnih sindikata (NCUA).
Suština
CD-ovi bez kazni i štedni računi mogu ostvariti konkurentne stope povrata. Svaki takođe omogućava lak pristup vašim sredstvima bez kazne, što ih čini pogodnim mestom za čuvanje vašeg fonda za hitne slučajeve.
Da li je vaš novac bolje na štednom računu ili CD-u bez kazni zavisi od vaše lične finansijske situacije. Iako možete pronaći CD bez kažnjavanja koji donosi visoku stopu povrata, važno je znati njegova ograničenja u pogledu povlačenja i deponovanja sredstava prije nego što ga odaberete umjesto štednog računa.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Američka srednja klasa je na kraju jedne ere
5 najčešćih grešaka koje prave dobitnici lutrije
Bolestan od nove Omicron varijante? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/no-penalty-cd-vs-savings-130000778.html