Penzionisani smo i nedavno smo izgubili 100 hiljada dolara iz našeg portfelja. Naš savjetnik je rekao 'mogli bismo izgubiti još 100 dolara u 2023.' Je li to ludo? 

Pitanje: Penzionisao sam se u oktobru 2016., a moja žena u januaru 2018. Imali smo prilično lijepo spremljeno sljedeće jaje u to vrijeme, tako da smo imali našeg finansijskog momka da preuzme naše račune kako bi im pomogao da rastu. Do januara 2022. imali smo ušteđenih preko 500,000 dolara i uopće nismo izvukli ništa od ovog novca. Premotavamo otprilike do oktobra 2022. godine, gledamo kako berza radi svoje roller coaster stvar i provjeravamo naše ukupne iznose svaki mjesec i označavamo ih u knjizi. Primijetili smo da je naš 401(k) izgubio oko 100,000 dolara od kraja 2021. 

Kontaktirao sam investicionu firmu koju koristimo i oni su dogovorili telefonski sastanak sa nekoliko investicionih savetnika. Sve što sam želeo da znam je zašto je naš penzioni račun izgubio skoro 25% jer sam razumeo da će, pošto oni imaju kontrolu nad našim ulaganjima, to biti praćeno i ulaganja će se menjati kako se to ne bi dogodilo. Do kraja ovog sastanka, jedan od savjetnika je prokomentirao da bismo mogli izgubiti još 100,000 dolara u 2023. Od kraja 2022. naš penzioni račun je porastao za oko 9,000 dolara. Da li da progutamo svoje gubitke i odemo u drugu investicionu kompaniju ili da ostanemo sa našom sadašnjom? (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

odgovor: Žao nam je što čujemo da je vaš račun doživio ovaj gubitak. Pogledajmo kako je vaš savjetnik riješio situaciju, da li je taj gubitak bio normalan na teškom tržištu i da li biste trebali odbaciti svog finansijskog savjetnika. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Iz onoga što ste opisali, čini se da vaš savjetnik možda pristupa vašoj situaciji previše ležerno (spominjanje gubitka od 100,000 dolara naizgled beznačajno nije sjajno) i možda mu nedostaju ključne komunikacijske vještine. Zaista, certificirani financijski planer Matt Bacon iz Carmichael Hill & Associates-a, kaže da je savjetnik možda bio „lazan i netaktičan ili bezobrazan“ što „nije sjajno“, iako dodaje da su „empatija i ton važni, ali i iskrenost“.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? Email [email zaštićen].

Sa svoje strane, certificirani finansijski planer Robert Persichitte iz Delagify Financial-a kaže: „Vjerovatno ne bih koristio riječ 'gubi' na sastanku s klijentom, umjesto toga, naglasio bih da bi vrijednost računa mogla kratkoročno pasti za 100,000 dolara .” Ali on dodaje da "ne bi oklijevao da stavi donju cifru u dolarima s agresivnom pozicijom" jer pravila SEC-a zahtijevaju da otkrijete rizike klijentima i "to čini bolje odnose s klijentima".

Ukratko, vaš savjetnik ima problema u komunikaciji i to je prilično velik problem. Ipak, certificirani finansijski planer Cristina Guglielmetti iz Future Perfect kaže da je pad od 25% otprilike u skladu s onim što je tržište prošlo prošle godine – to jest, ako se slažete sa svojim savjetnikom o tome kako treba postupati s novcem. Budući da ste u penziji, neki stručnjaci tvrde da je vaš savjetnik trebao potaknuti konzervativniji pristup, ili u najmanju ruku reći s vama da ste uložili pristojno agresivno.

Ključ uspjeha je da su svi, uključujući investicijske savjetnike i njihove klijente, na istoj strani o rizicima i ciljevima. “U ovom slučaju, savjet može biti dobar, ali i ne mora, ali je loše saopšten. Ako odaberete agresivnu strategiju ulaganja, ovi povrati izgledaju razumni,” kaže Persichitte.

Napomenuli ste i da ste mislili da će, budući da kontrolišu vaša ulaganja, spriječiti gubitak. Zapitajte se: „Je li to bila vaša pretpostavka ili je vaš savjetnik rekao da je to moguće? Još važnije, koji su se razgovori dogodili između vas i vašeg savjetnika o odgovarajućoj raspodjeli sredstava i vašoj toleranciji rizika? Da li ste naznačili da želite konzervativan pristup i shvatili da ćete se vjerovatno odreći dugoročne dobiti u zamjenu za tu stabilnost”, kaže Guglielmetti. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Ukratko, jedna velika stvar za koju treba imati problema je to što se čini da vaš savjetnik nije učinkovito komunicirao s vama o činjenici da bi vaš portfelj mogao pretrpjeti gubitak ove veličine. Zaista, kada upravljaju investicijama, savjetnici imaju (najmanje) dva posla. Prvo, treba da donesu informisane odluke o strategiji ulaganja. Drugo, moraju educirati svog klijenta o mogućim ishodima strategije, uključujući rizike i koristi, kaže Persichitte. 

Moguće je da je raspodjela bila previše agresivna - otuda i vaš veliki gubitak - i možda bi bilo vrijedno konsultovati nekoliko drugih planera kako bi se izmjerili sa njihovim profesionalnim mišljenjem prije nego što promijenite savjetnika, kaže Bacon. Srećom, to možete učiniti uz besplatne konsultacije jer mnogi savjetnici nude besplatan poziv ili sastanak. „Tržište je prošlo kroz užasnu godinu i loš učinak obično nije vrijedan promjene savjetnika, ali neprikladna sredstva ili nepromišljena strategija s obzirom na ciljeve klijenata mogu biti,“ kaže Bacon.

Ako vaš savjetnik ne može adekvatno objasniti prednosti i rizike strategije, Persichitte kaže da je vrijeme da radite s nekim drugim. “Novi savjetnik bi mogao preporučiti istu strategiju ulaganja, ali ako mogu objasniti rizike i dobiti informirani pristanak klijenta, klijent će biti u boljoj poziciji,” kaže Perischitte. 

U međuvremenu, sertifikovani finansijski planer Džejms Danijel iz The Advisory Firm u Alpharetti, Džordžija, kaže da je njegova preporuka da se sastanete sa svojim trenutnim savetnicima kako biste bolje razumeli njihov pristup. “Da li oni donose odluke o ulaganju ili je vaš portfolio dio cjelokupnog modela firme? Imaju li i zaštitne mjere za ograničavanje povlačenja,” kaže Daniel.

Znajte i ovo: moguće je da uopće nećete imati gubitak, pod pretpostavkom da je vaš novac još uvijek uložen. „Gubitak ćete ostvariti samo ako se ulaganja na vašem računu prodaju za manje od osnove. Budite oprezni oko prodaje bilo koje svoje investicije i zaključavanja potencijalnog gubitka,” kaže certificirani financijski planer Mark Humphries iz Sentinel Financial Planning. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Sa svoje strane, certificirani finansijski planer Alonso Rodriguez Segarra iz Advise Financial kaže da je 2022. bila sedma najgora godina u rezultatima od 1926. za S&P 500. „Zapamtite, na berzi gubite samo kada prodate i uvijek nešto dobijete jer dionice i obveznice vam isplaćuju dividende i kamate. Ne gledajte toliko puta u balans svog portfelja jer će vas to opteretiti, a tržišta su pokazala da se vremenom oporavljaju,” kaže Segarra.

Ako odlučite da promijenite savjetnika, jasno izrazite svoja očekivanja i dobro razumite filozofiju ulaganja novog savjetnika kako biste bili sigurni da ćete znati što se događa. „Ako oba savjetnika imaju sličan pristup, malo je vjerovatno da će ishod biti mnogo drugačiji“, kaže Guglielmetti.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? Email [email zaštićen].

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.