Mi smo u 60-im godinama, moj muž planira da radi dok ne 'umire', a naši medicinski računi su ogromni – kako možemo ovako da se penzionišemo?

Onda kada je imala 18 godina i dobila invaliditet, počeo sam da imam simptome, dijagnosticiranih sa nekoliko preklapajućih neizlečivih dijagnoza u mojim 40-ima. Sada imam 60 godina, moj muž ima 64 godine. Živimo sami, posjedujemo vlastitu kuću koja je skoro otplaćena, imamo 401(k) i još dva penziona računa, ali nemamo veliku uštedu s obzirom na to. 

Štedimo svaki peni koji možemo, ali medicinskim računima, lijekovima nikad kraja. Kako se neko može pripremiti ili uštedjeti uz sve ovo što se događa?

Moj muž planira da radi dok ne umre ili ga ne nateraju u penziju! Kakav izbor postoji?

I da razmislim, otprilike prvih 15 godina našeg života mislili smo da smo zdravi, a onda nam se odjednom život zauvek promenio.

vidjeti: U dugovima i u penziji? Kako ga isplatiti – ili zadržati, ako možete

Poštovani čitaocu, 

Jako mi je žao što čujem za tvoju stresnu situaciju. Tako si u pravu, nešto kao dijagnoza može da dođe neočekivano, kada svi misle da je sve u redu. Divno je čuti da imate dom koji ste skoro gotovi otplatili i da imate neke penzione račune, čak i ako vam to trenutno nije dovoljno za oboje. 

Situacija u kojoj se nalazite zvuči veoma neodoljivo, ali znajte da niste sami. Toliko Amerikanaca – posebno u posljednje dvije godine tokom pandemije – gurnuto je u sličan scenario kao i vi, gdje su sastavljali kraj s krajem i odjednom su bili bačeni u zastoj zbog bolesti, bolesti voljene osobe, izgubljenog posla i tako dalje. 

Ipak, moguće je planirati i pripremiti se za penziju. Biće potrebno puno posla, možda čak i emocionalno, ali moguće je – i vi to možete. 

Prvo, kao i kod bilo kojeg drugog cilja ili velikog životnog događaja, potrebno je izvršiti potpunu procjenu toka novca i imovine. Pogledajte koje račune i dugove trenutno imate, koliko novca dolazi, koliko apsolutno trebate potrošiti i sav novac koji izlazi. Razmislite o tome koje očekivane izvore prihoda možete imati u penziji, kao što su beneficije socijalnog osiguranja, bilo koje penzije i koja bi vaša povlačenja mogla biti minimalna sa vaših računa za penzionisanje. 

„Mnogi ljudi su stvarno preopterećeni i pokušavaju da urade mnogo matematike u svojoj glavi“, rekao je Morgan Hill, glavni izvršni direktor Hill and Hill Financial-a. Predlaže da se napravi pisani plan i da se napravi projekcija za budućnost. “Ono što smatram je da ovo daje neki osjećaj nade.” Ne samo da vam ova vježba daje jasan uvid u vašu finansijsku sliku, već može potaknuti i neke ideje kako zaraditi više novca ili otplatiti dugove. 

Sada, konkretno o medicinskim računima. Prvo pregledajte svaki račun koji dobijete – ponekad može doći do grešaka. Onda, i možda to već znate, ali vrijedi reći za one koji ne znaju, pokušajte da smanje te balanse. 

Zdravstveni računi, za razliku od većine drugih vrsta dugova, mogu se pregovarati, a bolnice i druge medicinske ustanove mogu biti spremne raditi s pacijentima na planu otplate. Bilo da razgovarate sa svojom osiguravajućom kompanijom, ljekarskom ordinacijom ili medicinskom ustanovom u kojoj ste primili proceduru, budite iskreni o tome šta možete priuštiti. 

Također, istražite koliko ta medicinska usluga zapravo košta – možete koristiti Healthcare Bluebook ili FAIR Health, dvije baze podataka, kao i Medicare.gov, da potražite cijene tih usluga na vašoj lokaciji. Isto vrijedi i za lijekove – možete koristiti baze podataka kao što su GoodRx i SingleCare da uporedite cijene lijekova. Ove web stranice pružaju transparentnost i prednost u pregovorima ako vam se previše naplaćuje. 

Želite više korisnih savjeta za vaše putovanje u penziju? Pročitajte MarketWatch "Penzioneri" kolona

Možda postoji advokat pacijenata u bolnici s kojim možete razgovarati da vam pomogne oko vaših finansijskih problema. I možete zamoliti nekoga u vašem osiguravajućem društvu da pregleda sve vaše zahtjeve i pomogne u pronalaženju odgovarajućih strategija. Kreditni savjetnici također mogu biti u mogućnosti da vam pruže pomoć, ali uvijek prvo trebate provjeriti profesionalce s kojima radite.

Evo šta ne biste trebali raditi – skidajte novac sa svojih penzionih računa da biste platili ove račune, rekla je Linda Erickson, sertifikovani finansijski planer i osnivački partner Erickson Advisorsa. "Ni pod kojim okolnostima par ne bi trebao uzimati novac iz svog penzionog plana ili IRA-e za plaćanje medicinskih računa", rekao je Erickson. “Imovina za penzionisanje je općenito zaštićena od povjerilaca i oni ne bi trebali iscrpljivati ​​te račune u slučaju da bi morali proglasiti bankrot.” 

Također ne biste trebali stavljati ove medicinske račune na kreditne kartice, rekao je Ralph Bender, certificirani finansijski planer u Enduring Wealth Advisors. „Radite direktno sa provajderima kako biste im platili i vršite mjesečne uplate u bilo kojem iznosu“, rekao je on. “Medicinski računi rijetko naplaćuju bilo kakvu kamatu. Kreditne kartice zarađuju novac naplaćujući visoke stope, a njihovo korištenje može uzrokovati silaznu spiralu.” 

Saznajte koje su vam druge pogodnosti također dostupne. Na primjer, možete zatražiti odbitak poreza na dohodak na medicinske račune koji premašuju 7.5% vašeg prilagođenog bruto prihoda. Troškovi se mogu odbiti samo u onoj mjeri u kojoj navedete po stavkama, a vi biste uzeli ili veći od vaših odbitaka ili standardni odbitak (koji je 2021. bio 25,100 dolara za bračne parove koji zajednički podnose prijave), rekao je Thomas Scanlon, certificirani finansijski planer u Raymondu James Financial Services. Ostali uobičajeni odbici uključuju državne i lokalne poreze, hipotekarne kamate i dobrotvorne donacije. 

Pogledajte i: Imam 68 godina, moj muž je smrtno bolestan, a njegova imovina od 3 miliona dolara će pripasti njegovom sinu. Želim provesti ostatak dana putujući – hoću li imati dovoljno novca?

Odgađanje socijalnog osiguranja koliko god možete oboje će također povećati beneficije koje ćete na kraju dobiti svakog mjeseca. Naravno, ako vaš muž završi u penziji prije 70. godine, možda će morati podnijeti zahtjev, ali ako namjerava raditi toliko duže, kašnjenje beneficija će vas spriječiti da vidite bilo kakvo smanjenje ili porez na te čekove. 

Obrnute hipoteke su još jedan put koji treba razmotriti. Evo više informacija o tome kako funkcionišu obrnute hipoteke. 

Na kraju, spomenuli ste plan vašeg muža da radi dok ne umre ili ne bude primoran da se penzioniše. U oba slučaja, potrudite se da planirate kada on više ne radi, čak i ako to znači da dovedete druge članove porodice da razgovarate. I pokušajte pronaći novi pogled na rad, ako je moguće. Postoji mnogo stigme oko toga da radite u penziji ili da se ne penzionišete do određenog datuma ili godina, rekao je Hill. 

Pročitajte: Mislite da ćete prestati raditi u svojim 60-ima? Budi realan

Nije promašaj raditi u svojim 60-im ili 70-im godinama, posebno kada vi i vaši najmiliji činite sve što možete da platite svoje račune i održite sebe zdravim i na površini. Fokusirani razgovori, kakve sada mnogi Amerikanci vode u svjetlu koronavirusa, samo će vam pomoći u budućnosti. 

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]