Šta će ljudi učiniti nakon što im bude oprošteno 10,000 dolara ili 20,000 dolara studentskog duga? MarketWatch je pitao čitaoce – evo odgovora broj 1.

Krajem avgusta predsjednik Joe Biden objavio da će vlada oprostiti do 10,000 dolara duga za studente za ljude sa saveznim studentskim kreditima i do 20,000 dolara za primaoce Pell granta. Zajmoprimci moraju zaraditi ispod 125,000 dolara godišnje da bi bili podobni. Planirano je da se isplate za studentske kredite koji su pauzirani od početka pandemije u martu 2023. nastave u januaru 2020.

Oslobađanje duga, omogućeno izvršnom naredbom, inspirisalo je oprezni aplauz od zajmoprimaca zaglibljenih u dugovima, koji sada čekaju više detalja. Takođe se traži oštra kritika od ljudi bez studentskih kredita za otkaz.

Dok ljudi čekaju više detalja o procesu prijave za oprost (i kao neki kritičari dugi sudski postupak da blokiraju plan), neki čitaoci MarketWatcha kažu da znaju šta će raditi kada više ne budu morali da brinu o plaćanju studentskog kredita.

Investiranje je bilo najveći dobitnik glasova kada je MarketWatch objavio anketu na Twitteru
TWTR,
+ 0.38%
pitajući šta ljudi planiraju da urade sa novcem koji bi inače išao na otplatu studentskog duga.

Skoro četiri od 10 ljudi (39%) reklo je da bi investiralo, a na drugom mjestu, 35.6% glasača je reklo da će otplaćivati ​​druge dugove.

Evo kompletnih rezultata:

Doduše, radi se o jednoj nenaučnoj anketi provedenoj putem društvenih mreža. A MarketWatch, samim imenom, fokusiran je na tržišta i ekonomiju, tako da ne bi bilo teško pomisliti da će online sljedbenici imati na umu svoj investicijski portfolio.

Ali veća ulaganja i otplata drugih dugova su sigurno valjani sljedeći koraci za zajmoprimce, bez obzira ko glasa.

Postoji više od 43 miliona korisnika studentskih kredita koji duguju oko 1.6 biliona dolara, prema podacima Banka Federalnih rezervi u New Yorku. Najveći udio njih, više od jedne četvrtine, imao je stanje između 10,000 i 25,000 dolara do kraja prošle godine. Otprilike tri četvrtine beneficija od oproštenih dugova pripalo bi domaćinstvima u iznosu do 88,000 dolara, navodi Procjene Budžetskog modela Penn Wharton.

Ovaj oblik finansijske olakšice stvara specifična pitanja ličnih finansija. Oprost duga bi ublažio buduću obavezu i sada oslobodio više gotovine. Ali to nije stimulativni ček koji se pojavljuje na bankovnom računu i daje trenutni dodatni novac.

Nadalje, isplate saveznog studentskog kredita su pauzirane u posljednje dvije i po godine. Za to vrijeme inflacija se zahuktala i možda je pojela novac koji bi išao za isplate. Nemirne berze a brige o usporavanju ekonomskog rasta bi također mogle natjerati neke ljude da izbjegavaju više investicija.

Kada zajmoprimci razmišljaju o tome kako iskoristiti novac otključan oprostom studentskog kredita, Larry Pon, računovođa i finansijski planer Redwood Shoresa, Kalifornija, predložio je da se zapitaju: „Odakle dolazi ovaj novac ako ga već niste potrošili? ”

Jedan od načina bi mogao biti da se pregledaju mjesečne uplate studentskog kredita koje su se primjenjivale prije pandemije i da se ta suma ili dio toga poveže s računom koji je udaljen od vašeg redovnog tekućeg računa, rekao je Andres Garcia-Amaya, osnivač i izvršni direktor Zoe Financial.

Na taj način bi osoba mogla izbjeći da gleda kako se oslobođeni novac troši redovnim troškovima ili se razbacuje impulsivnim kupovinama, rekao je Garcia-Amaya. Zoe Financial je platforma koja pomaže ljudima da pronađu provjerene financijske savjetnike na osnovu njihove lokacije, specijalnosti i pristupa investiranju, a Garcia-Amaya je primijetio da ljudi sve više traže savjetnike koji mogu ponuditi smjernice o studentskim zajmovima od objave Bidenove administracije.

Za sve ljude koji razmišljaju o tome šta dalje, MarketWatch je zamolio finansijske stručnjake da se izjasne. Najvažnije je biti siguran da ima dovoljno za plaćanje računa i preživljavanje u ovom trenutku. Nakon toga, putevi mogu varirati ovisno o određenim finansijskim činjenicama.

Pametan način za otplatu drugih dugova

“Prvo pitanje koje bi neko trebao postaviti je: 'Koja je kamatna stopa koju plaćam za svoje dugove?',” rekao je Garcia-Amaya.

U vremenu povećanja troškova pozajmljivanja, dugovi s višim kamatama, kao što je stanje na kreditnoj kartici, trebali bi biti na vrhu liste koje treba, Garcia-Amaya, Pon a drugi kažu. Ako osoba ima dugove po kreditnim karticama, Garcia-Amaya je rekao da mu je teško zamisliti mnoge scenarije ulaganja s dvocifrenim stopama povrata koje mogu odgovarati kamatnim stopama u visokim tinejdžerskim godinama koje osoba trenutno mora platiti.

Što se tiče dugova sa nižim troškovima, postoji više nijansi kada se razmatraju kamatne stope s kojima se sada suočavaju u odnosu na potencijalne povrate ulaganja, rekao je on. Ali dug po kreditnim karticama je eklatantan primjer u vrijeme kada Amerikanci imaju oko 890 milijardi dolara na kreditnim karticama.

Tipična godišnja stopa (APR) za ponudu novih kreditnih kartica bila je 17.96% na kraju avgusta, prema Bankrate.com. Ta stopa premašuje nedavni maksimum prije pandemije od 17.87%. Stope bi vjerovatno mogle porasti jer su stope kreditnih kartica direktno pod utjecajem ključne kamatne stope Federalnih rezervi; centralni bankari zvuče spremni da ga i dalje guraju u borbi protiv inflacije.

Postoje i drugi načini za smanjenje duga, kao što je takozvana metoda „grude snijega“, gdje osoba prvo gasi najmanje dugove, a zatim prelazi na veće dugove, bez obzira na stopu. Trebalo bi da izgradi mentalni zamah za oslobađanje od dugova.

Prvo otplatite dug sa visokim kamatama može biti matematički efikasnije, ali emocionalni poticaj može biti vredniji za neke ljude. "Uvijek možemo koristiti najbolju psihologiju koju možemo dobiti", rekao je Pon.

Kada ulaganje ima više smisla

Za osobu s dugom s niskom kamatom (možda hipotekom refinansiranom na početku pandemije) i nešto gotovine za ublažavanje neočekivanih šokova, ulaganje bi moglo biti dobar sljedeći korak.

Treba razmisliti čemu služi ulaganje i kada treba pristupiti novcu.

Ako je to dugoročni cilj poput udobnog odlaska u penziju, snižene cijene dionica sada bi mogle biti jeftine ponude koje nude nagrade u narednim decenijama, Bloomington, Minn. finansijski planer Grant Meyer iz GTS Financial-a ranije rečeno za MarketWatch.

Equity ETF-ovi također mogu biti dobra opklada za duža ulaganja, rekla je za MarketWatch Jackie Fontana, finansijski planer i portfolio menadžer u FBB Capital Partners.

Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.10%
je pao za više od 14% ove godine, a S&P 500
SPX,
+ 0.34%
je pao za više od 17% do danas.

„Istorija nam govori da je velika vjerovatnoća da će berza biti veća za 10, 20 i 30 godina. To je savršena investicija za vaš odlazak u penziju ili neki drugi cilj koji će se dogoditi decenijama od sada,” rekla je Tara Unverzagt iz South Bay Financial Partners u Torranceu, Kalifornija.

Ali ako je to bliži cilj, kao što je uplata na kuću ili novac za više obrazovanja u narednim godinama, Unverzagt je rekao da osoba mora znatno smanjiti rizik.

Konzervativni, visoko likvidni računi poput fonda tržišta novca mogli bi biti dobro mjesto za ulaganje oslobođenog novca u ovom slučaju, rekao je Garcia-Amaya.

“Ne želite to staviti u nešto špekulativno kao što je berza. Istorija pokazuje da bi u bilo kom datom periodu od 1, 3, 5 ili čak 10 godina berza mogla pasti”, napisao je Unverzagt. „Nemojte se pripremati za rasprodaju u najgorem trenutku tržišnog ciklusa. Ili još gore, odlaganje kupovine kuće ili postdiplomskih studija na 5 godina dok se tržište ne oporavi.”