Ušteda za odlazak u penziju je glavni finansijski prioritet za mnoge. Ako ste jedan od onih koji su dali prioritet odlasku u penziju otvaranjem Roth 401(k), ključno je optimalno koristiti račun za stvaranje neoporezivog prihoda od penzionisanja. Poreska uprava je podigla godišnju granicu doprinosa za Roth 401(k)s na 22,500 dolara za 2023. Evo više detalja o ograničenju doprinosa i kako možete iskoristiti prednosti ovog jedinstvenog računa za penzionisanje. Takođe možete raditi sa a finansijskog savjetnika ko može da vas posavetuje o vašim najboljim izborima za penziju.
Šta je Roth 401(k) ograničenje doprinosa za 2023. godinu?
A Roth 401 (k) je penzioni račun koji sponzorira poslodavac koji koristi dolare nakon oporezivanja. Za razliku od a tradicionalni 401(k), na koji biste uložili dolare prije oporezivanja, Roth 401(k) vam omogućava da prvo platite porez i izvršite isplate bez poreza u penziji.
Porezna uprava ograničava iznos koji možete uplatiti na ovaj račun sa povlašćenim porezom. U nastavku pogledajte limite za 2023. i poređenje od prošle godine:
Roth 401(k) Ograničenja doprinosa: 2023. vs 2022. Roth IRA pragovi prihoda Vrsta doprinosa 2023. Ograničenje 2022. Ograničenje Roth 401(k) Doprinosi $22,500 $20,500 Doprinosi za nadoknadu (preko 50 godina) $7,500 $6,500
Poreska uprava je povećala granicu doprinosa za 2,000 dolara u odnosu na prošlu godinu. Kao rezultat, možete prilagoditi svoj mjesečni doprinos kako biste maksimalno povećali svoj Roth 401(k) na novo ograničenje. Osim toga, ako imate 50 ili više godina, zapamtite da možete iskoristiti dodatne doprinose za nadoknadu do 7,500 USD.
Dakle, radnici stariji od 50 godina mogu doprinijeti maksimalno 30,000 dolara u svoj Roth 401(k) 2023. Zapamtite, ograničenje doprinosa se računa u Roth i tradicionalne 401(k) planove. Stoga, vaši doprinosi za oba tipa plana moraju iznositi do 22,500 USD ili manje. Ovo pravilo je korisno imati na umu ako želite doprinijeti oba tipa.
Trebate li maksimalno iskoristiti svoje Roth 401(k) doprinose?
Štednja za penziju je od vitalnog značaja za vas finansijski plan a doprinos vašem Rothu 401(k) je odlična ideja koja će vam pomoći da stignete tamo. Kako god, maksimalno iskoristite svoje doprinose može opteretiti vaše finansije, a postizanje finansijskog zdravlja znači balansiranje prioriteta. Na primjer, bitno je otplatiti dug i uštedjeti za druge ciljeve, kao što je kapara za kuću. Stoga, doprinos od punih 22,500 dolara možda nije optimalan.
Umjesto toga, preporučuje se da doprinesete dovoljno da biste to iskoristili odgovarajuća sredstva, ako je moguće. Ne želite da ostavite slobodan novac na stolu, tako da izdvajanje dovoljno novca svakog mjeseca da dobijete puni iznos od svog poslodavca može osigurati eksponencijalni rast vašeg računa za penzionisanje. Osim toga, druga vozila za penzionisanje mogu ponuditi veću fleksibilnost i profitabilnost.
Penzioni planovi koje sponzorira poslodavac mogu ograničiti vaše izbore ulaganja, dok individualni penzioni računi (IRA) omogućavaju vam da investirate u fondove koji odgovaraju vašim željama. Ako imate dovoljno prihoda, možda bi bilo najbolje da doprinesete dovoljno svom 401(k) da dobijete odgovarajuća sredstva i položite još jedan dio gotovine u IRA.
Porezne i investicijske pogodnosti Rotha 401(k)
Sa tradicionalni 401(k), odgađate poreze na svoja ulaganja do penzionisanja. Ovaj stil nudi prednost odgađanja oporezivanja do kasnijeg života kada bi vaš porezni razred mogao biti niži. S druge strane, Roth 401(k) koristi novac nakon što ga poreska uprava oporezuje. Drugim riječima, Roth 401(k) plaća poreze sada tako da ne morate brinuti o njima kasnije. Osim toga, IRS ne oporezuje zaradu u Roth 401(k). Tada možete povući svoj Roth 401(k) tokom penzionisanja bez povećanja poreza na dohodak. Ali, ako povučete sredstva prije 59.5 godina ili prije nego što imate račun pet godina, platit ćete kaznu od 10%.
Za razliku od a Roth IRA, a Roth 401(k) ima višu granicu doprinosa i nema ograničenja prihoda. Konkretno, ograničenje doprinosa za 2023. za Roth IRA je 6,500 dolara i 7,500 dolara ako imate 50 ili više godina. Plus, pojedinačni poreski obveznici sa a modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI) od 153,000 dolara ili više i oženjeni podnosioci zahtjeva sa MAGI od 228,000 dolara ili više nemaju pravo da doprinose Roth IRA. Roth 401(k)s nemaju ograničenje prihoda i ograničenje doprinosa je $22,500 umjesto $6,500. Stoga Roth 401(k)s ne isključuje investitore na osnovu prihoda i omogućavaju vam da ulažete više.
Roth 401(k) Ograničenja doprinosa za usklađivanje poslodavaca i visoko plaćene zaposlene (HCE)
Visoko plaćeni zaposleni (HCEs) moraju poštovati propise zasnovane na prihodima kada doprinose svom Roth 401(k). Visoko plaćeni zaposleni su oni koji posjeduju više od 5% kompanije ili zarađuju više od 150,000 dolara od kompanije. U nekim slučajevima, HCE-ovi su također među 20% najplaćenijih u kompaniji. Ako ste HCE, ne-HCE-ovi u vašoj kompaniji će utjecati na to koliko možete doprinijeti svom Roth-u 401(k). Naime, vaši doprinosi ne mogu biti više od 2% veći od prosječnih doprinosa Roth 401(k) ne-HCE-a u kompaniji.
Razmotrite druge račune za penzionisanje
Budući da zakoni koji se odnose na prihode i doprinose zaposlenih mogu ograničiti HCE-ove da izgrade svoje Roth 401(k)s, dobra je ideja razmotriti druge opcije. Na primjer, možda imate dovoljno nizak MAGI da doprinesete Roth IRA. Osim toga, možete otvoriti tradicionalnu IRA, koja koristi dolare prije oporezivanja i nema uvjeta o prihodima. Također možete otvoriti brokerski račun.
Iako poreska uprava oporezuje ove račune, imovinu možete držati više od godinu dana i primati ih dugoročno stope poreza na kapitalnu dobit, koje su niže od stopa poreza na dohodak. U većini slučajeva, alokacija nekog investicionog novca na investicioni račun koji nije vaš Roth 401(k) pomaže diverzifikovati vaša ulaganja.
Diverzifikovani portfolio je povoljan jer smanjuje rizik. Osim toga, može diverzificirati vaš porezni rizik tako da buduće promjene poreznog zakona neće toliko naštetiti vašim finansijskim okolnostima. Zapamtite, ako se borite da bolje upravljate svojim penzionim planom, možete raditi s financijskim savjetnikom koji će vam pomoći da ostvarite svoje ciljeve.
The Bottom Line
Poreska uprava je povećala ograničenje doprinosa Roth 401(k) na 22,500 dolara za 2023. Doprinos na ovaj račun može prikupiti odgovarajuća sredstva od vašeg poslodavca i stvoriti prihod bez poreza tokom penzionisanja. Osim toga, možete upariti ovaj račun s drugim investicijama kako biste diverzificirali svoj portfelj i zaobišli probleme ako ste HCE. Sve u svemu, ako imate Roth 401(k), mudro je iskoristiti prednosti ovog jedinstvenog naloga, jer ga ne nudi svačiji poslodavac.
Savjeti za doprinos vašem Rothu 401(k)
Može biti izazovno odrediti koliko biste tačno trebali doprinijeti svom Roth 401(k). Konkurentni finansijski prioriteti i prilike mogu naglasiti vaše donošenje odluka. Srećom, finansijski savjetnik vas može izvesti na pravi put. Ako nemate finansijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
401(k) je samo jedna opcija za štednju za penziju. Individualni penzioni račun, ili IRA, funkcionira kao 401(k), ali nije vezan za vašeg poslodavca. Osim toga, možete odabrati bilo koje dionice, obveznice i indekse koje želite bez ograničenja sloboda kao investitor.
Fotografija: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Post Roth 401(k) Ograničenja doprinosa za 2023 prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html