Neka finansijska sredstva, poput bankovnih računa i penzionih portfelja, dizajnirana su da prelaze s jedne osobe na drugu. Ovaj određeni primalac je poznat kao "korisnik", što znači da ste imenovali osobu koja će preuzeti bilo koji račun kada umrete. Ako niste imenovali korisnika za određeni bankovni račun, taj račun će biti prebačen kroz običan ostavinski proces kada umrete. Planiranje imanja može biti komplikovano i teško ako se bavite sami. Umjesto toga, razmislite o saradnji sa profesionalcem finansijskog savjetnika kako biste zaštitili svoju imovinu.
Šta je korisnik?
Kada otvorite finansijski račun, npr bankovni račun ili odlazak u penziju fonda, vaša institucija može tražiti „korisnika“. Korisnici su osoba ili osobe koje želite da preuzmete kontrolu nad ovom imovinom ako vam se nešto dogodi.
Možete imenovati bilo koje pravno lice kao svog korisnika, što znači da možete imenovati pojedince, nonprofits ili poslovnim subjektima da preuzmu vaš novac. Ovisno o specifičnim okolnostima, ponekad možete imenovati više korisnika na računu. U ovom slučaju, u zavisnosti od prirode računa i državnih zakona, oni će ili preuzeti zajedničko starateljstvo nad računom ili će podijeliti imovinu koja se drži na tom računu.
U većini slučajeva, korisnik će dobiti ovaj račun nakon vaše smrti. Povremeno druge okolnosti mogu pokrenuti transfer korisnika, na primjer ako ste nestali, ali su rijetke i vrlo specifične za slučaj. Pravna nesposobnost u većini slučajeva nije dovoljna da pokrene transfer korisnika. U tim slučajevima, vaši računi će ostati vaši, ali će njima upravljati staratelj kojeg imenuje sud.
Ključna stvar koju treba razumjeti u vezi sa korisnicima je da oni to ne razumiju nasljediti vaše račune. Umjesto toga, kada umrete, kontrola nad bilo kojim računom se automatski prenosi na imenovanog korisnika tog računa. Oni ne nasljeđuju račun jer su već imali pravni interes u njemu. Ovaj interes jednostavno se pretvara u puno vlasništvo. Kao rezultat toga, ovo ne pokreće ostavinski i ostavinski proces i izbjegava bilo kakvo ostavinsko vlasništvo ili nasljeđe poreza to može važiti.
Vaši imenovani korisnici su jedinstveni za svaki finansijski račun. To znači da ako nekoga navedete kao svog korisnika na a osiguranje života računa, oni takođe neće automatski primiti sredstva na vaš štedni račun. Morate nominirati određenog korisnika za svaki račun, čak i ako je svaki put ista osoba. Neke institucije to olakšavaju tražeći da unaprijed navedete svoje korisnike. Ovo je uobičajeno s proizvodima koji se odnose na kraj životnog vijeka, kao što su računi za penzionisanje.
Šta se dešava sa bankovnim računom bez korisnika?
Važno je shvatiti da su pitanja oko smrti i nasljeđivanja krajnje specifična za državu. Svaka država različito rješava prijenos imovine, pa se svakako posavjetujte sa advokatom o zakonima u vašoj vlastitoj jurisdikciji. Ipak, postoje neka široko primjenjiva pravila.
Kada umrete, bankovni račun će se prenijeti prema pet općih koraka:
1. Zajedničko ili suvlasništvo
Prvo pitanje je da li vaše vlasništvo nad ovim bankovnim računom dijelite s nekim drugim. Ako ste ih imali zajednički ili suvlasnici računa, njihovo vlasništvo se neće promijeniti. Detalji o tome kako ovo funkcionira u potpunosti će ovisiti o prirodi vašeg zajedničkog računa, a posebno o tome da li ste dijelili vlasništvo nad cijelim računom ili ste svi imali djelomično vlasništvo nad računom.
Ako ste u potpunosti podijelili račun, jednostavno više nećete biti vlasnik. Za većinu, ako ne i sve, jurisdikcije vaše imanje neće imati pravo na ovaj račun jer će pripadati preživjelim stranama. Ako ste svaki od vas imali djelimično vlasništvo nad računom, tada će vaši suvlasnici zadržati svoj dio imovine računa dok vaš dio prelazi u skladu sa pravilima navedenim u nastavku.
2. Bračna imovina
U zavisnosti od države u kojoj živite, zakonski supružnik može automatski preuzeti vaše bankovne račune. Detalji o ovom rasponu su široki, ali je uobičajeno da države smatraju da preživjeli supružnik automatski preuzima neki dio njihovog bračna imovina domaćinstva.
Za bankovne račune, ovo se uglavnom odnosi na račune otvorene i novac zarađen tokom braka. Preživjeli supružnik može preuzeti dio, nijednu ili svu imovinu na vašem bankovnom računu u zavisnosti od države.
Ovo se ne odnosi na zajedničke račune koje ste imali sa svojim supružnikom. Oni ne moraju da se prenose; kao što je gore navedeno, vaš supružnik je već vlasnik tog računa. Kada država ima zakone o bračnom prijenosu, oni se primjenjuju odvojeno od bilo kojeg ostavinskog ili ostavinskog postupka. Što se države tiče, pošto se radi o bračnoj imovini, vaš supružnik ne mora da nasledi račun. Oni ga već posjeduju.
3. Korisnici
Ako imate imenovao sve korisnike na vaš bankovni račun, oni će sada preuzeti. Ovo se može zakomplikovati prva dva koraka u posthumnom prijenosu.
Ako ste, na primjer, imenovali korisnika na zajednički račun, on može preuzeti posjed ili će možda morati čekati da svi vlasnici računa umru. Zavisi od činjenica slučaja i lokalnih zakona. Ili, ako ste imenovali korisnika na račun u kojem vaš supružnik ima bračni interes, on će primiti sve što se automatski ne prenese na vašeg supružnika.
U suprotnom, vaš korisnik će sada preuzeti kontrolu nad bankovnim računom. Ovo ne uključuje proces nasljeđivanja. Poput zajedničkih vlasnika i supružnika, oni već imaju vlasnički interes na računu. Taj interes samo se pretvara u vlasništvo nakon vaše smrti.
4. Imenovani naslednici
Ako vaš bankovni račun nema imenovanog korisnika ili bilo koje druge interese treće strane, proći će kroz imovinsko i nasljedno pravo. Ako imate oporuku, vaš račun će proći na osnovu toga kako ste napisali svoja zavještanja. Budući da se gotovina smatra zamjenjivom imovinom, možete ostaviti sredstva sa bankovnog računa na dva načina. Prvo, možete prenijeti račun sa specifičnostima. Ako zavještate “Račun #123ABC u mojoj banci” nasljedniku, on će dobiti kontrolu i vlasništvo nad tim računom u cijelosti bez obzira na to ima li nešto na depozitu ili ne.
Alternativno, možete ostaviti jednostavne gotovinske zavještanja, na primjer, „10,000 dolara Steveu Rogersu“. Ako to uradite, izvršilac Vaše imovine će povući sredstva sa Vaših bankovnih računa prema vlastitom nahođenju.
Općenito je lakše napraviti zavještanje na ovaj način, dajući svakom nasljedniku određeni iznos novca umjesto kontrole nad računom, jer se izbjegavaju potencijalni sukobi između namjenskih računa i općih sredstava za ostavinu. Ako niste imenovali određenog nasljednika za ovaj bankovni račun ili njegova sredstva, on će preći na onoga koga ste imenovali za ostatak i ostatak vaše imovine.
5. Zaostavštinski zakon
Za račune bez imenovanog korisnika i bez određenih nasljednika, navedite ostavina zakon se primjenjuje. Ostavština je zakon općeg nasljeđivanja i primjenjuje se na imovinu od milionskih portfelja do kasica prasica. Ovi zakoni su takođe veoma specifični za državu.
U većini država, ostavinsko pravo prosljeđuje vašu imovinu prvo supružniku, a zatim užoj porodici prema srodstvu. Ako nemate bliskih rođaka, koji se obično definišu kao prvi rođaci, država preuzima vašu imovinu. Zbog toga je ključno uključiti klauzulu o „ostatku“ kada pišete oporuku. Ovo je osoba koja će naslijediti sve što ostane nakon što vaši nasljednici dobiju određena zavještanja. Ako izostavite ovu klauzulu i vaša imovina ima neraspoređenu imovinu, ona će proći kroz državni zakon o ostavini.
Proces primanja prava može pomoći vašim nasljednicima da izbjegnu potencijalno dugotrajan ostavinski i ostavinski postupak. Iako je vrlo malo vjerovatno da će vaše imanje platiti porez na nekretnine, jer se oni odnose samo (2022.) na ljude s više od 12.06 miliona dolara neto vrijednosti, imenovanje korisnika može smanjiti i bilo koju potencijalnu obavezu poreza na nekretnine. Međutim, to također smanjuje vašu fleksibilnost. Općenito je lakše ažurirati svoju oporuku nego mijenjati imena korisnika na svakom datom računu. I bilo koji račun s imenovanim korisnikom će biti nedostupan kada želite da zavještate putem svog volja i imanja.
Šta se dešava sa FDIC osiguranjem bankovnog računa kada neko umre?
The Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) štiti do 250,000 dolara na bankovnim računima u odobrenim finansijskim institucijama, obično u bankama ili kreditnim unijama. Kada pojedinac umre kao jedini vlasnik računa onda postoje određena pravila koja se direktno odnose na FDIC osiguranje zaštita.
U suštini, račun će i dalje primati tu osiguravajuću zaštitu do šest mjeseci nakon smrti vlasnika računa. U tom vremenskom periodu, supružnik, korisnik ili pojedinac koji prima sredstva na računu treba da premjesti ta sredstva na svoj račun kako bi ponovo primio FDIC osiguranje.
The Bottom Line
Korisnici su imenovani ljudi koji preuzimaju vlasništvo nad finansijskim računom nakon vaše smrti. Ako umrete bez navođenja imena korisnika, vaš bankovni račun će prenijeti putem vašeg testamenta i putem ostavinskog zakona, prema potrebi. Način na koji se račun raspodjeljuje nakon vaše smrti kada nemate korisnika ovisit će o tome da li ste u braku, imate li imenovane nasljednike ili imate djecu.
Savjeti za planiranje imanja
Razmislite o radu s finansijskim savjetnikom dok planirate nekretnine. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Jedna od glavnih prednosti posjedovanja bankovnog računa je to što pomaže vašem posjedu da izbjegne potencijalne poreze na imovinu i nasljedstvo. Saznajte više o potencijalna poreska obaveza nasljedstva.
©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip, ©iStock.com/kate_sept2004
Post Šta se dešava sa bankovnim računom kada neko umre bez korisnika? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/happens-bank-account-die-without-180036644.html