Šta treba da tražite u svom kreditnom izveštaju da biste smanjili troškove zaduživanja

Vaš kreditni rezultat može povećati ili uništiti vašu sposobnost da otvorite kreditnu karticu ili kupite novi automobil ili kuću atraktivne kamatne stope.

Da biste povećali svoj rezultat, morate znati gdje se trebate poboljšati.

Praćenje vašeg kreditnog izvještaja — koji opisuje vaše dugove, istoriju plaćanja računa i druge finansijske informacije — može vam pomoći u tome.

Tri glavne agencije za kreditno izvještavanje - Equifax, Experian i TransUnion - nedavno su proširile dostupnost besplatnih sedmičnih kreditnih izvještaja za potrošače do kraja 2023. Po zakonu, potrošači imaju pravo na jedan svakih 12 mjeseci iz svake agencije, ali da su tokom pandemije kompanije proširile pristup sedmičnim besplatnim čekovima.

Izvještaji su dostupni na adresi Web stranica godišnjeg kreditnog izvještaja.

Više od Lične finansije:
Kako izbjeći skupe greške Roth IRA konverzije
32% Amerikanaca muči se s plaćanjem računa zbog visoke inflacije
10 država u kojima iznajmljivači najviše kasne u plaćanju

“Uvijek preporučujemo barem jednom godišnje da uvijek provjerite svoj kreditni izvještaj godišnjicredit report.com“, rekao je Trent Graham, stručnjak za performanse programa i osiguranje kvaliteta u GreenPath Financial Wellness-u, neprofitnoj organizaciji koja pruža besplatne usluge savjetovanja o dugovanju.

Iako besplatni kreditni izvještaj koji ćete dobiti neće pokazati vaš kreditni rezultat, on može ponuditi naznake u smislu kako povećati taj broj. Možeš pristupite svom kreditnom rezultatu tako što ćete ga platiti od jedne od tri agencije za kreditno izvještavanje ili mu besplatno pristupiti od kompanije za izdavanje kreditne kartice ako nudi pogodnosti.

Što se tiče kreditnog rezultata, sve u rasponu od 700 ili više je generalno "prilično dobro", rekao je Graham. Što se vaš rezultat približi visokim 700 ili 800 – približavajući se savršenom rezultatu popularnih modela za bodovanje od 850 – biće vam bolje, rekao je.

Nacionalni prosječni kreditni rezultat nedavno je dostigao rekord svih vremena od 716, prema FICO.

Vaš kreditni rezultat može se neznatno razlikovati od provajdera.

A nedavno istraživanje NerdWallet-a otkrili su da više od četvrtine ispitanika - 27% - kaže da su im se kreditni rezultati povećali od početka pandemije Covid-19, dok je 14% doživjelo pad.

Ako želite da poboljšate svoj kreditni rezultat, imajte na umu dva prioriteta — plaćanje računa na vrijeme i održavanje niskog stanja duga — pomoći će vam.

„To je 65% njihovog kreditnog rezultata upravo tamo“, rekao je Graham. “Što se više fokusiraju na te dvije ključne kategorije, to će se njihov rezultat općenito poboljšati.”

Ako platite račun s kašnjenjem više od 30 dana, taj pogrešan korak ostaje u vašem kreditnom izvještaju sedam godina, kaže Graham.

Ali dobra vijest je što duže plaćate na vrijeme bez zaostajanja, to će vaš rezultat početi da se poboljšava, rekao je.

“To nije kratkoročno rješenje, kao jedan do dva mjeseca plaćanja na vrijeme,” rekao je Graham. „Može se popraviti; samo treba malo vremena.”

Vaš izvještaj će također pokazati vaše korištenje kredita, ili koliko dugova imate u poređenju sa vašim kreditnim limitima. U idealnom slučaju, želite imati ispod 30% iskorištenosti.

Prema istraživanju NerdWallet-a, dug je bio veliki faktor za one koji su vidjeli kako im se kreditni rezultati mijenjaju od početka pandemije.

Od onih koji su vidjeli da im je kreditni rezultat porastao, 69% je reklo da je to zbog otplate dugova. U međuvremenu, skoro polovina — 47% — onih koji su vidjeli pad svojih rezultata izjavilo je da je to zbog preuzimajući još više dugova.

Ostali faktori takođe uključeni u vaš kreditni rezultat, prema Grahamu, uključuju dužinu kreditne istorije, koja predstavlja oko 15%; različite vrste kredita i korišćenja, 10%; i zahtjevi za novi kredit 10%.

Iako ti faktori nisu toliko važni, možda biste trebali dobro razmisliti prije zatvaranja starijeg računa, čime ćete smanjiti vaš raspoloživi kredit.

NerdWalletovo istraživanje pokazalo je da 46% ispitanika pogrešno vjeruje da će zatvaranje kreditne kartice pomoći vašem kreditnom rezultatu.

Primjena previše za novi kredit također može umanjiti vaš rezultat.

Vaš kreditni izvještaj će vam pomoći da identifikujete račune koji su bili najduže otvoreni i koliko je upita bilo na vašem izvještaju.

Vaš kreditni izvještaj možda ima netačne informacije, a to može naštetiti vašem kreditnom rezultatu.

Ako uočite grešku, možete popuniti obrazac za spor sa svakim od tri kreditna biroa. Generalno je potrebno 30 dana da se te tvrdnje riješe, rekao je Graham.