Šta znači klauzula osiguranja 'misteriozni nestanak'

Ako je istorija vodič, potraživanja od osiguranja za neobjašnjive nestanke će skočiti ove Noći vještica.

Odšteta za osiguranje iznajmljivača i vlasnika kuća vezana za "misteriozni nestanak" porasla je za 5% na Noć vještica i 3% na Noć vještica, koja je noć prije Noći vještica, prema podacima Travellers osiguranja od 2011. do 2021. godine.

Ali osiguravatelji ne nude potpunu zaštitu osiguranicima za izgubljenu ili oštećenu imovinu. Neki imaju klauzule koje eksplicitno odbijaju plaćanje u slučajevima takvog „misterioznoga nestanka“.

“Nemaju ih sve polise, ali neke imaju”, rekao je Don Griffin, potpredsjednik odjela za politiku, istraživanje i međunarodno osiguranje u Američkom udruženju za osiguranje od nesreća na imovini, o klauzulama. “Ako je nestao pod misterioznim okolnostima, mnogo puta to znači da nije pokriven.”

Više od Lične finansije:
Odjel za obrazovanje revidira federalni sistem studentskih kredita
Powerball džekpot dostiže milijardu dolara – otprilike
FOMO može biti ubica za investitore

Općenito, ova pravila stupaju na snagu kada osiguranik podnese zahtjev za izgubljenu vrijednu stvar, ali ne može razumno objasniti kako je predmet nestao, rekao je Michael DeLong, stručnjak za osiguranje u Consumer Federation of America.

Iako su "duhovi ili natprirodne stvari" malo vjerovatni krivci, ljudi povremeno izgube predmete zbog nepažnje ili ih zaborave na određenim mjestima, rekao je DeLong. Osiguravači ne žele biti finansijski na udicu u tim slučajevima, dodao je.

Klauzule su takođe način da se spreči prevara u osiguranju, kažu stručnjaci.

U suprotnom, osiguranik bi mogao tražiti da je stvar nestala i primiti isplate osiguranja čak i ako je još uvijek u njihovom posjedu.

Ali mogu postojati sive zone - na primjer, ako vješti lopov uđe u kuću ili stan, ukrade komad vrijedne imovine, ali ne ostavi vidljive tragove provale, rekao je DeLong.

Istraživač osiguranja može odbiti tužbu, iako bi za to morao pronaći razumnu osnovu, rekao je Peter Kochenburger, zamjenik direktora Pravnog centra za osiguranje na Pravnom fakultetu Univerziteta u Konektikutu.

Podnošenje i evidencija policijske prijave može biti dovoljno da zadovolji osiguravača u takvim slučajevima, rekao je Kochenburger.

Međutim, niste nužno jasni samo zato što vaša politika eksplicitno ne izostavlja „misteriozni nestanak“.

Većina politika implicitno isključuje ove događaje, kažu stručnjaci.

Kada je u pitanju lična imovina, osiguranje uglavnom pokriva samo iznajmljivače i vlasnike kuća za "imenovanu opasnost", rekao je Griffin.

To znači da gubitak mora biti posljedica opasnosti - kao što je požar, krađa, eksplozija, munja ili prirodna katastrofa - koja je navedena u politici. Predmeti koji nestanu pod misterioznim okolnostima (tj. gubitak se ne može objasniti jednom od ovih opasnosti) vjerovatno nisu pokriveni osiguranjem.

Nasuprot tome, takozvane politike svih rizika ili politike otvorenih opasnosti pokrivaju svaki događaj koji politika izričito ne isključuje.

Čak i kada osiguravači plaćaju imovinski zahtjev, misteriozni nestanak ili na neki drugi način, osiguranici nisu nužno pokriveni za punu cijenu zamjene predmeta.

Mogu se primjenjivati ​​podograničenja. Na primjer, vaša mjesečna premija može vam osigurati do 20,000 dolara ukupne lične imovine. Ali vaša polisa može ograničiti nadoknadu za određene kategorije, kao što je maksimalno 2,000 dolara za nakit, 2,500 dolara za krzno, 3,000 dolara za elektroniku ili 5,000 dolara za umjetnička djela.

Međutim, osiguranici se često mogu odlučiti da pokriju punu cijenu vrijednih predmeta za veću premiju.

„Želite biti sigurni da ste provjerili svoju polisu“, rekao je Kochenburger. “Postoji pristojna šansa da trebate dobiti dodatnu pokrivenost [za kolekciju umjetnina ili nakita].”

“To je uobičajena greška i lako ju je izbjeći,” dodao je.

Kupovina dodatnog pokrića također može biti način da se zaobiđu sve finansijske praznine koje su rezultat mog misterioznog nestanka, rekao je Griffin.

Izdvajanje određene stavke za pokriće na posebnom "rasporedu" za vašu postojeću polisu iznajmljivača ili vlasnika kuće (ili putem posebne politike u potpunosti) općenito pokriva tu stavku za mnogo širi spektar rizika - često uključujući neobjašnjivi nestanak, dodao je.

"Ove stvari su prilično rijetke, ali se dešavaju", rekao je Griffin.