Kada prelazite s jednog poslodavca na drugog ili ostavljate radnu snagu u potpunosti radi penzionisanja, možda imate 401(k) račun koji sponzorira poslodavac koji također treba premjestiti.
Postoji nekoliko opcija šta učiniti sa novac u 401(k), uključujući prebacivanje sredstava u plan novog poslodavca 401(k), prijenos novca na individualni penzioni račun (IRA), preuzimanje raspodjela i potpuno isplatu novca. Neki od ovih izbora imaju porezne posljedice, dok drugi ne, zbog čega je važno pažljivo razmotriti svoje sljedeće korake.
Šta je 401(k) prevrtanje?
401(k) rollover uključuje prijenos sredstava sa vašeg trenutnog računa 401(k) na novi 401(k) plan ili drugi penzioni račun. Preokret bi mogao uključivati prijenos novca na 401(k) vašeg novog poslodavca ako ga ponudi. Ali to nije jedini izbor. Opcije se razlikuju ovisno o tome koliko novca imate na računu, pravilima povezanim s vašim trenutnim 401(k) planom, vašim budućim finansijskim potrebama i još mnogo toga.
“Prije nego što započnu preokret, važno je da radnici istraže svoje mogućnosti. Razmatranja mogu varirati ovisno o dobi, statusu zaposlenja i finansijskim ciljevima i preferencijama,” kaže Nathan Voris, direktor za investicije, uvid i konsultantske usluge u Schwab Retirement Plan Services.
Također je važno shvatiti dok pregledavate opcije da neki izbori pokreću porezne posljedice, uključujući kazne ako se odlučite za podizanje ili isplatu sredstava prije starosne dobi za penzionisanje.
Ostavite novac kod prethodnog poslodavca
U zavisnosti od iznosa novca u vašem 401(k), možda ćete moći jednostavno ostaviti sredstva u programu vašeg prethodnog poslodavca. Ovo obično dozvoljavaju administratori plana ako ste prikupili 5,000 USD ili više.
Iako ovaj pristup može izgledati kao najjednostavniji način da se nosite s novcem, postoji nekoliko nedostataka koje treba imati na umu. Za početak, više nećete moći doprinositi tom planu 401(k) nakon što napustite poslodavca.
„Ostavljanje sredstava može se činiti lakšim izborom u bliskoj budućnosti, ali može postati komplikovano upravljanje višestrukim planovima i rizikujete da izgubite pojam o svojim sredstvima“, dodaje Voris. „Najveća finansijska greška koju mnogi radnici čine kada se rastaju od poslodavca je gubljenje računa o svom 401(k), što može dovesti do značajnog gubitka prihoda od penzije tokom vremena.”
Također je važno razumjeti da kada ostavite novac u planu prethodnog poslodavca, od vas će se tražiti da počnete primati distribuciju sa 72 godine – čak i ako još uvijek radite i još niste u penziji.
„Ako objedinite novac u plan svog novog poslodavca i nastavite raditi nakon 72 godine, nećete morati početi primati potrebne minimalne distribucije“, objašnjava Katherine Tierney, viši strateg za [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. “Ali možete odgoditi raspodjelu samo za plan poslodavca kod kojeg trenutno radite.”
Osim toga, kada ostavljate novac uz plan prethodnog poslodavca, možda nećete moći uzeti a 401(k) zajam ili povlačenje sa računa, ako to bude potrebno da uradite u bilo kom trenutku u budućnosti.
Ubacite svoj 401(k) novac u plan novog poslodavca
U zavisnosti od paketa beneficija koji je dostupan kod vašeg novog poslodavca, možda ćete imati mogućnost da jednostavno prebacite svoj novac na novi 401(k) plan. Da biste to učinili, kontaktirali biste administratora za vaš stari plan i popunili potrebnu papirologiju za isplatu sredstava za plan novog poslodavca.
Odabirom ove opcije, 401(k) sredstva koja su izvorno odbijena od vaše plate na osnovi prije oporezivanja mogu nastaviti rasti s odgođenim porezom jer ih držite u kvalificiranom programu za penzionisanje, kaže Rita Assaf, potpredsjednica odjela za penzionisanje proizvodi za Fidelity Investments.
Postoje i druge prednosti ove opcije, uključujući ne gubljenje računa tako što ćete ga ostaviti kod prethodnog poslodavca, kaže Assaf.
“Posjedovanje samo jednog 401(k) može olakšati upravljanje vašu penzionu štednju na jednom konsolidovanom računu”, kaže Assaf. „Pored toga, mnogi planovi nude niže cijene ili opcije ulaganja specifične za plan.”
Međutim, prije nego što poduzmete ovaj korak, pažljivo pročitajte i razumite nova pravila plana. Razmotrite i niz opcija ulaganja dostupnih kroz novi plan kako biste osigurali da ispunjavaju vaše finansijske ciljeve i potrebe.
Takođe mogu postojati razlike u naknadama vezanim za plan jednog poslodavca u odnosu na plan drugog. Korisničko iskustvo između planova također može varirati – sve to vrijedi razmotriti.
“Iskustvo korisničke službe i iskustvo na web stranici mogu se razlikovati. Trebalo bi da razmislite o tome koliko je iskustvo na web stranici plana upotrebljivo i koliko je lako navigirati, jer to može mnogo varirati između starog plana i plana novog poslodavca,” kaže Tierney.
Prebacite sredstva na individualni penzioni račun (IRA)
Ako vaš novi poslodavac ne nudi plan 401(k) ili jednostavno radije upravljate svojim novcem sami, novac se može prebačen u IRA. Slično kao uvođenje sredstava u plan novog poslodavca 401(k), trebali biste kontaktirati administratora vašeg prethodnog 401(k) programa i zamoliti ih da isplate sredstva direktno vašem IRA administratoru.
Postoje važna i donekle složena pravila za navigaciju kada se novac ubacuje u IRA kako bi se izbjegle porezne posljedice. Na primjer, novac iz Roth 401(k) ili Roth IRA (oboje se financiraju dolarima nakon oporezivanja) ne može se ubaciti u Tradicionalnu IRA, što je račun koji se financira doprinosima prije oporezivanja, objašnjava Tierney. Novac se mora uplatiti na račun sa istom vrstom poreskog statusa.
Međutim, tradicionalni 401(k) fondovi moći biti uključeni u Roth IRA ili Tradicionalnu IRA. Ali i ovdje postoje porezne posljedice kojih treba biti svjestan.
„Ako prebacite novac iz 401(k) prije oporezivanja u Roth IRA, to bi bio oporezivi događaj jer pretvarate ta sredstva iz fondova prije oporezivanja u Roth“, kaže Tierney. „Ali možda postoje razlozi zbog kojih to želite. Možda ćete htjeti karakteristike Roth naloga. Ili možete očekivati da će vam porezi biti veći u penziji, pa želite da se novac oporezuje po vašoj trenutnoj nižoj poreskoj stopi sada.”
Možda ćete želeti da pretvorite novac u Roth tako da možete ostaviti novac svojim nasljednicima bez poreza.
Počnite primati distribucije
Ako odlazite u penziju i imate 59 ½, možda ćete moći jednostavno početi primati kvalifikovane distribucije iz svog 401(k) plana. Kada to činite, platit ćete porez na dohodak po uobičajenoj stopi na sve distribucije koje primite.
Za one koji odlaze u penziju prije 55. godine, biće kazna od 10% za distribuciju. Ali i ovdje postoje izuzeci. „Postoji izuzetak od kazne za one koji napuste plan poslodavca u kalendarskoj godini kada navrše 55 godina. To vam omogućava da primite distribuciju bez kazne,“ objašnjava Tierney.
Dok razmišljate o preuzimanju distribucija, važno je i da saznate koja su pravila planova, dodaje Tierney. Neki planovi naplaćuju 25 USD po distribuciji ili ograničavaju broj distribucija koje možete uzeti mjesečno, na primjer.
Gotovina
Zbog visokih kazni i poreznih posljedica, unovčavanje fonda 401(k) općenito bi trebao biti posljednji izbor – osim ako nemate hitnu, kritičnu potrebu za gotovinom i nemate druge opcije. Od onih koji isplate novac prije 59½ godina može se tražiti da plate i običan porez na dohodak i potencijalnu kaznu prijevremenog povlačenja od 10%.
Osim toga, administrator plana će zadržati 20% novca i poslati ga Poreznoj upravi, kaže Tierney.
“Administrator plana je dužan zadržati tih 20% za poreze”, objašnjava Tierney. “A kada podnesete godišnju poresku prijavu, obračunat će se vaša stvarna porezna obaveza za isplatu. Ako se ispostavi da ste dugovali manje od 20% to će biti uračunato u vašu poreznu prijavu.”
Iako povlačenje novca iz vašeg 401(k) može izgledati kao koristan potez ako se suočavate sa finansijskim izazovima, rano povlačenje može imati ozbiljne finansijske posljedice osim neposrednih kazni i poreskih računa.
„Nadoknađivanje izgubljene ušteđevine i investicionih dobitaka takođe može biti teško“, kaže Voris. Podstičemo radnike kojima je potrebno da potraže savjet i pažljivo odvagaju implikacije prije nego što prerano odustanu. Vaš provajder 401(k) vjerovatno vam može ponuditi besplatne smjernice koje će vam pomoći da napravite najbolji izbor.”
Uzgoj
Postoji mnogo opcija za vaša 401(k) sredstva kada napustite poslodavca ili u potpunosti prestanete raditi. Prije donošenja bilo kakve odluke, pažljivo odvažite svoje izbore. Neke opcije pokreću porezne posljedice ili kazne prijevremenog povlačenja, dok druge mogu uključivati ograničenja povlačenja plana ili obrnuto prisilne minimalne distribucije prije nego što odete u penziju. Razgovor sa finansijskim savjetnikom može biti dobar korak da se identificira najbolja opcija preokretanja za vaše finansijske ciljeve.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune: Rishi Sunakov stari šef hedž fonda plaćao je sebi 1.9 miliona dolara dnevno ove godine Upoznajte 29-godišnjeg učitelja sa četiri diplome koji želi da se pridruži Velikoj ostavci Koliko novca trebate zaraditi da biste kupili kuću od 400,000 dolara Elon Musk je 'želio da udari' Kanyea Vesta nakon što je ocenio da je reperov kukasti krst na Twitteru 'poticanje na nasilje'
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html