Ako ste radili na poslu sa penzijom, to znači da ćete primati stalne naknade nakon odlaska u penziju. Kritični dio planiranja imanja će, dakle, biti otkrivanje šta će se dogoditi s tim novcem kada umrete. Odgovor zavisi od vrste penzije koju imate. U nekim slučajevima, možda ćete moći da napravite zajedničke ili porodične izbore kada se upišete u svoj penzioni plan, koji će preživjelim članovima porodice izvršiti isplate iz vašeg penzionog plana nakon vaše smrti. U drugim slučajevima, vaša penzija je možda bila strukturirana kao račun namijenjen vama, a ne samo kao obećanje isplata. I u tom slučaju, pravo na ovaj novac će imati i vaši preživjeli članovi porodice. Evo šta treba da znate.
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da napravite plan nekretnine za potrebe i ciljeve vaše porodice.
Šta je penzija?
A pansion poznat je kao "penzioni plan sa definisanim beneficijama". The IRS definiše plan beneficija kao „fiksna, unapred utvrđena naknada za zaposlene pri odlasku u penziju“. Drugim riječima, vaš poslodavac garantuje koliko ćete novca dobiti u penziji i po kom rasporedu. Detalji ovih planova mogu biti u širokom rasponu. Najčešći penzioni planovi obećavaju vam fiksnu, mjesečnu isplatu do kraja života nakon što odete u penziju, iako povremeno možete pronaći planove koji obećavaju paušalnu isplatu ili godišnje iznose.
Ovo je suprotno onome što je poznato kao “penzioni planovi sa definisanim doprinosima.” Ovo su planovi u kojima poslodavac daje utvrđeni plan koliko će novca doprinijeti vašoj penziji dok radite tamo. Oni također mogu biti u širokom rasponu. Najčešći planovi definisanih naknada su 401(k)s u kojima vaš poslodavac garantuje odgovarajuće doprinose na osnovu vaših prihoda. Iako, kao što je gore navedeno, vaš poslodavac može ponuditi mnoge druge vrste planova.
Relativno mali broj poslodavaca još uvijek nudi penzione planove. Uglavnom zato što su, kako IRS napominje u svojoj definiciji, penzijski planovi sa definisanim primanjima generalno skuplji za poslodavca iu pogledu isplata i operativnih troškova. Osim toga, kada se poslodavac jednom obaveže na penzijski plan sa definisanim primanjima, ne može retroaktivno smanjiti svoja primanja. Ti troškovi postaju fiksni na neodređeno vrijeme. Poslodavac može otkazati svoj penzioni program i prestati da dodaje beneficije za nove i sadašnje zaposlene, ali i bivši i sadašnji zaposleni ostaju pravo na beneficije koje su već ostvarili.
Šta se dešava sa penzijskim beneficijama kada umrete?
Penzione naknade postoje u legalnom međuprostoru. Ovo je novac koji ste zaradili tokom svog radnog vijeka. Zato vaš poslodavac ne može retroaktivno smanjiti ili otkazati naknade. Obećali su vam ovaj novac kao nadoknadu za vaš rad, čineći ga vašim.
Ali većina poslodavaca također ne obećava određeni iznos novca za vašu penziju. Umjesto toga, tipičan penzioni plan će obećavati uslovne isplate. Na primjer, vaša penzija može garantovati isplatu do kraja života, na određeno vrijeme, dok se fond ne potroši ili na osnovu nekog drugog uslova. To znači da vaši nasljednici ne moraju nužno imati definiran lonac novca koji mogu tražiti na isti način na koji mogu 401 (k) ostatak.
Rezultat je da se nakon vaše smrti vaše penzije raspodjeljuju na osnovu prirode vaše penzije.
Tokom planiranja imovine trebali biste pregledati svoju penziju da vidite kolika, ako ih ima, naknade čini za preživjele supružnike i nasljednike. Neke penzije u potpunosti prestaju vašom smrću. Drugi dozvoljavaju korisnike ili mogu dozvoliti nastavak plaćanja supružnicima i izdržavanim licima.
Uobičajena raspodjela penzija nakon smrti
Neke od najčešćih distribucija penzije nakon smrti uključuju:
Penzija prestaje vašom smrću
Ovo je vrlo uobičajeno. Mnoge penzije su jednostavno garancije isplate kroz vaš penzionerski život. U ovom slučaju, penzija prestaje kada umrete. Vaši nasljednici ne primaju ništa po ovim planovima.
Pogodnosti preživjelih
Mnoge penzije, a posebno državne penzije, izgrađene su na osnovu onoga što je poznato kao „preživjelih beneficija“. Ovo su naknade koje preživjeli supružnik ili izdržavana lica primaju nakon smrti penzionera.
Preživjeli imaju širok raspon prednosti ovisno o prirodi plana. Na primjer, savezna vlada ponude mogućnosti plaćanja anuiteta do kraja života preživjelog supružnika ili plaćanja paušalnog iznosa nakon smrti penzionera. Ovo je prilično uobičajen skup izbora. Mnoge, ako ne i većina porodičnih beneficija omogućavaju vam da preživjelim supružniku prenesete smanjenu verziju mjesečne uplate koju ste primili. Drugi, posebno planovi koje vaš poslodavac finansira kupovinom anuiteta na vaše ime, mogu ponuditi paušalnu isplatu. Detalji se uvelike razlikuju od plana do plana.
Distribucije prema korisnicima
Neki penzioni planovi dozvoljavaju korisnici. U tom slučaju, tokom radnog vijeka imenovali biste korisnika svoje penzije. Nakon vaše smrti, vaš imenovani korisnik će primati beneficije u okviru vaše penzije. Ovo može doći u obliku paušalnog iznosa ili niza mjesečnih plaćanja za određeni vremenski period.
U većini slučajeva, kada vam penzija nudi mogućnost imenovanja korisnika, to znači da je vaš poslodavac kupio doživotni anuitet na vaše ime. Oni finansiraju vašu penziju finansiranjem doživotnog anuiteta tokom vašeg radnog vijeka. Kao i kod svih anuiteta, ovo znači da postoji određeni minimalni iznos novca na koji imate pravo, u ovom slučaju na osnovu uplata koje je izvršio vaš poslodavac. Ako umrete prije nego što prikupite taj minimalni iznos, vaš korisnik će ga dobiti.
Kada vam penzija omogućava da imenujete korisnika, uobičajeno je da plan ima minimalne starosne granice. Na primjer, vaš korisnik može dobiti isplatu ako umrete prije određene dobi ili ako umrete prije odlaska u penziju.
Bottom Line
Penzijski planovi su inače poznati kao penzioni planovi „definisanih beneficija“. Kada umrete, članovi vaše porodice ili nasljednici mogu imati neka prava na isplatu iz vašeg penzijskog plana. Međutim, ovo je vrlo specifično za plan, tako da će u potpunosti zavisiti od prirode vaše penzije i izbora koje ste napravili dok ste radili.
Savjeti za planiranje penzionisanja
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da odaberete penziona ulaganja za vaš finansijski plan. Pronalaženje jednog ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
SmartAsset's besplatni kalkulator za odlazak u penziju može vam pomoći da shvatite koliko novca ćete morati platiti za penziju.
Foto: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Post Šta se dešava sa vašom penzijom kada umrete? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html