Kako bi izgledalo bezgotovinsko društvo?

Od početka vremena, ljudi su tražili evoluciju. Uvijek je postojao osjećaj da se sve može uraditi bolje, brže, jeftinije ili sigurnije.  

Više se ne moramo oslanjati na golubove za isporuku naših poruka. Jedna kompanija sada može da obezbedi hiljade ljudi sa proizvodima svakog dana. 

Ali ko bi pretpostavio da će digitalne inovacije na kraju dovesti gotovinu na ivicu izumiranja?  

Nema sumnje da se novac sa svakom generacijom sve manje koristi. Mobilni telefoni su sada dio svakodnevnog života, tako da su ljudi navikli da stvari obavljaju brzo. Stoga je digitalno plaćanje daleko praktičnije.  

Malo po malo, krećemo u “u bezgotovinsko društvo“, što je i uzbudljivo i zastrašujuće – u zavisnosti od toga šta smatrate. 

U ovom članku ćemo se osvrnuti na prednosti i nedostatke bezgotovinskog društva i na zemlje koje će ga najvjerojatnije dovesti u stvarnost. 

Ali prvo ... 

Šta je bezgotovinsko društvo?

Kao što ime kaže, bezgotovinsko društvo je ekonomska država koja više ne podrazumijeva korištenje novčanica ili kovanica. Svim bi se trgovalo digitalno kreditnim i debitnim karticama ili elektronskim transferima sredstava – poput mobilnih telefona ili kompjutera.  

Ovo sigurno zvuči poznato jer je većina naših transakcija već elektronička, posebno u vremenima poput pandemije Covida. I moramo reći – postoji mnogo opcija digitalnog plaćanja, kao što su: 

• PayPal; 
• Google, Apple ili e-Bay Pay; 
• Prepaid kartice; 
• Poklon kartice; 
• Transferi novca; 
• Venmo. 

Svijet je već mnogo godina pokrenuo točkove, a ljudi su oduševljeni idejom lakoće.  

Međutim, sve dolazi sa usponima i padovima. Prije nego što pređemo na hype, moramo u potpunosti razumjeti kakve će posljedice ovaj sistem imati i odmjeriti šta možemo dobiti, a šta izgubiti.  

Dakle, koje su prednosti bezgotovinskog društva?

Mogućnost plaćanja bez gotovine donosi mnoge pogodnosti pojedincima, kompanijama i institucijama.  

Da bismo ovo bolje razumjeli, pogledajmo šta digitalno plaćanje nudi za svaku stranu.  

Prednosti digitalnog plaćanja za fizička lica 

Prednosti digitalnog plaćanja za fizička lica

1. Brže transakcije

Transakcija je izvršena u trenu. A to pojedincima nudi mnogo više vremena.  

Niko ne voli da stoji u redu za namirnice. Ipak, evo nas, čekamo da ljudi potraže gotovinu i prebroje je. Jednostavno plaćanje njihovom karticom ili telefonom bilo bi praktičnije. 

A pošto govorimo o vremenu, ne zaboravimo kako su digitalna plaćanja olakšala uspon online prodavnica koje ne zahtijevaju fizička putovanja ili vožnju automobilom (i novac za benzin). Ne samo to, već je kupovinu učinila jednostavnijom, s puno filtera i opcija za sortiranje. 

2. Bolje finansijsko upravljanje

Povezivanje vašeg bankovnog računa s digitalnim novčanikom daje korisnicima pristup historiji njihovih finansijskih ulaza i izlaza, osim trenutne prodaje. To nudi bolji uvid u njihove navike potrošnje. 

Neke aplikacije čak automatski kategoriziraju prirodu potrošnje kako bi korisnici mogli na prvi pogled vidjeti gdje ide njihov novac. 

3. Više sigurnosti od lopova i prevara

Ako vam neko ukrade novčanik, vaš novac najvjerovatnije neće biti vraćen osim ako policija nije u blizini. Međutim, kreditna ili debitna kartica može se blokirati jednim pozivom službi za podršku banke.  

A ako je i vaš telefon ukraden, uvijek možete koristiti tuđi telefon za upućivanje poziva. 

Finansijska istorija koju smo ranije spomenuli je takođe odlična rezerva za prevare: 

• Online dobavljači koji nikada nisu isporučili vašu narudžbu; 
• Online kursevi koji se nikada nisu održavali; 
• “Mix-up” narudžbe; 
• I više. 

Imate dokaz da ste platili, uz tačno vrijeme plaćanja. 

4. Dolazi uz fer plaćanje 

Jedan od najznačajnijih nedostataka plaćanja gotovinom je taj što uspjeh transakcije ovisi o kasi. 

Većinu vremena moramo da pozajmimo dodatni novac prodavcu jer on nema tačan sitniš. A ako razmislimo o tome, svaki preostali peni je bitan – budući da se zbraja.  

I to je srećan slučaj.  

Mnogo je frustrirajuće kada ne možete čak ni da dobijete određeni proizvod ili uslugu jer imate veliki račun – i morate da tražite prodavnicu koja prihvata razmenu.  

5. Digitalni novac je čist

S obzirom da je pandemija u toku, morali smo to reći.  

Gotovina se neprekidno kreće, iz ruke u ruku, godinama. Osim ako niste u Japanu, šanse da posjedujete stari prljavi novac su prilično velike. Pogotovo ako je vaša valuta odštampana na papiru, ne možete je ni očistiti „pranjem novca“.   

Sada kada je svijet pod prijetnjom koronavirusa, jasno je zašto su ljudi počeli preferirati digitalna plaćanja. I to se ne odnosi samo na Covid-19. Dodirujući stari papirni novac možete dobiti mnoge druge bolesti – poput hepatitisa A, na primjer. 

Prednosti digitalnog plaćanja za kompanije

1. Prekida protok klijenata 

Rješavanje problema “ostajanja u redu” ne donosi koristi samo pojedincima već i kompanijama. Gubitak klijenata jer su izgubili previše vremena da bi dobili vaše proizvode ili usluge je obeshrabrujući, posebno za mala preduzeća.  

Iskustvo klijenta sa vašom kompanijom može vas dovesti do solventnosti ili bankrota. Zbog toga su ludi klijenti i psihički iscrpljeni zaposleni crvena zastava i treba ih što prije riješiti. Osim toga, gužva će također otjerati potencijalne klijente. 

2. Olakšava pristup širem ciljnom tržištu

Kao što smo već rekli, digitalno plaćanje otvorilo je vrata mnogim online prodavnicama, omogućavajući pružanje proizvoda i usluga klijentima iz drugih gradova ili zemalja. Stoga se možete razgranati, ostvariti veću prodaju, a lista se nastavlja. 

Naravno, klijenti uvijek mogu platiti pouzećem, ali morate vjerovati dostavljaču da će vam donijeti tačnu vrijednost uplate. A to je rizično jer je dostavljač također pojedinac – i može biti opljačkan u bilo kojem trenutku. 

3. Mala maloprodajna preduzeća su sigurnija

Ako zlonamjerni akteri provale u vašu malu radnju, a vi nemate gotovinu u blagajni, šta bi mogli ukrasti? Sigurno vaše svježe napravljene peciva neće napraviti veliku rupu u vašim sredstvima. Ali pune kase, da. A ti to sigurno ne želiš.  

4. Vodi do vjernosti klijenta

Poklon kartice su jedan od najboljih instrumenata za privlačenje novih klijenata i zadržavanje postojećih. Obično se mogu koristiti za određene trgovine. Stoga je neizbježno da koriste poklon karticu umjesto kupovine od vaših konkurenata. Kada ljudi prvi put isprobaju vaše proizvode, mogu se vratiti po još ako kvaliteta odgovara njihovom ukusu.  

Prednosti digitalnog plaćanja za javnu ustanovu 

Ideja o bezgotovinskom svijetu nije podržana samo spremnošću da se plaća mnogo lakše. 

Razlog je zapravo ekonomska sigurnost širom svijeta. Razmislimo o nekim od razloga zašto je ekonomska država tako neuravnotežena: utaja poreza, finansijske prevare, netransparentnost trgovanja i tako dalje.  

Digitalne inovacije su napravile korak dalje i omogućile identifikaciju ilegalnih ekonomskih aktivnosti. Bezgotovinsko društvo bi evidentiralo svaku izvršenu transakciju – sa tačnim vremenom plaćanja, potpunim podacima o trgovinskim partnerima, pa čak i prirodom plaćanja.  

Stoga bi potpuno bezgotovinsko društvo moglo masovno smanjiti finansijske kriminalne pokrete. 

Koje su onda mane bezgotovinskog društva?

Čak i ako postoje mnoge prednosti koje potpuno digitalna plaćanja mogu donijeti, još uvijek postoje neki nedostaci. Dakle, prije nego što se upustimo u ideju bezgotovinskog društva, prođimo kroz najznačajnije nedostatke koje ono može donijeti. 

Prije svega, ako vam karticu ukradu, trebat će vam vremena da vratite svoju imovinu. Morat ćete nazvati podršku banke, otvoriti novi račun i pričekati da bude odobren.  

Pozajmiti novac od prijatelja bit će gotovo nemoguće u društvu bez gotovine. Osim ako vam ne pozajme svoju karticu ili račun novčanika (što je previše rizično) ili vam kupe poklon karticu. Također možete zaboraviti svoju karticu kod kuće, a vaš pametni telefon bi mogao ostati bez baterije. Niko u blizini vam ne bi pozajmio svoju karticu.  

Šta je sa ljudima koji čak nemaju pametne telefone ili bankovne račune? Iznenadili biste se brojevima.  

Prema Pew Research Centru, samo 51% Južnoafrikanaca posjeduje pametne telefone, dok 9% nema telefone uopće. U Panami samo 46% ljudi ima bankovni račun. Ako bi se u skorije vrijeme pojavilo društvo bez gotovine, ovi ljudi bi odmah bankrotirali. Dakle, bio bi neophodan prelazni period.  

Uzmimo u obzir i starije, kojima ne odgovara tehnološke inovacije – pogotovo ako nemaju nikoga da ih podučava.  

A ako idemo dalje, možemo razmišljati o beskućnicima koji nemaju pametne telefone ili bankovne račune i koji se godinama bore da nađu posao. Ako je ljudima sa akademskim obrazovanjem teško, zamislite kako bi njima bilo. 

Postoje li zemlje bez gotovine?

Ne još. Ali oni su mnogo bliži nego što mislite. 

Možda ćete biti iznenađeni, ali prva zemlja koja će najvjerovatnije postati potpuno bezgotovinska je prva zemlja u Evropi koja je usvojila novčanice – Švedska. 

Švedske vlasti uvjeravale su ostatak svijeta da planiraju potpuno bezgotovinsko plaćanje do 2023. I ovaj plan je savršeno ostvariv, s obzirom da 87% Šveđani koriste samo digitalna plaćanja. 

Kako su to uspjeli?

Činjenica da je Švedska uvijek bila za ekonomsku evoluciju jasno je pomogla, ali je to i dalje bio izazovan proces i zahtijevao je zakonsku regulativu.  

Dakle, većina javnog prevoza više ne dozvoljava gotovinsko plaćanje. Slijedili su različiti restorani, hoteli i na kraju pijace i supermarketi. Teže je pronaći i bankomate. Dakle, većina ljudi nije imala izbora osim da nauči kako izvršiti digitalna plaćanja.  

Međutim, to se nije dogodilo odjednom. Tim propisima je prethodilo lansiranje Swish-a, trenutno najkorištenije bankarske aplikacije u Švedskoj. Swish je rezultat saradnje šest najvećih banaka u toj zemlji i centralne banke Švedske.  

Aplikacija je dostupna na bilo kojoj vrsti pametnog telefona i olakšava trenutno prebacivanje novca drugoj osobi, bez obzira na banku s kojom su potpisali. Ovaj novi način plaćanja pokazao se pogodnim, posebno za grupna druženja u restoranima.  

Za manje od deset godina, aplikacija je postala toliko popularna da je ne koristi samo više od polovine stanovništva, već je postala stvarni glagol, sinonim za "prenijeti".  

Banke su morale biti uvjerene da digitalnim plaćanjima pokrivaju što je moguće više nedostataka. Na primjer, kada izvršite prijenos na Swish-u i želite da pokažete svom dobavljaču da ste mu platili, morate dodirnuti ekran da biste dokazali da to nije samo snimak ekrana. 

U sistem digitalnog plaćanja uključena su i djeca. Ako napune 6 godina, roditelji bi im mogli otvoriti poseban račun kako bi imali svoju “karticu za doplatu”. Da ne spominjemo da bi roditelji mogli pogledati koliko se novca troši i na kraju ih educirati o tome.  

I imajte na umu da većina švedske Alpha generacije nikada nije vidjela novac. Stoga je neizbježno da zemlja uskoro postane bezgotovinska.  

Dakle, da li su te mjere dovoljne da zemlja (a onda i svijet) postane potpuno bezgotovinska? Pa, ne baš jer novčanice podržavaju svaku fiat valutu. Dakle, Švedska je preduzela akciju i počela da razvija sopstveni CBDC- e-Krona.  

E-Krona je digitalna valuta koju izdaje Centralna banka Švedske i koja nije podržana novčanicama, već samo na povjerenju – na isti način na koji novčanice više nisu podržane zlatom. Inspirisan je Bitcoin-om i Facebook-ovom Vagom, razvijenom na blockchain tehnologiji. Međutim, ovo će biti centralizovano, sa centralnom bankom koja će distribuirati sredstva.  

Razvoj e-Krone započeo je 2017. godine, a nakon njega je uslijedio niz javnih intervjua sa Cecilijom Kingsley, zamjenicom guvernera centralne banke. To još nije zvanična valuta, budući da je pilot projekat objavljen 2019. godine, a naredni koraci moraju biti potkrijepljeni ekonomskim pregledima Ricksbanke. Ali očekuje se da će biti spreman za implementaciju do kraja 2021. ili najkasnije 2023. godine.  

Švedska nije jedina zemlja koja želi postati bezgotovinska. Na podijumu su još četiri kandidata: 

• 78% uplata u Finska napravljene su debitnim ili kreditnim karticama u 2018. godini; 
• U 2019, Kina implementirao tehnologiju koja se oslobađa gotovine I kreditnih kartica – plaćanje prepoznavanjem lica; 
• 95% ljudi u Sjeverna Koreja posjeduju pametni telefon, a većina njih radije ga koristi kao instrument za prijenos sredstava;  
• In Australiji, zabilježeno je manje od 20% gotovinskih plaćanja u 2019.  

Zašto su ljudi zabrinuti zbog bezgotovinskog društva?

Vidjeli smo da je bezgotovinsko društvo definitivno moguće i da donosi mnogo prednosti, a nedostatke se lakše rješavaju dužim tranzicionim periodom.  

Međutim, mnogi ljudi nisu oduševljeni ovom idejom. Uz rastuću popularnost digitalnog plaćanja, sprovedena je serija istraživanja kako bi se razumjelo zašto svjetska ekonomija koja je u potpunosti bezgotovinska još ima dug put.  

Jedan od njih je proveo Roy Morgan, vodeća australska kompanija za istraživanje tržišta. Otkrili su da su neki od najznačajnijih razloga zbog kojih ljudi moraju da koriste gotovinu plaćanja porodici i prijateljima, prihvatanje od strane trgovaca i budžetiranje. Ali postojao je jedan razlog koji se isticao sa 24% spominjanja – zabrinutost za privatnost i sigurnost. 

Prije svega, ako hakeri dobiju pristup vašem bankovnom računu, nemate nikakav drugi izvor novca. Imajte na umu da niste vi opljačkani, već sama banka, pa čak i ako imate savezni zakon na vašoj strani, i dalje će biti izazov vratiti novac. 

Drugo, digitalna bankovna plaćanja ne znače privatnost. Banke imaju pristup svakom ulazu i izlazu vašeg računa. Sve je pohranjeno.  

S jedne strane, da, nudi vam zaštitu od prevara i zloupotrebe plata, a može lako pratiti kriminalce.  

Ali s druge strane, ako ovi podaci dođu u pogrešne ruke, nemamo nade. I imajte na umu da je tokom godina politika uvijek bila nestabilna. Ko zna kakav ćemo novi oblik vlasti imati sutra? 

Da ne spominjemo da banke naše informacije dijele s mnogim drugim kompanijama, posebno s tehnološkim divovima. 

Ovo su stvarne brige koje treba razmotriti prije donošenja konačne odluke.  

Jesu li kriptovalute rješenje?

Da i ne. 

Crypto daje rješenje na sve mane fiat bezgotovinske ekonomije na opštem nivou. Svi računi su čvrsto zaštićeni zbog šifriranih podataka, što hakiranje čini izuzetno teškim (i skupim), kao što smo opisali u našem članku o sigurnosti blockchaina.  

Ovaj šifrovani sistem takođe znači potpunu privatnost podataka – niko ne zna ko ste ili gde ste. Osim toga, niko drugi nije dodijeljen vašim sredstvima, što vas čini jedinim upraviteljem vašeg računa. Bitcoin i altcoini praktično nude sve prednosti bezgotovinskog društva, uz autonomiju, sigurnost i anonimnost.  

Međutim, postoji nešto što ne možemo učiniti s kriptovalutom – ne možemo identificirati ilegalne ekonomske aktivnosti, što je bio glavni razlog zašto su zemlje počele promovirati društvo bez gotovine.  

Za sada su kriptovalute rješenje za pojedince, ali nema ono što mu je potrebno na institucionalnom nivou. To ne znači da ne može biti bolje u narednih nekoliko godina. Samo trebamo pokrenuti naše kotače i smisliti kreativna rješenja.  

Sažimanje

• U bezgotovinskom društvu, svaka transakcija će se obavljati digitalno, kreditnim i debitnim karticama ili elektronskim transferom sredstava; 
• Glavne prednosti za pojedince su brza plaćanja, bolje finansijsko upravljanje, sigurnost od lopova, fer plaćanja, pa čak i zdraviji život; 
• Glavne prednosti za kompanije su brz protok klijenata, pristup širem ciljnom tržištu, sigurnost za mala maloprodajna preduzeća i vjernost klijenata; 
• Za institucije i vlade, bezgotovinsko društvo znači korak dalje u identifikaciji ilegalnih ekonomskih aktivnosti; 
• Nedostaci bezgotovinskog društva su poteškoće u pozajmljivanju novca prijateljima ili beskućnicima, mogućnost da vam telefon ostane bez baterije, činjenica da stariji nisu zadovoljni tehnologijom i nedostatak bankovnih računa ili pametnih telefona u određenim zemljama ; 
• Još nema bezgotovinskih zemalja, ali Švedska ima sve šanse da tamo stigne do 2023. godine, sa 87% Šveđana koji koristi samo digitalna plaćanja; 
• Iako ima puno ljudi koji su za tu ideju, ima i onih koji su zabrinuti za svoju sigurnost i privatnost, s obzirom na nedostatke ovog pristupa; 
• Kriptovalute nude rješenje za pojedinačne probleme, ali ne i za institucionalne, jer je za sada nemoguće pratiti ilegalne aktivnosti. 

* Informacije u ovom članku i navedeni linkovi služe samo u opšte informativne svrhe i ne bi trebali predstavljati nikakav finansijski ili investicijski savjet. Savjetujemo vam da sami istražite ili se posavjetujete sa profesionalcem prije donošenja finansijskih odluka. Molimo vas da prihvatite da nismo odgovorni za bilo kakav gubitak uzrokovan bilo kojim informacijama prisutnim na ovoj web stranici.