Šta da radim sa svojim penzionim računima kada odem u penziju?

Prilikom odlaska u penziju, da li bi bilo najbolje da svoj penzioni fond i 401(k) prebacite sa računa poslodavca na svoj osobni individualni penzioni račun (IRA), držeći ih pod jednim krovom? 

-Randy

Postoji nekoliko stvari kojih treba da budete svjesni dok razmišljate da li da premjestite svoje penzione račune nakon odlaska u penziju. Volim da počnem tako što prvo razmotrim kako različite odluke utiču na vaš plan. Zatim, uzimam u obzir pogodnost. 

U vašem slučaju, ja bih odvojio komponente u zasebne odluke za vašu penziju i 401(k). (Za više informacija o tome kako upravljati svojom štednjom u penziji, razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom.)

Prenos vaše penzije

Kada odete u penziju uz penziju, obično ćete imati izbor između uzimanja paušalnog iznosa ili odabira jedne od nekoliko opcija mjesečnog plaćanja.

Umjesto da svoju odluku o penziji uokvirite u smislu da li želite da je prenesete, dobro razmislite o tome koji oblik isplate ima najviše smisla za vas u svjetlu vaših drugih izvora prihoda i cjelokupnog plana. Budite promišljeni u vezi sa svojim izborom i ne oslanjajte se na pravila palca ili intuitivni osjećaj. 

Pretpostavimo da ste se odlučili za paušalnu opciju. U tom slučaju, prirodno mjesto za to je IRA. Možete uzeti i paušalni iznos u gotovini. Ali odmah će se oporezovati, što je rijetko najbolji put. 

Prenos u IRA omogućava vam da nastavite da koristite odloženi rast poreza i proaktivno upravljate svojim porezima. (Za više informacija o tome kako upravljati svojom štednjom u penziji, razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom.)

Prijenos vašeg 401(k)

Poslodavci snose troškove za održavanje plana 401(k) i oni se mogu prenijeti na vas. Ako vaš plan radi, prijenos vašeg računa na IRA također vam može pomoći da izbjegnete te naknade i smanjite ukupne troškove.

Vaš plan vam može direktno naplatiti ili opcije fonda mogu uključivati ​​te naknade kroz veće omjere troškova. Također je moguće da administrator vašeg plana pokriva te naknade za učesnike. Morat ćete provjeriti dokumente plana da vidite. Obavezno ih usporedite s naknadama koje biste platili u svojoj IRA-i. Zapamtite: možete kupovati okolo.

Priča se nastavlja

Uključivanje 401(k) u IRA može vam dati više fleksibilnosti i mogućnosti ulaganja. Ovo zavisi od toga gde odlučite da otvorite svoj IRA. Naravno, slobodni ste da birate. Opet, budite promišljeni u svojoj odluci i odaberite brokersku firmu koja nudi funkcije i usluge koje želite.

Posebno snažan faktor planiranja koji treba uzeti u obzir su vaše godine i da li vaš plan dozvoljava isplate bez penala sa 55 godina. Ovo “pravilo 55” je velika prednost ako se penzionišete prije nego što navršite 59 1/2. Omogućava vam da preuzmete distribucije iz vašeg plana bez nanošenja tipičnih 10% kazne prijevremenog povlačenja. Naravno, ako ste već stariji od 59 1/2 ili to nije zapisano u vašim planskim dokumentima, to je sporna stvar. (Za više informacija o tome kako upravljati svojom štednjom u penziji, razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom.)

Sljedeći koraci

Ako odlučite prenijeti svoju penziju, 401(k), ili bilo koje druge račune ili penzione planove od bivših poslodavaca u IRA, često je najbolje da ih sve premjestite na isti račun.  Ovo jednostavno olakšava praćenje i upravljanje stvarima. 

Savjeti za pronalaženje finansijskog savjetnika

• Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset-ov besplatni alat povezuje vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.

• Razmotrite nekoliko savjetnika prije nego što se odlučite za jednog. Važno je osigurati da pronađete nekoga od povjerenja koji će upravljati vašim novcem. Dok razmatrate svoje mogućnosti, ovo su pitanja koja biste trebali postaviti savjetniku kako biste bili sigurni da ćete napraviti pravi izbor.

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnista SmartAsset finansijskog planiranja i odgovara na pitanja čitalaca o temama o ličnim finansijama i porezima. Imate pitanje na koje biste željeli odgovoriti? Email [email zaštićen] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Napominjemo da Brandon nije učesnik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Fotografija: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Tom Merton

Objava Pitajte savjetnika: Šta da radim sa svojim penzionim računima kada odem u penziju? se prvi put pojavio na SmartAsset Blogu.