U utorak je Vrhovni sud saslušao osporavanja studentskog plana za otplatu dugova predsjednika Joea Bidena. Prijedlog, što bi poništilo između 10,000 i 20,000 dolara tekućeg duga za većinu zajmoprimaca, na čekanju je otkako su konzervativni protivnici prošle jeseni podnijeli niz tužbi. Iako su niži sudovi saslušali i donijeli odluku o ovom pitanju, Vrhovni sud će imati posljednju riječ o tome da li će Bajdenov plan napredovati.
S obzirom na smisao usmenih argumenata, odgovor je najvjerovatnije razočarenje za Bijelu kuću. Tokom ispitivanja, šest konzervativnih sudija je naznačilo da se snažno ne slažu sa politikom oprosta studentskih kredita, što je istorijski dispozitivan signal o tome kako će ovaj blok glasati. Čineći to, oni su ovo pitanje postavili kao „glavno pitanje“, nedavno stvorenu i loše definisanu doktrinu koju je ovaj sud koristio u prošlosti da poništi zakone bez dodatnog opravdanja.
Za milione zajmoprimaca to će značiti razliku između značajnih olakšica i tekućih plaćanja. Ako ste među njima, pitanje je... šta dalje?
Oni koji žele dodatne praktične smjernice o tome kako bi ova odluka mogla utjecati na njihove finansije, možda žele igrajte se sa provjerenim finansijskim savjetnikom besplatno.
Šta je program?
Kada se Bajden kandidirao za predsjednika, jedno od njegovih glavnih obećanja u kampanji bilo je opšte rasterećenje dugova za studente zajmoprimce. Ovo je bilo prepoznatljivo pitanje za mlade Amerikance, a kolektivni studentski dug premašuje 1.75 biliona dolara uz prosječnu kamatnu stopu od 5.8%.
Kako bi pomogla u rješavanju ovog problema, u avgustu 2022. Bajdenova administracija je objavila a program oproštaja. Ako se dozvoli nastavak, plan će oprostiti do 10,000 dolara studentskog duga za sve zajmoprimce koji zarađuju manje od 125,000 dolara (250,000 dolara za oženjena domaćinstva). Svi zajmoprimci koji su primili niske prihode Pell grantovi bi ispunjavao uslove za još 10,000 dolara, za kombinovanih 20,000 dolara za oprost zajma.
Bajdenova administracija je ovaj plan uokvirila kao produžetak studentski dug moratorijum koji se nastavlja od 2020. Ovaj moratorijum, koji je uvela administracija Donalda Trampa, zamrznuo je sve savezne studentske kredite, kazne i kamate kao način da se pomogne stabilizaciji ekonomije tokom pandemije. Trumpova administracija nastavila je obnavljati moratorij za vrijeme svog mandata, a Bajdenova administracija je učinila isto.
Isplate ostaju pauzirane dok Vrhovni sud sasluša argumente o planu za otplatu duga Bajdenove administracije. prema Odeljenju za obrazovanje, isplate će se nastaviti 60 dana nakon što Sud donese svoju odluku. Ako se iz bilo kog razloga stvar u tom trenutku ne riješi, isplate će se nastaviti krajem avgusta.
Šta biste trebali učiniti sljedeće?
Ako ste jedan od procijenjenih 43 miliona zajmoprimaca na koje ovaj plan utiče, kako se pripremiti za potencijalnu presudu? Plaćanja kredita su godinama bila na čekanju, ali je Bajdenova administracija navela da će nastaviti naplatu kasnije ove godine. U međuvremenu, zajmoprimci čekaju da Vrhovni sud sazna koliko će zapravo dugovati.
Dakle, šta treba da radite dok sudije glasaju? Postoji nekoliko dobrih opcija.
Ako dugujete manje od iznosa oprosta, možda pričekajte
Za zajmoprimce koji duguju 10,000 dolara ili manje (20,000 dolara u slučaju korisnika Pella), tačan odgovor je vjerovatno da sačekaju i vide.
Iako će Vrhovni sud najvjerovatnije presuditi protiv Bajdenove administracije, to pitanje još nije sigurno. Konkretno, pravni stručnjaci se velikom većinom slažu da tužitelji nemaju ozbiljne argumente o proceduralnim pitanjima poznatim kao „stalnost“.
Najbolji argument u ovom slučaju je da je Bajdenova administracija pogrešno primijenila zakon poznat kao HEROES Act i trošio novac bez odgovarajućeg odobrenja Kongresa. To je netrivijalan argument, ali isto tako znači da je oštećena stranka Predstavnički dom. Kao oštećena, Kuća mora biti ta koja će ostvarivati svoja prava.
Kuća nije tužila. Država Missouri i dvije privatne osobe jesu, na temelju teorija koje većina pravnih stručnjaka smatra apsurdnim na licu. Nijedna strana nije tvrdila da je direktna povreda, a dvije uključene osobe su samo tvrdile da im program neće dati onoliko novca koliko bi željeli. Tako da postoji mala, ali realna šansa da će Vrhovni sud presuditi u ime administracije na osnovu toga što su pogrešne strane pokrenule ovaj slučaj.
Dok je sve to u pokretu, otplate kredita su na pauzi i (kritično) neće se naplaćivati kamata dok se ne nastave. Ta suspendovana kamata znači da, bez pojedinačnih okolnosti, za ljude koji duguju manje od prihvatljivog iznosa oprosta nema štete u čekanju da se vidi šta će se dalje dogoditi. Iako su šanse male, ako Bidenova administracija dobije ovaj slučaj iz proceduralnih razloga, nema razloga za otplatu duga koji bi uskoro mogao nestati.
Ubrzajte tekuća plaćanja
Ako dugujete više od prihvatljivih iznosa, sada je pravo vrijeme da nastavite s povećanjem svojih plaćanja.
Važno je shvatiti da ni Bajdenova administracija ni demokratsko rukovodstvo nisu prihvatili ideju oproštaj kredita na veliko. Dakle, zajmoprimci ne bi trebali računati (bukvalno i figurativno) na ekspanzivniji program. Ako dugujete više od 10,000 USD/20,000 USD, taj dodatni dug će ostati.
Istovremeno, kao što je gore navedeno, kamata je trenutno pauzirana na svim federalnim studentski krediti.
Ovo vam daje odličnu priliku da otplatite glavnicu zajma bez kamate, uzimajući zalogaj od svake uplate. Kamate će se nastaviti nakon isteka perioda moratorijuma. Otplatom ovog duga odmah, možete smanjiti uticaj kada to učini.
Refinansiranje... Možda
Možda refinansiranje. Možda.
Refinansiranje studentskih kredita je nezgodno područje. Ovo je veliki dug, često uz prilično visoku kamatnu stopu. Zajmoprimci na osnovnim studijama mogu očekivati kamate od oko 3% do 4%, dok će diplomirani zajmoprimci često plaćati 7% ili više. Ako imate dobru kreditnu sposobnost i dobar posao, možda ćete moći refinansirati ove kredite da biste dobili bolju stopu. S obzirom na količinu novca koji je uključen, to može značiti značajne uštede.
Ipak, postoje dvije zvjezdice.
Prvo, stope na tržištu su trenutno prilično visoke. Ako možete pronaći bolju ponudu od trenutnih kamatnih stopa, svakako je razmotrite. Samo zapamtite da je trenutno možda teško pronaći bolju ponudu.
Drugo, što je mnogo važnije, refinansiranje studentskog kredita uključuje odustajanje od značajne zaštite. Svaki studentski zajam uzet od ili preko Ministarstva obrazovanja nudit će programe kao što su odgađanje zbog teškoća, otplata zasnovana na prihodu i ekonomska strpljenja, a sve su dizajnirani da vas zaštite od finansijske krize i gubitka posla. Kada refinansirate, otplaćujete studentski zajam i uzimate novi, privatni kredit koji nema ništa od ovih zaštitnih ograda.
Može vam uštedjeti novac, ali dobro razmislite o kompromisima.
Izgradite penzione investicije
Štednja za penziju pogodili su kriznu tačku za mnoge Amerikance, a studentski dug igra veliku ulogu u tome. Dakle, dok čekate da čujete šta će se dalje dešavati, sada je još uvek dobro vreme da povećate svoj penzioni račun.
Nastavljamo da se bavimo ovim pitanjem, ali ono je kritično: trenutno nema kamata na vaš dug. Dakle, možete koristiti ovaj novac kako vam odgovara bez kazne. Za neke zajmoprimce ovo može biti dobar trenutak za povećanje otplate glavnice. Za druge, sada bi moglo biti dobro vrijeme za ubrzanje štednje za penziju. Napravićete kompromis, ali odlazak u penziju je izuzetno vredna investicija.
Ovo je posebno tačno ako ste nedavno diplomirali. Vaše 20-te su kada štednja za penziju može učiniti najviše dobrog. U toj dobi možete maksimizirati prinos i osigurati najdugoročniji rast na svojim računima.
Razmislite o otplati studentskog duga odmah, jer je svaka uplata beskamatna. Ali također razmislite o ulaganju tog novca u a Roth I.R.A.. Čak i nekoliko stotina dolara tu i tamo, ostavljeno da raste 40 godina, može se pretvoriti u nešto zaista spektakularno.
Prestignite zadano
Konačno, ako ste pod vodom sa svojim kreditima, apsolutno nemojte čekati da se otplata nastavi. Postupite sada da postavite plan plaćanja.
Jedan od aspekata pauze studentskog kredita o kojima se manje raspravlja je to što je resetovala status većine zajmoprimaca. Osim ako niste bili u zadanom stanju, kašnjenja i drugi problemi su izbrisani i vaš račun se sada kvalificira kao „trenutni“. Za milione zajmoprimaca ova je obustavljena naplata dugova koje jednostavno nisu mogli platiti. Nažalost, to neće potrajati. Ako Vrhovni sud odbaci plan oprosta zajma Bajdenove administracije, milioni zajmoprimaca će biti otrovan zadati kada se uplate nastave. Mnogi će to učiniti na bilo koji način.
Ovo ne mora da se desi tebi. Ako ste u nevolji, odmah se obratite Ministarstvu obrazovanja i (ako je moguće) finansijskom savjetniku. Vrhovni sud može dozvoliti da ovaj program stoji, ali ne računajte na njega. Potražite pomoć i napravite plan dok su vaš račun i kredit u dobrom stanju.
Napravite plan za život bez dugova
Povrh svega, sjetite se kako ste proveli posljednjih nekoliko godina. Može biti dobar šablon za vašu budućnost.
Moratorijum na studentske zajmove bio je prilika za zajmoprimce da nadoknade svoje finansije, stavljajući mnoge mlade Amerikance na zdrave finansijske temelje po prvi put u njihovim odraslim životima. Ovo je imalo dramatičan efekat.
Studentski dug je direktno povezan sa a Kolaps u prekretnicama poput kupovina domova, rađanje djece, pokretanje novog posla pa čak i vjenčanje. Tokom pauze nakon pandemije, sve se to vratilo. Samo nove poslovne formacije više od udvostručio od kraja 2019. do kraja 2020. godine i od tada je ostao na najvišoj stopi u posljednjih nekoliko decenija.
Kupovina kuće, novorođenčad, penziona štednja i preduzetništvo su sve oblasti koje su direktno povezane sa depresijom u vezi sa studentskim kreditima, a sve su porasle na najviši nivo u godinama od sredine 2020.
Čak je i privreda u cjelini doživjela neočekivano jaku potrošnju i zapošljavanje do početka 2023. To je također povezano s otplatom duga od ekonomista pronaći da svaki 1% studentskog duga korelira sa smanjenjem potrošnje domaćinstava od 3.7%. (Što se tiče podataka za one koji su zabrinuti za potencijalni treći ili četvrti kvartal recesiju.)
Poenta je da su u posljednje dvije godine studenti zajmoprimci iskoristili priliku da odluče kako žele živjeti bez mjesečnih otplata duga. Sada, s nastavkom prikupljanja kasnije ove godine, dobra vremena će završiti. Ali to ne znači da od toga ne možete ništa uzeti. Proteklih nekoliko godina bila je prilika da razmislite o tome šta želite od života. Iskoristite tu perspektivu da napravite plan za dalje. Ako provedete 2021. i 2022. razmišljajući o tome da imate djecu, otvorite posao, kupite dom ili bilo šta drugo, nemojte odustati od tih ciljeva.
Videli ste šta je moguće. Sada planirajte da to postignete.
Bottom Line
Vrhovni sud je saslušao argumente o planu oprosta studentskog kredita Bajdenove administracije. Iako je malo vjerovatno da će pravosuđe dozvoliti da se program održi, zajmoprimcima je ostalo još nekoliko mjeseci prije nego što se isplate nastave. Ako imate savezne studentske kredite, to vrijeme možete mudro iskoristiti.
Savjeti za one sa studentskim kreditima
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Post Vrhovni sud može poništiti Bajdenov oprost studentskog kredita: Evo šta bi zajmoprimci trebali učiniti prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html